BIM - Mieux se soigner, mieux vivre : =??b?6XZhbHVhdGlvbg==?= d'un programme de =??b?bWljcm9jculkaXQ=?= et de mutuelle =??b?4A==?= Pune en Inde

Bonjour,


Le BIM d?aujourd?hui nous est présenté par Delphine CHOUVET d?Uplift/Interaid
responsable de programme de microfinance pour cette ONG dans les bidonvilles de
Pune. Il présente les principaux résultats de l?étude d?impact menée par cette
ONG, impact des programmes de microfinance et mutuelle de santé menés avec une
ONG partenaire indienne d?Inter Aide Parvati Swayamrojgar. Cette intéressante
étude a été conduite sur un échantillon de 285 personnes entre mai et décembre
2008.





Le programme de microfinance de l?ONG Parvati a démarré en 2002 et compte à ce
jour 3 800 bénéficiaires. Il fournit des prêts de 1 000 Rs (16 ?) à 25 000 Rs
(400 ?) pour 4 objectifs principaux : Prêt productif, prêt à l?éducation, prêt
habitat et prêt pour appareil ménagers.

Le programme de mutuelle de santé a démarré en 2004 et compte 13 300 membres.
Ces membres mettent en commun leurs cotisations afin de couvrir leur risque
d?hospitalisation et accéder à un réseau de soins de qualité à des tarifs
avantageux. Les membres sont gestionnaires de la mutuelle, puisqu?ils décident
du remboursement des sinistres, des modifications du produit, de l?utilisation
des réserves etc. Les cotisations leur donnent aussi accès à des services de
prévention santé tels que : référencement auprès de prestataires de santé, des
visites médicales, des réunions de sensibilisation et information santé...

Cette étude a été réalisée par :

-        Delphine Chouvet, responsable de programme de microfinance pour l'ONG
Inter Aide sur Pune en Inde.

-        Anuprita Dixit responsable du projet impact de l'équipe d'appui
technique locale mené auprès des ONG partenaires d'Inter Aide. Elle a été
responsable de la mise en oeuvre terrain et administration des données pour
cette étude d'impact.

-        Josselin Thuilliez- allocataire de recherche au CNRS - a fourni un
appui technique et méthodologique de manière bénévole pour cette étude
d'impact.



L?étude d?impact des programmes de microfinance et mutuelle de santé d?Inter
Aide a été menée pour tenter de répondre aux deux principales questions
ci-dessous :

1.    Est-ce que le programme de mutuelle de santé (micro assurance, aussi
appelée HMF) améliore le niveau de vie des familles quand ce service est fourni
en complément d?un micro crédit (au travers du programme de micro finance,
aussi appelé IGP) ?

2.    Quels avantages supplémentaires le programme de mutuelle de santé
apporte-il aux familles ?

La méthode utilisée est une étude transversale concernant deux groupes : un
groupe « Traités » (Le groupe IGP + HMF) et un groupe « Témoins » (groupe IGP).
Deux groupes comparables ont été sélectionnés de manière aléatoire à partir de
3 variables principales : le quartier de résidence des membres, le genre et le
niveau de cycle de prêt.



Les tests réalisés ne permettent pas de montrer de différences socio-économiques
significatives entre les deux groupes sur les 2 aspects évoqués ci-dessus, et
ce, malgré le contrôle d?autres facteurs annexes tels que le cycle de prêt ou
le nombre d?années de service de mutuelle de santé.



Pourquoi ? soit parce qu?il n?y a tout simplement pas de différences
significatives en termes d?amélioration du niveau de vie pour un emprunteur
assuré et pour un emprunteur non assuré. Soit parce que l?étude comporte
certaines limites méthodologiques telles que l?absence d?une dimension
longitudinale par exemple.



Par ailleurs, nous avons trouvé que nos deux groupes ont montré des similitudes
sur les 3 critères suivants:

-                             Un niveau similaire d?épargne accumulé tout au
long de l?année,

-                             Des conditions socio économiques semblables (nous
ne pouvons pas dire qu?un groupe est plus riche ou plus pauvre que l?autre par
exemple), un niveau équivalent de dépense par tête ainsi que des régimes
alimentaires similaires.

-                             Un niveau de santé identique (obtenu par le score
du paramètre santé). Enfin, nous avons aussi noté que l?ensemble des familles
étudiées est particulièrement vulnérable puisqu?une proportion importante de
bénéficiaires a déclaré être malade et/ou avoir subi un accident et qu?au moins
la moitié de l?échantillon a une accoutumance au tabac.

Néanmoins, malgré les similitudes observées entre les deux groupes, l?étude a
permis d?identifier des différences significatives concernant le groupe des
emprunteurs assurés. Ces différences listées ci-dessous indiquent un certain
impact sur le long terme et nous laissent penser que le programme de mutuelle
de santé pourrait améliorer la stabilité économique et par ricochet sur du long
terme les conditions socio économiques des familles assurées. Mais cette
tendance doit encore être confirmée par une étude longitudinale en profondeur
sur plusieurs années.

Il semble en effet que l?accès aux deux services complémentaires de mutuelle de
santé et de microfinance a fait une différence pour les bénéficiaires assurés
en termes de :

-        Meilleur accès au soin et à la couverture santé : L?étude a montré que
le programme de mutuelle de santé atteint sa population cible et touche, pour
l?ONG Parvati, une population qui a vraiment besoin d?assurance santé. En
effet, davantage de bénéficiaires appartenant au groupe IGP + HMF ont déclaré
être atteint de maladie et souffert d?accident que le groupe IGP. Cette
observation factuelle signifie que lorsqu?une famille souffre de nombreux
problèmes de santé, elle souscrit à une assurance santé. Elle confirme aussi le
fait que les assurés ont tendance à consommer plus de service de santé que les
non assurés. De plus, elle indique également une certaine sélection adverse des
membres du programme HMF. Cette sélection adverse est toutefois relative dans
la mesure où 85 % des emprunteurs actifs de l?ONG Parvati sont également
assurés ce qui permet ainsi un partage du risque suffisamment important. Ainsi,
sans avoir une stratégie délibérée de sélection de ses membres, les résultats
de cette étude montrent que le programme HMF cible correctement sa population,
ce qui est un accomplissement positif et non négligeable pour le programme.

-        Meilleure stabilité économique pour les familles assurées : Les
bénéficiaires du groupe IGP + HMF ont tendance à manquer moins d?échéance de
remboursement que les membres du groupe IGP.

-        Meilleure sensibilisation à la santé : Il semble que la sensibilisation
constante et régulière des familles sur l?importance de la santé par les
équipes de terrain mais aussi les nombreux services développés par le programme
HMF complémentaire au programme de mutuelle tels que les camps santé, réunions
d?information santé, service de référencement, accès facilité aux médecins
généralistes motivent les familles à accorder de l?importance à leur santé et à
profiter de services de soins appropriés.

-        Impact sur le comportement à épargner : A capacité d?épargne égale, le
nombre d?épargnants du groupe IGP + HMF a presque doublé et le montant
d?épargne accumulé par les bénéficiaires assurés a augmenté de 60 % entre la
première année et la troisième année de service. Les familles peuvent
bénéficier de tarifs avantageux grâce à la consultation du réseau de
prestataires de santé mis en place dans la ville par le programme HMF, leur
permettant de constituer progressivement une épargne. Cependant, il semble
évident que le programme HMF n?est pas la cause directe d?une meilleure gestion
du budget familial mais il est probable que la sensibilisation fréquente des
familles à l?importance de la santé ait une influence positive indirecte sur
les priorités budgétaires et la discipline financière des familles quant à la
constitution d?une épargne régulière.

-        Amélioration du niveau de santé des familles : Si le score final du
paramètre santé est identique pour les deux groupes, les tests statistiques ont
montré que le nombre d?années de service du programme HMF a une influence
positive et significative sur le niveau de santé de la population ce qui prouve
que le programme HMF améliore l?état de santé de la population sur le long
terme. Néanmoins, nous savons qu?il existe toujours d?autres biais possibles et
afin de tous les contrôler, des modèles statistiques plus poussés devraient
être menés. De plus, cet impact positif doit être relativisé compte tenu des
limites du paramètre santé de l?outil de catégorisation social et de son mode
de calcul.

La deuxième partie de l?étude a été dédiée à une étude de satisfaction
concernant les 2 activités de micro-crédit et de mutuelle de santé. Cette
analyse qualitative peut comporter certaines limites : les bénéficiaires
interviewés ont pu donner des réponses attendues et politiquement correctes
puisqu?ils sont tous clients actifs du programme. En ce qui concerne le service
de microfinance, la majorité des bénéficiaires ont exprimé leur satisfaction
quant aux services reçus. En ce qui concerne les services non financiers du
programme HMF, en moyenne, 18 % des assurés qui ont déclaré être tombé malade
ont utilisé le réseau de services de santé. Le réseau de médecins généralistes
est le service le plus utilisé par les membres. Nous avons noté que le service
de référencement des hôpitaux du réseau pourrait être amélioré.



Enfin, nous avons saisi l?opportunité de cette étude d?impact pour tester
l?outil de catégorisation sociale utilisé jusqu'à présent. Nous avons construit
et testé un nouvel outil de mesure de pauvreté (indicateur socio économique)
pour cette étude basé sur des facteurs objectifs tels que les biens de
consommation possédés par la famille ainsi que les conditions globales de
l?habitat.

L?intégralité de ce rapport est disponible sur le site Pratique d?Inter Aide :



http://www.entrepreneursdumonde.org/pratiques/component/option,com_docman/task,cat_view/gid,227/Itemid,99999999/lang,fr/