Nabble - EspaceFinance

BIM - =??b?QWN0dWFsaXTpcw==?= du mois d'octobre 2009

2009-11-03T06:44:30Z

Bonjour,

Le Bim d'aujourd'hui vous propose, en partenariat avec le Portail
francophone de la microfinance :
<outbind://537-000000002206367E686FE44ABD5EC57318481F4D44E43800/www.lamicrof
inance.org> www.lamicrofinance.org, une sélection d'actualités et d'articles
de presse parus au mois doctobre 2009.

Bonne lecture !

L'équipe d'Espacefinance

****************************

Actualités

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/25081> Nouvelles
pages en français et espagnol sur le site de Microinsurance Network (30 oct.
2009)

Trois rubriques supplémentaires sont disponibles en ces deux langues.

Instauration <http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/25072>
de normes de reporting pour la microfinance : Résumé et résultats du sondage
(28 oct. 2009)

Vers la mise en place dun organisme centralisé pour la direction des normes
de compte rendu financier ?

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/25075> Lancement de
la Smart Campaign pour la protection des clients à faible revenus (26 oct.
2009)

Un programme initié par le CGAP.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/25052> Banque
africaine de développement : un "fonds fiduciaire" pour les migrants (23
oct. 2009)

Associant la France, la BAD et le FIDA

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/25014> Proxfin : un
modèle dinstitutions financières gage de solidité (22 oct. 2009)

La crise met en lumière les nombreux avantages associés au modèle financier
coopératif

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/25011> Les
présentations du 5ème Forum de la Concertation sont en ligne ! (19 oct.
2009)

La mise en place de politiques incitatives est indispensable

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24979> Etude sur les
Systèmes dInformation de Gestion et des Systèmes de Contrôle Interne et
Externe des IMF (Sénégal) (13 oct. 2009)

Etat des lieux, analyse des performances, recommandations

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24953> Risques et
protection des consommateurs, le cas du Maroc (9 oct. 2009)

Un cadre juridique et institutionnel effectif doit être mis en place

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24939> La Lettre
Micro-assurance N°19 est disponible (7 oct. 2009)

Micro-assurance agricole : pratiques et perspectives mondiales

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24936> La capitation,
un mode de paiement innovant en micro-assurance santé (5 oct. 2009)

Principes et modalités de ce système

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24928> CGAP : 15
nouvelles évaluations de logiciels (2 oct. 2009)

Aider les IMF à prendre des décisions fondées en matière de technologie

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24876> « Pratique &
Innovation en microfinance », la nouvelle revue d'ADA (1 oct. 2009)

ADA lance une nouvelle revue : « Pratique
<http://www.microfinance.lu/56.html> & Innovation en microfinance ». Elle
remplace l'ancien Dialogue <http://www.microfinance.lu/53.html?&L=0> ,
publié par ADA.

Son objectif : présenter les produits récents et innovants du secteur

Vu dans la presse

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/25071> Les émigrés
africains transfèrent chaque année 40 milliards de dollars dans leurs pays
d'origine (28 oct. 2009)

C'est ce que révèle un rapport de l'International Fund for Agricultural
Development (IFAD)

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/25026> La
microfinance tarde à décoller en Algérie (26 oct. 2009)

Il lui manque de vraies méthodes de développement du microcrédit

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/25003> Enquête du
CGAP : Disparités entre les services financiers proposés aux riches et ceux
proposés aux pauvres (22 oct. 2009)

Souvent, les structures bancaires traditionnelles ne ciblent que les plus
nantis

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/25008> Oikocredit
révèle les résultats de son audit social (19 oct. 2009)

Une solide mission et vision sociale, un personnel engagé et formé

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24977> Les TIC
facilitent l'expansion de la microfinance (15 oct. 2009)

Elles améliorent lefficacité des micro transactions et réduisent les coûts

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24957> La
microfinance islamique tient son premier sommet à Paris (12 oct. 2009)

Favoriser la croissance d'un secteur qui dispose d'un marché de 1,6 milliard
de musulmans

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24938> Interbancarité
monétique en zone UEMOA (7 oct. 2009)

La carte bancaire GIM est le premier instrument de paiement de la zone

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24937> Bernard
Bachelier : «Une interaction entre la fonction de think tank et les projets
vivriers» (5 oct. 2009)

Décryptage des priorités de la fondation FARM avec son directeur

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24924> Les ruisseaux
du microcrédit ne tarissent pas (2 oct. 2009)

Les caisses de retraite européennes sintéressent toujours au microcrédit.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24922> Financement de
l'accès aux énergies durables : Eviter les erreurs du passé (1 oct. 2009)

Quel mécanisme financier mettre en place pour assurer le financement de
laccès aux énergies durables dans les zones rurales et périurbaines ?

----------------------------------------------------------------------------
----------

Pour s'inscrire (ou se désinscrire) à EspaceFinance et recevoir les BIM,
envoyez un message à espacefinance_request@... avec dans le corps du
message uniquement le mot SUBSCRIBE (ou UNSUBSCRIBE). Ne pas spécifier
l'objet du message.

Pour diffuser un message à la liste, envoyez-le à espacefinance@...
(vous devez être inscrit).

Les BIM sont produits depuis 1999 par les équipes microfinance du Gret et du
Cirad à titre volontaire. Vous pouvez accéder au site Pôle Microfinancement
à ladresse http://microfinancement.cirad.fr/present.html

Si vous souhaitez proposer un BIM, contactez mboke@....

----------------------------------------------------------------------------
------------

Bonjour,

Le Bim d'aujourd'hui vous propose, en partenariat avec le Portail francophone de la microfinance : www.lamicrofinance.org, une sélection d'actualités et d'articles de presse parus au mois d’octobre 2009.

Bonne lecture !

L'équipe d'Espacefinance

****************************

Actualités

Nouvelles pages en français et espagnol sur le site de Microinsurance Network (30 oct. 2009)

Trois rubriques supplémentaires sont disponibles en ces deux langues.

Instauration de normes de reporting pour la microfinance : Résumé et résultats du sondage (28 oct. 2009)

Vers la mise en place d’un organisme centralisé pour la direction des normes de compte rendu financier ?

Lancement de la Smart Campaign pour la protection des clients à faible revenus (26 oct. 2009)

Un programme initié par le CGAP.

Banque africaine de développement : un "fonds fiduciaire" pour les migrants (23 oct. 2009)

Associant la France, la BAD et le FIDA

Proxfin : un modèle d’institutions financières gage de solidité (22 oct. 2009)

La crise met en lumière les nombreux avantages associés au modèle financier coopératif

Les présentations du 5ème Forum de la Concertation sont en ligne ! (19 oct. 2009)

La mise en place de politiques incitatives est indispensable

Etude sur les Systèmes d’Information de Gestion et des Systèmes de Contrôle Interne et Externe des IMF (Sénégal) (13 oct. 2009)

Etat des lieux, analyse des performances, recommandations

Risques et protection des consommateurs, le cas du Maroc (9 oct. 2009)

Un cadre juridique et institutionnel effectif doit être mis en place

La Lettre Micro-assurance N°19 est disponible (7 oct. 2009)

Micro-assurance agricole : pratiques et perspectives mondiales

La capitation, un mode de paiement innovant en micro-assurance santé (5 oct. 2009)

Principes et modalités de ce système

CGAP : 15 nouvelles évaluations de logiciels (2 oct. 2009)

Aider les IMF à prendre des décisions fondées en matière de technologie

« Pratique & Innovation en microfinance », la nouvelle revue d'ADA (1 oct. 2009)

ADA lance une nouvelle revue : « Pratique & Innovation en microfinance ». Elle remplace l'ancien Dialogue, publié par ADA.

Son objectif : présenter les produits récents et innovants du secteur

Vu dans la presse

Les émigrés africains transfèrent chaque année 40 milliards de dollars dans leurs pays d'origine (28 oct. 2009)

C'est ce que révèle un rapport de l'International Fund for Agricultural Development (IFAD)

La microfinance tarde à décoller en Algérie (26 oct. 2009)

Il lui manque de vraies méthodes de développement du microcrédit

Enquête du CGAP : Disparités entre les services financiers proposés aux riches et ceux proposés aux pauvres (22 oct. 2009)

Souvent, les structures bancaires traditionnelles ne ciblent que les plus nantis

Oikocredit révèle les résultats de son audit social (19 oct. 2009)

Une solide mission et vision sociale, un personnel engagé et formé

Les TIC facilitent l'expansion de la microfinance (15 oct. 2009)

Elles améliorent l’efficacité des micro transactions et réduisent les coûts

La microfinance islamique tient son premier sommet à Paris (12 oct. 2009)

Favoriser la croissance d'un secteur qui dispose d'un marché de 1,6 milliard de musulmans

Interbancarité monétique en zone UEMOA (7 oct. 2009)

La carte bancaire GIM est le premier instrument de paiement de la zone

Bernard Bachelier : «Une interaction entre la fonction de think tank et les projets vivriers» (5 oct. 2009)

Décryptage des priorités de la fondation FARM avec son directeur

Les ruisseaux du microcrédit ne tarissent pas (2 oct. 2009)

Les caisses de retraite européennes s’intéressent toujours au microcrédit.

Financement de l'accès aux énergies durables : Eviter les erreurs du passé (1 oct. 2009)

Quel mécanisme financier mettre en place pour assurer le financement de l’accès aux énergies durables dans les zones rurales et périurbaines ?

--------------------------------------------------------------------------------------

Pour s'inscrire (ou se désinscrire) à EspaceFinance et recevoir les BIM, envoyez un message à espacefinance_request@... avec dans le corps du message uniquement le mot SUBSCRIBE (ou UNSUBSCRIBE). Ne pas spécifier l'objet du message.

Pour diffuser un message à la liste, envoyez-le à espacefinance@... (vous devez être inscrit).

Les BIM sont produits depuis 1999 par les équipes microfinance du Gret et du Cirad à titre volontaire. Vous pouvez accéder au site Pôle Microfinancement à l’adresse http://microfinancement.cirad.fr/present.html

Si vous souhaitez proposer un BIM, contactez mboke@....

----------------------------------------------------------------------------------------

Poste =??b?4A==?= pourvoir en Microfinance - Inter Aide

2009-11-03T03:49:33Z

Versailles, le 28 octobre 2009

Objet : Recrutement INTER AIDE / ENTREPRENEURS DU MONDE

Madame, Monsieur,

Inter Aide recrute actuellement, pour son partenaire Entrepreneurs du Monde,
un(e) « Directeur/trice de programme Microfinance ». Le poste est basé en Haïti
et il est proposé pour une durée indéterminée.

Nous vous serions très reconnaissants de diffuser largement cette offre,
référencée IDM/09 et dont vous trouverez le descriptif ci-dessous.

En vous renouvelant tous nos remerciements pour laide que vous nous apportez
dans nos recrutements, nous vous prions de croire, Madame, Monsieur, en
lexpression de notre considération distinguée.

Karin Bernard-Guelle
Responsable du Recrutement

------------

Inter Aide recherche pour Entrepreneurs du Monde (EdM) un(e)
Directeur/trice de programme
pour « ID Microfinance »

Poste basé en Haïti (Port-au-Prince)

CONTEXTE

Entrepreneurs du Monde (EdM) est une ONG française de solidarité internationale
créée en 1998 et basée à Poitiers, France. EdM est spécialisée dans la
conception et la mise en oeuvre de programmes de microcrédit, épargne et
services non financiers tels que formations et permanences sociales. EdM
intervient dans 9 pays (Philippines, Inde, Vietnam, Birmanie, Cambodge, Bénin,
Ghana, Burkina Faso et Haïti), soit directement, soit par le soutien financier
et technique à des partenaires locaux.

En Haïti, EdM appuie « ID Microfinance », programme de crédit, épargne et
formations lancé en 2003. « ID Microfinance » a 6 agences sur Port-au-Prince et
sa large périphérie (Cabaret, Leogâne) et emploie une soixantaine de personnes
servant plus de 4 000 emprunteurs.

MISSION et RESPONSABILITES

Le/la Directeur/trice de programme aura pour mission de diriger la structure
locale ID Microfinance.
Il/elle travaillera en lien étroit avec la représentante dEdM sur place et le
Directeur dEdM en France. Il/elle sera basé(e) à Port-au-Prince (Haïti).

Les principales responsabilités du/de la Directeur/trice seront les suivantes :
- Superviser la gestion des opérations de crédit, épargne et autres services
financiers, en relation avec le responsable des opérations et les chefs
dagences,
- Etudier, définir et tester de nouveaux produits financiers (crédit, épargne)
et non financiers (formations gestion, marketing, et prévention santé, hygiène,
nutrition, permanences sociales, etc.) en relation avec le responsable des
opérations et la représentante dEdM en Haïti
- Analyser et évaluer lactivité dID Microfinance, tant sur un plan
opérationnel (reporting, états financiers) que sur les services non financiers
(impact, diagnostic de performance sociale, étude de satisfaction, etc.)
- Superviser la gestion des équipes en relation avec le directeur des ressources
humaines
- Contribuer à létablissement et à la gestion des finances du programme
(budget, états financiers), en relation avec le responsable administratif et
financier
- Contribuer à la définition et lexécution du plan stratégique d « ID
Microfinance »
- Contribuer activement à la recherche de fonds et à la rédaction de demandes de
financement, et représenter le programme auprès des partenaires locaux et
internationaux
- Contribuer à lémergence d « ID Microfinance » comme institution Haïtienne de
microfinance

PROFIL

- Formation supérieure en commerce, gestion, finance ou gestion de projet
- 5 ans dexpérience à des postes de responsabilités équivalentes (incluant
gestion déquipe et gestion financière)
- Expérience en gestion dentreprise / gestion de projet ou fortes connaissances
en microfinance
- Sensibilité sociale très développée et notions de pédagogie pour adultes
- Très fortes qualités interpersonnelles et de gestion déquipe dans un contexte
multiculturel
- Méthode, rigueur et capacité dorganisation
- Français langue maternelle, créole et anglais souhaités.

CONDITIONS

Poste à pourvoir début janvier 2010 pour une durée indéterminée

Statut selon profil/expérience et tenant compte de lobjet de lassociation

Pour postuler, merci denvoyer CV + LM sous référence IDM/09
à lassociation chargée du pré-recrutement (Inter Aide) :
interaide@...

Pour plus dinformations http://www.entrepreneursdumonde.org

Trans.: Offre d'emploi Gret - Un(e) =??b?Y2hhcmfpKGUp?= de =??b?cHJvamV0cy/pdHVkZXM=?= dans le domaine de l'assurance pour son =??b?c2noZ2U=?=

2009-10-29T05:33:25Z

Bonjour,

Une erreur s'est glissée dans l'offre d'emploi Gret "Un(e) chargé(e) de
projets/études dans le domaine de l'assurance pour son siège" ci-dessous.
Merci de bien vouloir lire:

Date de démarrage : le poste est à pourvoir à partir de janvier 2010.

Toutes nos excuses pour cette erreur.

Bien cordialement

Madeleine Mboke
GRET

----- Message transféré de mboke@... -----
Date : Tue, 27 Oct 2009 17:41:07 +0100
De : Madeleine MBOKE <mboke@...>
Répondre à : Madeleine MBOKE <mboke@...>
Sujet : Offre d'emploi Gret - Un(e) chargé(e) de projets/études dans le domaine
de l'assurance pour son siège

Le GRET recherche
Un(e) chargé(e) de projets/études dans le domaine de lassurance pour son
siège

n Contexte

Le Gret, association de professionnels du développement solidaire créée en
1976 agit aujourdhui dans une trentaine de pays. Il intervient sur les
grands champs du développement économique et social, avec une approche
fondée sur le partenariat et la recherche-action. Il combine des actions de
terrain avec des activités dexpertise, de contribution aux politiques
publiques et de capitalisation/diffusion de références.

Au sein du pôle Microfinance et petite entreprise (MPE), le Gret a identifié
un programme de Micro-assurance. Il intervient en maîtrise duvre sur le
terrain, en expertise (identification, faisabilité, évaluation), en
recherche et publications et contribue auprès des différents gouvernements
nationaux à la définition de politiques sectorielles en la matière. Ce
programme regroupe les interventions en assurance santé et sest fixé pour
objectif de développer dautres produits assurantiels (assurance crédit,
assurance agricole).

n Descriptif du poste, fonctions et responsabilités

Afin de permettre un développement de ses activités sur les différents axes
du programme micro-assurance, le Gret souhaite renforcer son équipe au siège
par le recrutement dun(e) chargé(e) de projets et études, spécialisé en
micro-assurance.

Sous la supervision du responsable du programme micro-assurance, la mission
principale du chargé(e) de projets sera dintervenir en suivi et appui à la
mise en uvre de projets de micro-assurance santé existants (Cambodge et
Laos) : programmation et suivi des actions, encadrement des équipes projet,
suivi de la relation avec les partenaires des projets ainsi quavec les
bailleurs (rapports dactivité), suivi et programmation budgétaire,
réflexion sur linstitutionnalisation des projets quand pertinent.

En complément il/elle pourra contribuer à concevoir et négocier de nouveaux
projets auprès des bailleurs, participer à la communication du Gret et à son
intégration dans les réseaux de micro-assurance, réaliser des missions
dexpertise sur le secteur de la micro-assurance, contribuer à capitaliser
et mutualiser les enseignements sur les actions menées.

n Profil et qualifications

> Formation supérieure (Bac+5) en économie de la santé, assurance ou
école de commerce

> Minimum 5 ans dexpérience professionnelle, en partie expatriée, dont
au moins 3 ans dans des projets de développement axés sur la micro-assurance

> Avec des capacités de montage et conduite de projets de développement
dans les pays du Sud

> Une expérience et des compétences valorisables dans dautres domaines
dintervention du pôle (microfinance, appui à lentreprise) sera un plus

> Bonne capacité danalyse, de rédaction et de synthèse

> Capacité danimation et de travail en équipe, autonomie

> Mobilité géographique (nombreuses missions à prévoir)

> Maîtrise de l'outil informatique (bureautique) et pratique courante
dInternet

> Langues : français et anglais requis, la connaissance dune autre
langue (espagnol, portugais) est un plus

n Conditions du poste et date de démarrage

Il sagit dun poste de chargé(e) de projets/études, en CDI, à plein temps,
basé au siège du Gret à Nogent-sur-Marne, avec des missions régulières à
létranger. Le poste est rattaché au pôle Micro et Petite Entreprise (MPE)
du Gret.

La rémunération sera établie sur la base de la grille de salaires en vigueur
au Gret.

Date de démarrage : le poste est à pourvoir à partir de janvier 2009.

n Contact

Les candidatures, CV et lettre de motivation, sont à envoyer dici le 25
novembre 2009, à :

Madeleine Mboke (mboke@...)

Merci de ne pas téléphoner.

Pour en savoir plus sur le Gret : www.gret.org <http://www.gret.org%20>

----- Fin du message transféré -----

Le GRET recherche
Un(e) chargé(e) de projets/études dans le domaine de l’assurance pour son siège

n Contexte

Le Gret, association de professionnels du développement solidaire créée en 1976 agit aujourd’hui dans une trentaine de pays. Il intervient sur les grands champs du développement économique et social, avec une approche fondée sur le partenariat et la recherche-action. Il combine des actions de terrain avec des activités d’expertise, de contribution aux politiques publiques et de capitalisation/diffusion de références.

Au sein du pôle Microfinance et petite entreprise (MPE), le Gret a identifié un programme de Micro-assurance. Il intervient en maîtrise d’œuvre sur le terrain, en expertise (identification, faisabilité, évaluation), en recherche et publications et contribue auprès des différents gouvernements nationaux à la définition de politiques sectorielles en la matière. Ce programme regroupe les interventions en assurance santé et s’est fixé pour objectif de développer d’autres produits assurantiels (assurance crédit, assurance agricole).

n Descriptif du poste, fonctions et responsabilités

Afin de permettre un développement de ses activités sur les différents axes du programme micro-assurance, le Gret souhaite renforcer son équipe au siège par le recrutement d’un(e) chargé(e) de projets et études, spécialisé en micro-assurance.

Sous la supervision du responsable du programme micro-assurance, la mission principale du chargé(e) de projets sera d’intervenir en suivi et appui à la mise en œuvre de projets de micro-assurance santé existants (Cambodge et Laos) : programmation et suivi des actions, encadrement des équipes projet, suivi de la relation avec les partenaires des projets ainsi qu’avec les bailleurs (rapports d’activité), suivi et programmation budgétaire, réflexion sur l’institutionnalisation des projets quand pertinent.

En complément il/elle pourra contribuer à concevoir et négocier de nouveaux projets auprès des bailleurs, participer à la communication du Gret et à son intégration dans les réseaux de micro-assurance, réaliser des missions d’expertise sur le secteur de la micro-assurance, contribuer à capitaliser et mutualiser les enseignements sur les actions menées.

n Profil et qualifications

> Formation supérieure (Bac+5) en économie de la santé, assurance ou école de commerce

> Minimum 5 ans d’expérience professionnelle, en partie expatriée, dont au moins 3 ans dans des projets de développement axés sur la micro-assurance

> Avec des capacités de montage et conduite de projets de développement dans les pays du Sud

> Une expérience et des compétences valorisables dans d’autres domaines d’intervention du pôle (microfinance, appui à l’entreprise) sera un plus

> Bonne capacité d’analyse, de rédaction et de synthèse

> Capacité d’animation et de travail en équipe, autonomie

> Mobilité géographique (nombreuses missions à prévoir)

> Maîtrise de l'outil informatique (bureautique) et pratique courante d’Internet

> Langues : français et anglais requis, la connaissance d’une autre langue (espagnol, portugais) est un plus

n Conditions du poste et date de démarrage

Il s’agit d’un poste de chargé(e) de projets/études, en CDI, à plein temps, basé au siège du Gret à Nogent-sur-Marne, avec des missions régulières à l’étranger. Le poste est rattaché au pôle Micro et Petite Entreprise (MPE) du Gret.

La rémunération sera établie sur la base de la grille de salaires en vigueur au Gret.

Date de démarrage : le poste est à pourvoir à partir de janvier 2009.

n Contact

Les candidatures, CV et lettre de motivation, sont à envoyer d’ici le 25 novembre 2009, à :

Madeleine Mboke (mboke@...)

Merci de ne pas téléphoner.

Pour en savoir plus sur le Gret : www.gret.org

Trans.: Poste =??b?4A==?= pourvoir en Microfinance - Inter Aide

2009-10-29T02:23:35Z

----- Message transféré de =?iso-8859-1?Q?PLATE-FORME_@ -----
Date : Wed, 28 Oct 2009 17:16:06 +0100
De : =?iso-8859-1?Q?PLATE-FORME_@, _Secr=E9tariat?=
<interaide@...>
Répondre à : =?iso-8859-1?Q?PLATE-FORME_@, _Secr=E9tariat?=
<interaide@...>
Sujet : Poste à pourvoir en Microfinance
À : INTER AIDE <interaide@...>

Versailles, le 28 octobre 2009

Objet : Recrutement INTER AIDE / ENTREPRENEURS DU MONDE

Madame, Monsieur,

Inter Aide recrute actuellement, pour son partenaire Entrepreneurs du Monde,
un(e) « Directeur/trice de programme Microfinance ». Le poste est basé en Haïti
et il est proposé pour une durée indéterminée.

Nous vous serions très reconnaissants de diffuser largement cette offre,
référencée IDM/09 et dont vous trouverez le descriptif ci-dessous.

En vous renouvelant tous nos remerciements pour l'aide que vous nous apportez
dans nos recrutements, nous vous prions de croire, Madame, Monsieur, en
l'expression de notre considération distinguée.

Karin Bernard-Guelle
Responsable du Recrutement

----------

Inter Aide recherche pour Entrepreneurs du Monde (EdM) un(e)

Directeur/trice de programme
pour « ID Microfinance »

Poste basé en Haïti (Port-au-Prince)

CONTEXTE
Entrepreneurs du Monde (EdM) est une ONG française de solidarité internationale
créée en 1998 et basée à Poitiers, France. EdM est spécialisée dans la
conception et la mise en uvre de programmes de microcrédit, épargne et
services non financiers tels que formations et permanences sociales. EdM
intervient dans 9 pays (Philippines, Inde, Vietnam, Birmanie, Cambodge, Bénin,
Ghana, Burkina Faso et Haïti), soit directement, soit par le soutien financier
et technique à des partenaires locaux.
En Haïti, EdM appuie « ID Microfinance », programme de crédit, épargne et
formations lancé en 2003. « ID Microfinance » a 6 agences sur Port-au-Prince et
sa large périphérie (Cabaret, Leogâne) et emploie une soixantaine de personnes
servant plus de 4 000 emprunteurs.

MISSION et RESPONSABILITES
Le/la Directeur/trice de programme aura pour mission de diriger la structure
locale ID Microfinance.
Il/elle travaillera en lien étroit avec la représentante dEdM sur place et le
Directeur dEdM en France. Il/elle sera basé(e) à Port-au-Prince (Haïti).
Les principales responsabilités du/de la Directeur/trice seront les suivantes :
- Superviser la gestion des opérations de crédit, épargne et autres services
financiers, en relation avec le responsable des opérations et les chefs
dagences,
- Etudier, définir et tester de nouveaux produits financiers (crédit, épargne)
et non financiers (formations gestion, marketing, et prévention santé, hygiène,
nutrition, permanences sociales, etc.) en relation avec le responsable des
opérations et la représentante dEdM en Haïti
- Analyser et évaluer lactivité dID Microfinance, tant sur un plan
opérationnel (reporting, états financiers) que sur les services non financiers
(impact, diagnostic de performance sociale, étude de satisfaction, etc.)
- Superviser la gestion des équipes en relation avec le directeur des ressources
humaines
- Contribuer à létablissement et à la gestion des finances du programme
(budget, états financiers), en relation avec le responsable administratif et
financier
- Contribuer à la définition et lexécution du plan stratégique d« ID
Microfinance »
- Contribuer activement à la recherche de fonds et à la rédaction de demandes de
financement, et représenter le programme auprès des partenaires locaux et
internationaux
- Contribuer à lémergence d « ID Microfinance » comme institution Haïtienne de
Microfinance

PROFIL
- Formation supérieure en commerce, gestion, finance ou gestion de projet
- 5 ans dexpérience à des postes de responsabilités équivalentes (incluant
gestion déquipe et gestion financière)
- Expérience en gestion dentreprise / gestion de projet ou fortes connaissances
en
- microfinance
- Sensibilité sociale très développée et notions de pédagogie pour adultes
- Très fortes qualités interpersonnelles et de gestion déquipe dans un contexte
multiculturel
- Méthode, rigueur et capacité dorganisation
- Français langue maternelle, créole et anglais souhaités.

CONDITIONS
Poste à pourvoir début janvier 2010 pour une durée indéterminée
Statut selon profil/expérience et tenant compte de lobjet de lassociation

Pour postuler, merci denvoyer CV + LM sous référence IDM/09
à lassociation chargée du pré-recrutement (Inter Aide) :
interaide@...

Pour plus dinformations http://www.entrepreneursdumonde.org

----- Fin du message transféré -----

Versailles, le 28 octobre 2009

Objet : Recrutement INTER AIDE / ENTREPRENEURS DU MONDE

Madame, Monsieur,

Inter Aide recrute actuellement, pour son partenaire Entrepreneurs du Monde, un(e) « Directeur/trice de programme Microfinance ». Le poste est basé en Haïti et il est proposé pour une durée indéterminée.

Nous vous serions très reconnaissants de diffuser largement cette offre, référencée IDM/09 et dont vous trouverez le descriptif ci-joint.

En vous renouvelant tous nos remerciements pour laide que vous nous apportez dans nos recrutements, nous vous prions de croire, Madame, Monsieur, en lexpression de notre considération distinguée.

Karin Bernard-Guelle

Responsable du Recrutement

Offre d'emploi Gret - Un(e) =??b?Y2hhcmfpKGUp?= de =??b?cHJvamV0cy/pdHVkZXM=?= dans le domaine de l'assurance pour son =??b?c2noZ2U=?=

2009-10-27T09:44:14Z

Le GRET recherche
Un(e) chargé(e) de projets/études dans le domaine de lassurance pour son
siège

n Contexte

Le Gret, association de professionnels du développement solidaire créée en
1976 agit aujourdhui dans une trentaine de pays. Il intervient sur les
grands champs du développement économique et social, avec une approche
fondée sur le partenariat et la recherche-action. Il combine des actions de
terrain avec des activités dexpertise, de contribution aux politiques
publiques et de capitalisation/diffusion de références.

Au sein du pôle Microfinance et petite entreprise (MPE), le Gret a identifié
un programme de Micro-assurance. Il intervient en maîtrise duvre sur le
terrain, en expertise (identification, faisabilité, évaluation), en
recherche et publications et contribue auprès des différents gouvernements
nationaux à la définition de politiques sectorielles en la matière. Ce
programme regroupe les interventions en assurance santé et sest fixé pour
objectif de développer dautres produits assurantiels (assurance crédit,
assurance agricole).

n Descriptif du poste, fonctions et responsabilités

Afin de permettre un développement de ses activités sur les différents axes
du programme micro-assurance, le Gret souhaite renforcer son équipe au siège
par le recrutement dun(e) chargé(e) de projets et études, spécialisé en
micro-assurance.

Sous la supervision du responsable du programme micro-assurance, la mission
principale du chargé(e) de projets sera dintervenir en suivi et appui à la
mise en uvre de projets de micro-assurance santé existants (Cambodge et
Laos) : programmation et suivi des actions, encadrement des équipes projet,
suivi de la relation avec les partenaires des projets ainsi quavec les
bailleurs (rapports dactivité), suivi et programmation budgétaire,
réflexion sur linstitutionnalisation des projets quand pertinent.

En complément il/elle pourra contribuer à concevoir et négocier de nouveaux
projets auprès des bailleurs, participer à la communication du Gret et à son
intégration dans les réseaux de micro-assurance, réaliser des missions
dexpertise sur le secteur de la micro-assurance, contribuer à capitaliser
et mutualiser les enseignements sur les actions menées.

n Profil et qualifications

> Formation supérieure (Bac+5) en économie de la santé, assurance ou
école de commerce

> Minimum 5 ans dexpérience professionnelle, en partie expatriée, dont
au moins 3 ans dans des projets de développement axés sur la micro-assurance

> Avec des capacités de montage et conduite de projets de développement
dans les pays du Sud

> Une expérience et des compétences valorisables dans dautres domaines
dintervention du pôle (microfinance, appui à lentreprise) sera un plus

> Bonne capacité danalyse, de rédaction et de synthèse

> Capacité danimation et de travail en équipe, autonomie

> Mobilité géographique (nombreuses missions à prévoir)

> Maîtrise de l'outil informatique (bureautique) et pratique courante
dInternet

> Langues : français et anglais requis, la connaissance dune autre
langue (espagnol, portugais) est un plus

n Conditions du poste et date de démarrage

Il sagit dun poste de chargé(e) de projets/études, en CDI, à plein temps,
basé au siège du Gret à Nogent-sur-Marne, avec des missions régulières à
létranger. Le poste est rattaché au pôle Micro et Petite Entreprise (MPE)
du Gret.

La rémunération sera établie sur la base de la grille de salaires en vigueur
au Gret.

Date de démarrage : le poste est à pourvoir à partir de janvier 2009.

n Contact

Les candidatures, CV et lettre de motivation, sont à envoyer dici le 25
novembre 2009, à :

Madeleine Mboke (mboke@...)

Merci de ne pas téléphoner.

Pour en savoir plus sur le Gret : www.gret.org <http://www.gret.org>

Le GRET recherche
Un(e) chargé(e) de projets/études dans le domaine de l’assurance pour son siège

n Contexte

n Descriptif du poste, fonctions et responsabilités

n Profil et qualifications

> Formation supérieure (Bac+5) en économie de la santé, assurance ou école de commerce

> Minimum 5 ans d’expérience professionnelle, en partie expatriée, dont au moins 3 ans dans des projets de développement axés sur la micro-assurance

> Avec des capacités de montage et conduite de projets de développement dans les pays du Sud

> Une expérience et des compétences valorisables dans d’autres domaines d’intervention du pôle (microfinance, appui à l’entreprise) sera un plus

> Bonne capacité d’analyse, de rédaction et de synthèse

> Capacité d’animation et de travail en équipe, autonomie

> Mobilité géographique (nombreuses missions à prévoir)

> Maîtrise de l'outil informatique (bureautique) et pratique courante d’Internet

> Langues : français et anglais requis, la connaissance d’une autre langue (espagnol, portugais) est un plus

n Conditions du poste et date de démarrage

La rémunération sera établie sur la base de la grille de salaires en vigueur au Gret.

Date de démarrage : le poste est à pourvoir à partir de janvier 2009.

n Contact

Les candidatures, CV et lettre de motivation, sont à envoyer d’ici le 25 novembre 2009, à :

Madeleine Mboke (mboke@...)

Merci de ne pas téléphoner.

Pour en savoir plus sur le Gret : www.gret.org

BIM - Le " jonglage ", =??b?cul26WxhdGV1cg==?= de la =??b?ZGl2ZXJzaXTp?= et de la =??b?Y29tcGxleGl06Q==?= des pratiques =??b?ZmluYW5jaehyZXM=?= des =??b?beluYWdlcw==?= ruraux =??b?4A==?= Madagascar

2009-10-27T05:38:55Z

Bonjour à tous,

Il est fréquent de trouver à la fin dune évaluation de projet appuyant un
système de crédit, une recommandation sur la nécessité de renforcer les
capacités de gestion financière des ménages. Le stéréotype du pauvre, du
pauvre paysan en particulier, analphabète en matière de gestion financière,
a la vie dure. Pourtant, dans de nombreuses situations rurales, on observe
une grande complexité des pratiques financières des ménages. Cette
complexité des pratiques est renforcée par linsertion croissante des
populations rurales dans le marché, par la diversification des activités
économiques, la multiplication des institutions financières et louverture
dune gamme large de crédits.

Une étude en cours dans le cadre du projet ANR Rural Microfinance and
Employement (Rume) met en évidence cette complexité des pratiques
financières des ménages ruraux dans le cas du Lac Aloatra à Madagascar.
Cette région, située à 250 km au nord-est dAntananarivo est considérée
comme lun des deux plus importants greniers à riz de Madagascar. Le cur de
cette région, la périphérie aménagée du Lac Alaotra, est caractérisée par un
fort degré dactivités économiques impulsé par la production rizicole,
renforcé par la diversification des activités dagriculture (cultures de
contre saison) et délevage (canards, oies, porcs, vaches laitières) et par
les activités rurales induites (commerce, artisanat, activités de loisir).
Les institutions financières sont fortement présentes dans cette zone :
banques commerciales (BOA, BNI), microfinance (réseaux mutualistes Otiv et
Cecam), projets à volet de crédit, financeurs privés (Société Silac),
finance informelle (commerçants, collecteurs de riz).

Centrée sur une méthode de recherche faisant une large place à lanalyse
qualitative des pratiques financières des ménages, létude met en évidence
au sein de toutes les catégories de ménages, des plus pauvres aux plus
aisés, des pratiques de « jonglage » financier : face à leurs multiples
besoins financiers, les ménages mobilisent sur des pas de temps variables,
de multiples sources de financement, (revenus dactivités, ventes de stocks,
épargne, crédit formel et informel, ventes dactifs...) et les combinent en
des rotations plus ou moins rapides, guidées tantôt par un calcul parfois
très fin tantôt par des impératifs dictés par lenvironnement extérieur
(saisir une opportunité, réagir à un choc). Dans ce travail, la notion de
calcul nest pas utilisée dans une acception purement économique ou
monétaire. Elle renvoie plutôt aux « cadres de calcul » mobilisés par le
courant de la sociologie de la traduction. Lanalyse de ces cadres de calcul
permettra notamment de questionner certaines relations déquivalence :
évaluer les différentes options de crédit formel et informel ne se réduit
pas à comparer des sommes de coûts de transaction et de coûts financiers ;
au-delà de leur valeur monétaire, les différentes catégories dactifs ne
sont pas équivalentes vis-à-vis de léventualité dune liquidation, etc.

Les formes de ce « jonglage » financier sont multiples. Le jonglage peut
valoriser les potentialités des systèmes dactivités économiques locaux,
notamment par combinaison dactivités à rotation de capital rapide
(commerce, élevage à cycle court) avec des activités nécessitant une
immobilisation de capital plus longue (production agricole, élevage
bovin...). Il peut sappuyer sur la gestion des stocks agricoles, en
combinant les ventes immédiates après la récolte avec des ventes de stock
différées quand les prix sont meilleurs. Il peut mobiliser des combinaisons
de crédit formel et informel, de crédit et dépargne de différente nature.
Il peut sappuyer sur le cercle vertueux de laccumulation dactifs pouvant
servir de garanties pour élargir laccès au crédit, mais aussi sur la
liquidation dactifs face à un besoin de financement urgent et imprévu.

Loin dêtre seulement une forme de gestion de crise, ces pratiques de «
jonglage » sont mobilisées par les ménages dans toutes les situations de la
vie courante en fonction de plusieurs types de logiques et de finalités.
Elles peuvent être une réponse à des besoins de trésorerie prévus (frais de
campagne agricole, école, remboursement de dette). Elles peuvent participer
à une stratégie construite daccumulation dactifs (investissement parfois
acrobatique dans un premier actif qui va constituer la garantie pour un
crédit dinvestissement ultérieur). Elles peuvent être aussi, bien sûr, une
réponse à un choc (dépenses de santé, décès, perte de troupeau). Elles
peuvent enfin être induites par des dysfonctionnements du système financier
(un crédit octroyé avec du retard alors quune activité économique était
planifiée en fonction dun calendrier donné).

Ces pratiques de jonglage sont observées dans toutes les catégories de
ménages, avec des variantes dans les logiques, les contraintes et les
effets. Même si elles sinscrivent dans un continuum, et sont ponctuées de
contre-exemples, des tendances se dessinent qui recoupent les clivages
économiques. Au sein des ménages les plus pauvres, les pratiques de jonglage
prennent plus souvent une dimension réactive, marquée par lurgence, la
précarité et la prise de risque. Au sein des ménages les plus aisés, elles
vont porter sur des sommes plus importantes et sinsérer plus souvent dans
des stratégies proactives daccumulation, dintensification et de
diversification.

La multiplication des institutions financières dans la région du Lac Alaotra
a contribué à renforcer et à diversifier ces pratiques de jonglage. De même,
loffre dune gamme de crédits (crédit de campagne, crédit de stockage, de
commercialisation, dinvestissement) a élargi les possibilités de jonglage.
Cette nouvelle configuration se présente davantage comme un empilement
doptions et de pratiques que comme un processus de substitution de
linformel par le formel. Elle offre aux ménages du Lac Alaotra des
opportunités dintensification de leurs activités économiques et
financières, mais comporte aussi des risques, plus marqués pour les ménages
les plus pauvres.

Le texte qui suit est une monographie denquête auprès dun ménage de cette
région du lac Alaotra. Cette monographie éclaire différentes pratiques de
jonglage par un ménage « moyen» en terme de patrimoine et de revenu (dans la
typologie des ménages de cette région) en cours daccumulation et parvenant
à valoriser positivement loffre des institutions financières.

Nous reviendrons dans un BIM ultérieur sur la méthode denquête mise en
oeuvre dans cette étude RUME, combinant quantitatif et qualitatif. Cette
monographie, réalisée en juillet 2009 est extraite de lenquête qualitative.
Les phrases surlignées sont des éléments de synthèse, permettant une
exploitation ultérieure et la comparaison entre les 80 enquêtes qualitatives
produites dans létude.

MONOGRAPHIE

M. R. du fonkontany (zone administrative correspondant approximativement à
un village) dAmbohibotava

M.R. a 46 ans, il vit à Ambibotava, à 7 km du centre de la ville
dAmbatondrazaka, dans une zone de périmètre irrigué, bien reliée à la ville
(10 mn en voiture, nombreuses liaisons en taxi brousse sur une piste facile
daccès). Il habite au centre du fonkontany, sur la place principale.

Proche ville, route, services, infrastructure

Il est marié, son épouse a 34 ans, ils ont 7 enfants, agés de 18 à 4 ans.
Tous sont scolarisés, 5 en école privée, (les deux aînés à Ambatondrazaka,
les trois derniers à Ambibotava), les deux autres sont au CEG public à
Ambohibotava.

Famille nombreuse, avec enfants encore jeunes, effort important de
scolarisation (tous, dont 5/7 en école privée) ; frais de scolarisation
élevés (cf. plus bas)

M.R. a été scolarisé jusquà la classe de première, son épouse jusquen
4ème. Pas dautre formation depuis quils ont quitté lécole.

Niveau de formation moyen

Le ménage a des activités dagriculture, délevage ; il possède un épibar au
centre du Fonkontany, géré par Monsieur et Madame ; épisodiquement, M.R.
vend du bois de chauffe, extrait de la foret quil possède à ? km.

Système dactivité pluriactif agriculture/commerce

M.R. est trésorier de lassociation locale des usagers de leau. Il est
membre de lIMF 1 depuis 2007.

Capital social +

Accès à IMF

Patrimoine

En 2009, M.R. est propriétaire de 4 ha de rizière, 2 ha de tanety, 1 ha de
baibou, 0,75 ha de foret, hérité de sa grand-mère en 2005 et 3,25 ha de
rizière hors maille (RMME= rizière à mauvaise maitrise de leau) quil vient
dacheter en 2008.

Gros propriétaire foncier

De cet ensemble de terres, il nexploite actuellement en faire valoir direct
que 1,25 ha de rizière et 0,75 ha de forêt. Après avoir hérité des terres en
2005, il a donné en location pour 3 ans 2,75 ha de rizière proche car avait
besoin dargent ; les tanet et baibou sont donnés en métayage (50/50) car
trop loin pour être cultivés par lui. Ses beaux-parents lui ont proposé
dexploiter une partie de leurs terres, mais il a refusé car manque de
temps.

Mais nexploite quune surface « moyenne (1,25) de rizière par manque
dargent, de temps et localisation éloignée

Il possède en propriété 5 petites maisons tout autour de son epibar, 2 ont
été héritées, 3 ont été construites. Lune a lélectricité et des latrines,
les autres non.

Patrimoine immobilier «niveau moyen » acquis progressivement par héritage et
construction

En juillet 2009, Il possédait 3 bufs de trait, achetés entre 2000 et 2005,
dune valeur actuelle denviron 1,2 Million dAr. Jusquà janvier 2009, il
possédait des porcs quil a revendus

Patrimoine cheptel « moyen » bovin et porc

Son équipement agricole est limité à une charrue héritée de son père, et du
petit outillage. En utilisant les revenus de sa production de riz, les
revenus de lépibar et les revenus dactivité ponctuelle de production de
brique, il a concentré son effort sur lacquisition déquipement pour son
épibar (bascule, balance, bicyclettes (3). Le ménage possède un salon, 2
machines à coudre, une télévision acquise plus récemment.

Peu déquipement agricole mais effort déquipement activité non agricole et
début déquipement de loisir pour la famille

Trajectoire

M.R. sest installé avec son épouse en 1990. Avant son mariage, il
exploitait déjà un lopin de terre confié en métayage par sa grand-mère. Son
père lui avait donné une charrue. Lors de son mariage, sa famille lui a
confié 2 ha de rizière en métayage (1 ha par grand-mère, 1 ha par grand
père). En 1992, son grand père lui confie un troupeau de 31 zébus et des
bufs de trait.

Une dotation initiale favorable, mais en confiage/métayage

Très vite, après son mariage, son épouse installe une petite gargotte dans
leur maison, dont le fonds de roulement initial a été prélevé sur les
revenus de la vente de riz.

Diversification précoce des activités valorisant lenvironnement « urbain »

Un premier enfant nait en fin 1990, six autres enfants naîtront ensuite
(1993, 1996, 1998, 2000, 2002, 2005). Tout en élevant ses enfants, Madame R.
tient sa gargotte dont les revenus permettent de renouveler les stocks sans
beaucoup développer lactivité.

En 1996, tous les zébus et bufs de trait sont volés. M.R. essayera
progressivement de reconstituer le troupeau avec les revenus de la vente de
riz. Il arrive à racheter deux zébus en 1997, et deux autres en 1998.

Choc = vol troupeau et boeufs de trait qui prive de capacité de labour et
dinvestissement

En 1999, il accède à un crédit de la banque BTM quil utilise pour la
production de riz et quil ne remboursera pas, suite à la crise quà connu
la BTM à cette période.

Un recours ponctuel à crédit BTM, non remboursé

En 2000, sa grand-mère tombe malade ; sa maladie se prolongera jusquen
2003, date de son décès. La maladie entraîne des dépenses de santé
importantes pendant toutes ces années. Larrivée de nouveaux enfants
renforce les dépenses familiales du ménage. Ainsi, en 2002, à larrivée du
6ème enfant, M.R. est obligé de donner une parcelle de 0,5 ha en métayage
pour obtenir largent nécessaire aux cérémonies.

Choc = Maladie dans la famille qui entraîne dépenses et soucis

A partir de 2000, il sera obligé de prendre chaque année jusquen 2005 un
crédit auprès dun collecteur privé, sous forme de vente sur pied. Le coût
du crédit est très élevé (1 vat riz emprunté à la soudure devra être
remboursé 4 vat à la récolte). En 2008, il remboursait encore au collecteur
une dette de 2005. En début 2009, il est arrivé enfin à se dégager de cette
dette.

Recours à vente sur pied pendant plusieurs années

La légalisation des terres et maisons héritées de la grand-mère a pris du
temps (2004-2007) et a eu un cout élevé. Pendant toute cette période, M.R. a
concentré ses efforts sur cette légalisation.

Effort important consenti pour légaliser des titres de propriété après le
décès de la grand-mère

A partir de 2006, après le décès de sa grand-mère, avec des enfants devenant
plus grands (?), et la légalisation des titres en cours, les préoccupations
familiales de M.R. sallègent, il a plus de temps pour réfléchir, prendre
des initiatives. Il observe que sa gargotte et une petite maison dont il a
hérité de sa grand-mère sont situées sur la place du marché du village, sur
un axe routier fréquenté, quil y a besoin dune épicerie et que la
concurrence est faible. Il décide alors daménager un épi bar et utilise les
revenus de la vente de riz pour constituer son premier stock et acheter une
bascule et une balance roberval. Lépi-bar fonctionne demblée très bien et
génère des bénéfices qui permettent daméliorer le financement de la
production de riz (2007), de développer lélevage de porcs (2008), dacheter
une rizière (RMME) de 3,25 ha (à prix « modéré » car située dans une zone
mal drainée) (2008) et de mettre les deux derniers enfants à lécole privée
(2008).

Un héritage avec titre de propriété et un allègement des préoccupations
familiales permettent de valoriser une opportunité dactivité commerciale
offerte par un environnement de marché qui se développe favorablement ; des
résultats importants sont obtenus très rapidement et permettent damorcer
une dynamique de capitalisation productive et familiale

En 2007, il voit quil a besoin de fonds supplémentaires pour développer son
épicerie. Il ne souhaite pas avoir recours au crédit informel, trop coûteux
et dont il est juste en train de sextraire. Il sintéresse alors aux IMF
auxquelles il pense pouvoir avoir accès car il dispose maintenant de biens
(terre en propriété, meubles, télévision...) pouvant être mis en garantie.
Son frère et son beau père ont lun et lautre pris du crédit auprès du
réseau IMF 2 et ont eu à affronter chaque fois un problème de retard
doctroi de crédit ; son beau père a été même été contraint de sendetter
auprès dun usurier pour résoudre le dernier problème en date. Le réseau
IMF 1 nayant pas ce problème, demandant les mêmes taux dintérêt que lIMF
2 et traitant bien ses membres, lui a paru plus intéressant que le réseau
IMF2. Il a adhéré à lIMF 1 en fin 2007. Il a pris dabord un crédit
commercial d1 million dAr qui lui a permis daméliorer lapprovisionnement
de son épi bar. En décembre 2008, il a pris un crédit productif d1 million
dAr investi dans lépi-bar et dans la riziculture. En juillet 2009, il a
pris un crédit de stockage (928 000 Ar) qui lui a permis de développer une
nouvelle activité, la collecte. Ses disponibilités monétaires lui permettent
aussi maintenant de prêter de largent.

Besoins de fonds pour développer lactivité commerciale

Héritage et capitalisation antérieure permettent denvisager laccès aux IMF

Choix de lIMF 1 car IMF 2 a réputation de retards doctroi de crédit

Au sein de lIMF il a demblée accès à un crédit relativement important
quil injecte dans son activité commerciale

Laccès à différents crédits successifs permet damplifier, daccélérer le
développement de lactivité commerciale, daméliorer la production agricole
et dengager une diversification vers lactivité de collecte de riz.

Il a pour projet de mettre en culture la rizière achetée en 2008, jusquà
présent inexploitée car nécessitant des travaux de drainage assez couteux.
Il veut aussi acheter un motoculteur kubota avec une remorque, pour un
montant total de 5 millions dAr. Il envisage de le prendre à crédit bail,
auprès de lIMF 1. Mais rien ne presse. Il veut dabord sassurer que les
activités se développent bien, quil sera capable de rembourser. Il a donc
préféré prendre encore un crédit commercial en juillet 2009 pour linvestir
dans son activité dépi bar et de collecte de riz.

Une spirale positive daccumulation semble se mettre en place, dans laquelle
laccès au crédit formel de la microfinance joue un rôle daccélérateur de
développement et semble soutenue par une capacité de gestion prévision,
apprentissage

Système dactivité et pratiques de financement juin 2008 - juillet 2009

De juin 2008 à juillet 2009, le système dactivité de M.R. a combiné
agriculture, élevage et une activité commerciale, lépi-bar.

Le système de production végétale comprend du riz irrigué (semé en novembre
récolté en fin mai -juin, des cultures de tanet : riz pluvial, haricot,
pois de terre (semées en novembre récolté en mars avril).

Système dactivité pluriactif

Les frais de culture du riz irrigué ont été financés avec un crédit de
campagne (ou crédit productif) de lIMF 1 (1 million Ar) pris en décembre
2008 (garantie donnée : maison et rizière en propriété). Une partie du
crédit a été investie dans la production rizicole, une autre dans le fonds
de roulement de lépibar. A la récolte de riz, en fin mai 2009, la
production de 5 tonnes a été divisée en 2,3 tonnes de stock pour le crédit
stockage IMF 1 et 2,7 tonnes de stock personnel. Une petite partie du stock
personnel a été vendue pour financer léchéance des frais décolage de juin
2009 (84 000 Ar) ; le reste du stock personnel est conservé avec lobjectif
de le revendre à partir de septembre octobre 2009, quand les prix vont
remonter et quand M.R. aura besoin dargent pour financer la rentrée des
enfants (5 enfants en école privée = 200 000 Ar à la rentrée). Entre juin et
septembre, la consommation familiale est essentiellement assurée par lachat
de riz sur le marché (en juin juillet, les prix sont bas 400-450 Ar/kg) pour
préserver le stock qui sera mieux valorisé à partir de septembre.

Crédit montant élevé, réparti entre plusieurs activités du système

Articulation production avec crédit productif et crédit stockage

Vente du riz finance lécolage

Stratégie de gestion du stock en fonction prix de vente

Préférence pour approvisionnement alimentation familiale sur le marché pour
préserver stock riz pour période de prix vente plus favorables

Le crédit GCV obtenu (928 000 Ar) a permis de rembourser le crédit productif
pris en décembre (1,036 million Ar, emprunté, 1,3 million à rembourser en
fin juillet). Cette pratique est connue de lIMF 1, est encouragée, et
figure dans le dossier de crédit. Daprès M.R., cet arrangement convient à
chaque parti : lui même accède à un crédit productif qui lui permet de
travailler et sait quil pourra rembourser sans problème avec son crédit
stockage ; lIMF 1 est sure de voir son crédit productif remboursé. Le
montant de crédit productif à rembourser étant plus important que le crédit
stockage obtenu, M.R. a mobilisé 300 000 Ar sur les 500 000 Ar dépargne
quil avait placé à lIMF 1 pour compléter le remboursement et rembourser
deux semaines avant léchéance. Il aurait pu faire un stock stockage plus
élevé permettant dobtenir un crédit égal au montant du crédit productif à
rembourser (1,3M ar) ; mais il nétait pas bien informé du quantum appliqué
il pensait que le quantum serait à 450 Ar/kg, alors quil na été que de
400 ar/kg. Quand il a eu la bonne information, le dossier était déjà fait et
la demande ne pouvait plus être modifiée. Comme il disposait dépargne, cela
na pas eu de conséquence sur le remboursement du crédit productif.
Cependant, cela a eu des conséquences sur la demande de crédit commercial
faite en juillet (voir plus loin). M.R. prévoit le remboursement du crédit
stockage en décembre, avec la vente du stock lié au crédit. La veille du
remboursement, il appellera le collecteur, discutera du prix du stock en se
référant au cours du marché, le collecteur lui avancera largent pour
permettre le déstockage. Il ne pense pas perdre beaucoup sur le prix proposé
par le collecteur, mais cest un risque à prendre.

Larticulation « crédit stockage remboursant crédit productif » est
institutionnalisée par lIMF 1 et favorablement perçue et acceptée par
lemprunteur qui y voit sécurisation et ne raisonne pas en terme de cout de
crédit cumulé.

Un dysfonctionnement dans cette stratégie lié à défaillance information sur
les conditions de crédit (quantum), rattrapé par existence dune épargne
déposée à lIMF 1

Crédit stockage remboursé avec vente stock lié au crédit moyennant un
arrangement avec le collecteur et connu de lIMF 1

Le système de production agricole de M.R. comporte aussi des cultures en
zone de tanet et de baibou. Ces terres sont exploitées en métayage (trois
métayers), à 50/50. Outre la terre, M.R. fournit les semences de pois (40
000 Ar) et de haricot (25 000 Ar), financés en octobre novembre 2008 par la
vente de riz. Il ne connaît pas la production totale de ces terres, mais
sait quil a vendu pour 100 000 Ar de haricot et pois en mars-avril 2009.
Pour le riz pluvial, le métayer fournit les semences ; M.R. na obtenu que
84 kg de riz pluvial en avril 2009 (les oiseaux ont ravagé la culture), dont
il a vendu pour 36 000 Ar.

Lexploitation de la forêt dont dispose M.R. (0,75ha) est épisodique. Elle
fournit le bois à la famille et permet parfois des ventes ponctuelles à la
boutique. Mais lensemble reste une activité marginale, et la forêt est
loin.

La part principale du revenu agricole vient du riz irrigué.

En 2008, observant lexpérience de son frère, M.R. sest lancé dans
lélevage de cochons. Il a pu vendre en janvier 2009, 7 porcelets à 70 000
Ar et deux adultes sous forme de viande à la boutique. Il a constitué ainsi
une épargne de 510 000 Ar quil a placé sur un compte DAV à lIMF 1 dans
loptique den faire lapport personnel pour accéder à un crédit commercial.

Elevage de cochon à des fins de constitution dépargne, prévue pour
constituer apport personnel dun crédit commercial important. Anticipation /
gestion / apprentissage

Lactivité de lépi-bar est au cur de la trésorerie du ménage. Elle est
gérée conjointement par son épouse et lui même, son épouse assurant le plus
souvent la vente à la boutique alors que lui soccupe des
approvisionnements. Ceux ci sont quotidiens : il va à Ambat avec son vélo ou
en moto taxi et ramène le stock pour une journée. Il a deux fournisseurs
réguliers à Ambat, lun pour les biscuits et boissons alcoolisées, lautre
pour les jus. Le fonds de roulement varie entre 50 et 100 000 Ar par voyage.
Quand il investit 100 000 Ar, il dégage environ 50 000 Ar de bénéfice sur
les ventes. Il travaille 6 jours sur 7. Il y a des mois plus favorables
(mai-juin-juillet, mars avril et décembre). [Une estimation à partir de ces
données nous conduit à retenir une fourchette basse de bénéfice de 600 000
Ar/mois pour les mois favorables et de 300 000 Ar /mois les mois moins
favorables. Lépi- bar est tenu par la famille. Lactivité est sujette à
deux impots : la patente de 150 000 Ar versée en trois tranches de 50 000 Ar
chacune, en janvier- juillet et décembre ; la licence 100 000 Ar versée en
une fois (juillet ?). Les coûts de juillet sont règlées par une vente de
stock de riz (100 000 Ar) et les revenus de lépibar. Laccès au crédit
commercial IMF 1 en 2008 lui a permis daugmenter son fonds de roulement de
lépi bar et davoir toujours des étagères bien garnies dans sa boutique, ce
qui est important pour attirer et fidéliser la clientèle. Il va investir une
petite partie seulement du crédit commercial IMF 1 quil va contracter en
aout 2009 dans laugmentation du fonds de roulement. Cependant, il ne
souhaite pas augmenter son stock de marchandises trop fortement car la
sécurité nest pas bonne en ce moment. Pour cette raison, il nenvisage pas
non plus pour linstant de faire des achats en gros pour une semaine par
exemple, même si cela lui permettrait dobtenir de meilleurs prix et peut
être de limiter les frais de déplacement.

Activité commerciale centrale dans le système dactivité : génère revenus,
trésorerie, capacité dinvestissement

Le crédit IMF 1 a permis daugmenter le fonds de roulement, la qualité du
stock et, ce faisant détendre et de fidéliser la clientèle de lépibar,
donc daugmenter le montant et la régularité des revenus. Plusieurs limites
dans la stratégie de développement de lactivité épi bar : la taille du
local, la faible sécurité des bâtiments qui conduit M.R. à préférer garder
un stock faible et rechercher une rotation de capital rapide

Les revenus de lépi-bar servent à faire vivre la famille au quotidien,
contribuent aux frais de scolarité, servent à payer les impôts, et à
rembourser le crédit commercial. Le crédit commercial IMF 1 de 1 million
contracté en aout 2008 a été remboursé par échéances mensuelles de 70 000 Ar
de aout à décembre, puis 50 000 Ar/ mois de janvier à mars, puis deux
tranches de solde en juin (65 000 Ar) et juillet (65 000 Ar). M.R. ne se
rappelle pas du taux dintérèt appliqué, mais de la somme globale quil a
remboursée : 629 000 Ar.

Revenus de lactivité commerciale sont la base de la trésorerie familiale et
des remboursements demprunt

M. R. a une demande de crédit commercial en cours auprès de lIMF 1. Il a
remboursé le crédit productif deux semaines avant léchéance de fin juillet
pour pouvoir accéder plus tôt à ce crédit commercial quil veut utiliser
partiellement pour collecter de riz et augmenter le fond de roulement de
lépibar. Pour la collecte de riz, il a intérêt à accéder le plus rapidement
possible à ce crédit commercial pour pouvoir acheter du riz à des prix le
plus bas possible sur le marché. Au moment de lenquête, en deuxième semaine
de juillet, les prix du riz remontaient déjà (480 Ar/kg) et les conditions
pour la collecte étaient donc moins favorables. Cependant, M.R. table sur le
fait quil va y avoir en août un moment où les producteurs de riz ont à
rembourser leur crédit productif IMF 1 et IMF 2 et que ceux qui nont pas
fait de crédit stockage devront trouver de largent liquide pour le
remboursement ; beaucoup dentre eux seront à cours dargent et donc prêts à
vendre des stocks à des prix plus bas. Il compte profiter de ce moment là
pour faire sa collecte avec le crédit commercial obtenu de l'IMF 1 en fin
juillet. Le crédit demandé est dun montant de 2 millions (sa demande de
crédit a doublé par rapport au précédent crédit commercial pris en aout 2008
(1 million)). Pour obtenir 2 millions, il dispose des garanties nécessaires
(maison et rizière en propriété) et doit fait un apport personnel de 400 000
Ar. Il avait constitué son épargne placée à lIMF 1 dans cette optique. Le
malentendu sur le quantum crédit stockage la conduit à utiliser une partie
de cette épargne et il ne dispose donc plus que de 190 000 Ar pour lapport
personnel. Il va compléter en vendant une partie de son stock de riz (210
000 Ar). Il compte utiliser ce crédit commercial pour 1) faire de la
collecte 2) augmenter son fonds de roulement pour lépi-bar 3) financer, à
partir doctobre 2009 les travaux de la campagne rizicole 2009, notamment la
nouvelle rizière quil vient dacquérir ; il a aussi lespoir de ne pas
avoir à recourir au crédit PRO en 2009 pour financer la campagne rizicole ou
au moins de ne pas avoir à prendre un montant de crédit productif trop
important. Comme une partie des dépenses envisagées avec ce crédit
commercial obtenu en fin juillet ne sera engagée qu'en octobre, il pense
déposer une partie de largent obtenu sur son compte Epargne à vue à lIMF
1. Il sait que ce compte ne produit pas dintérèt, mais cela permettra de
mettre largent à labri des tentations. Cependant, cette partie de
stratégie (dépôt à vue) dépendra des conditions de la collecte, si les
conditions sont bonnes, il investira toute la somme dans la collecte et
revendra le stock pour financer les travaux rizicoles.

Augmentation des capacités de trésorerie conduit à faire activité de
collecte de riz

Stratégie fine de constitution et de gestion stocks/ fonds de roulement pour
la collecte en fonction dune connaissance fine du marché local

Service dépargne à vue apprécié pour mise à labri des tentations ; le fait
que pas de rémunération de lépargne na pas été évoqué comme un problème ou
facteur limitant

Lamélioration de sa situation lui permet aujourdhui à son tour de prêter
de largent. Ainsi, en janvier 2009, il a prêté 300 000 Ar à une personne de
son entourage qui a remboursé une tonne de riz à la récolte. Le prix du
marché était alors de 400 Ar/kg, la personne a donc remboursé 400 000 Ar au
bout de 6 mois.

Lamélioration de sa situation financière conduit M.R. à devenir prêteur
privé à son tour. Les conditions de prêt consenties sont nettement plus
modérées que les conditions de la vente sur pied antérieure (1vaty remboursé
4 vaty). La microfinance comme facteur de modération des pratiques usuraires
?

Perception des institutions financières et du crédit

« Quest ce que ladhésion à IMF 1 a changé pour vous ? »

M.R. nous dit que depuis quil a du crédit à lIMF 1, les étagères de son
épicerie sont toujours remplies, ce qui permet de faire mieux marcher,
gagner des nouveaux clients. Les crédits IMF 1 lui ont permis de se dégager
de la vente sur pied et des dettes de très long terme que cela entraînait.
Il a « un autre regard sur les activités » (un raisonnement entrepreneurial
?).

Accès au crédit formel a permis le développement dactivité non agricole,
lamélioration globale des résultats du système dactivité, et la sortie du
crédit informel.

Dans son fonkontany, il avait le choix entre adhérer à lIMF 1 ou aux CECAM.
Les conditions de crédit proposées par lune et lautre étaient très proches
en 2007. Mais le réseau IMF 2avait la réputation de retard dans loctroi des
crédits (M.R. a vécu ce cas dans sa famille), alors que lIMF 1 navait
jamais eu ce problème. Cest le principal facteur qui la décidé à choisir
lIMF 1.

Arbitrage entre IF sur le crédit de la fiabilité de loctroi de crédit et
sur la base de la réputation

Il ne sait pas ce que cest quune institution financière mutualiste. Il
sait que lIMF 1 appartient à ses membres. Etre membre cest avoir le droit
de déposer et de retirer son argent, de demander un crédit. Il na jamais
participé à une Assemblée Générale, il pense quil ny en a pas eu depuis
décembre 2007, lors de son adhésion. Une AG sert à informer les membres sur
les projets de lIMF 1, les différents produits, ainsi que des points
divers. Il ne sait pas qui dirige lIMF 1, peut-être un « DG ». Le rôle des
élus est de sélectionner les gens qui ont droit de prendre du crédit. Il a
des élus partout, ils connaissent les gens et peuvent identifier leur
capacité par rapport au crédit.

Faible connaissance et appropriation du système mutualiste

LIMF 1 traite bien ses membres, il est content de sa relation avec elle et
souhaite poursuivre cette relation, à travers le crédit stockage, peut-être
le crédit productif, le crédit commercial et peut être le crédit
investissement. Mais il a aussi pour objectif de se dégager du crédit quand
il le pourra.

Perception positive de lIMF

Betty Wampfler

Montpellier SupAgro / MOISA

<mailto:betty.wampfler@...> betty.wampfler@...

Emmanuelle Bouquet

CIRAD Emmanuelle.bouquet@...

Eliane Ralison

FOFIFA <mailto:eralison@...> eralison@...

----------------------------------------------------------------------------
----------

Pour s'inscrire (ou se désinscrire) à EspaceFinance et recevoir les BIM,
envoyez un message à espacefinance_request@... avec dans le corps du
message uniquement le mot SUBSCRIBE (ou UNSUBSCRIBE). Ne pas spécifier
l'objet du message.

Pour diffuser un message à la liste, envoyez-le à espacefinance@...
(vous devez être inscrit).

Les BIM sont produits depuis 1999 par les équipes microfinance du Gret et du
Cirad à titre volontaire. Vous pouvez accéder au site Pôle Microfinancement
à ladresse http://microfinancement.cirad.fr/present.html

Si vous souhaitez proposer un BIM, contactez mboke@....

----------------------------------------------------------------------------
------------

Bonjour à tous,

Il est fréquent de trouver à la fin d’une évaluation de projet appuyant un système de crédit, une recommandation sur la nécessité de renforcer les capacités de gestion financière des ménages. Le stéréotype du pauvre, du pauvre paysan en particulier, analphabète en matière de gestion financière, a la vie dure. Pourtant, dans de nombreuses situations rurales, on observe une grande complexité des pratiques financières des ménages. Cette complexité des pratiques est renforcée par l’insertion croissante des populations rurales dans le marché, par la diversification des activités économiques, la multiplication des institutions financières et l’ouverture d’une gamme large de crédits.

Une étude en cours dans le cadre du projet ANR Rural Microfinance and Employement (Rume) met en évidence cette complexité des pratiques financières des ménages ruraux dans le cas du Lac Aloatra à Madagascar. Cette région, située à 250 km au nord-est d’Antananarivo est considérée comme l’un des deux plus importants greniers à riz de Madagascar. Le cœur de cette région, la périphérie aménagée du Lac Alaotra, est caractérisée par un fort degré d’activités économiques impulsé par la production rizicole, renforcé par la diversification des activités d’agriculture (cultures de contre saison) et d’élevage (canards, oies, porcs, vaches laitières…) et par les activités rurales induites (commerce, artisanat, activités de loisir…). Les institutions financières sont fortement présentes dans cette zone : banques commerciales (BOA, BNI), microfinance (réseaux mutualistes Otiv et Cecam), projets à volet de crédit, financeurs privés (Société Silac), finance informelle (commerçants, collecteurs de riz…).

Centrée sur une méthode de recherche faisant une large place à l’analyse qualitative des pratiques financières des ménages, l’étude met en évidence au sein de toutes les catégories de ménages, des plus pauvres aux plus aisés, des pratiques de « jonglage » financier : face à leurs multiples besoins financiers, les ménages mobilisent sur des pas de temps variables, de multiples sources de financement, (revenus d’activités, ventes de stocks, épargne, crédit formel et informel, ventes d’actifs...) et les combinent en des rotations plus ou moins rapides, guidées tantôt par un calcul – parfois très fin – tantôt par des impératifs dictés par l’environnement extérieur (saisir une opportunité, réagir à un choc). Dans ce travail, la notion de calcul n’est pas utilisée dans une acception purement économique ou monétaire. Elle renvoie plutôt aux « cadres de calcul » mobilisés par le courant de la sociologie de la traduction. L’analyse de ces cadres de calcul permettra notamment de questionner certaines relations d’équivalence : évaluer les différentes options de crédit formel et informel ne se réduit pas à comparer des sommes de coûts de transaction et de coûts financiers ; au-delà de leur valeur monétaire, les différentes catégories d’actifs ne sont pas équivalentes vis-à-vis de l’éventualité d’une liquidation, etc.

Les formes de ce « jonglage » financier sont multiples. Le jonglage peut valoriser les potentialités des systèmes d’activités économiques locaux, notamment par combinaison d’activités à rotation de capital rapide (commerce, élevage à cycle court…) avec des activités nécessitant une immobilisation de capital plus longue (production agricole, élevage bovin...). Il peut s’appuyer sur la gestion des stocks agricoles, en combinant les ventes immédiates après la récolte avec des ventes de stock différées quand les prix sont meilleurs. Il peut mobiliser des combinaisons de crédit formel et informel, de crédit et d’épargne de différente nature. Il peut s’appuyer sur le cercle vertueux de l’accumulation d’actifs pouvant servir de garanties pour élargir l’accès au crédit, mais aussi sur la liquidation d’actifs face à un besoin de financement urgent et imprévu.

Loin d’être seulement une forme de gestion de crise, ces pratiques de « jonglage » sont mobilisées par les ménages dans toutes les situations de la vie courante en fonction de plusieurs types de logiques et de finalités. Elles peuvent être une réponse à des besoins de trésorerie prévus (frais de campagne agricole, école, remboursement de dette…). Elles peuvent participer à une stratégie construite d’accumulation d’actifs (investissement – parfois acrobatique – dans un premier actif qui va constituer la garantie pour un crédit d’investissement ultérieur…). Elles peuvent être aussi, bien sûr, une réponse à un choc (dépenses de santé, décès, perte de troupeau…). Elles peuvent enfin être induites par des dysfonctionnements du système financier (un crédit octroyé avec du retard alors qu’une activité économique était planifiée en fonction d’un calendrier donné…).

Ces pratiques de jonglage sont observées dans toutes les catégories de ménages, avec des variantes dans les logiques, les contraintes et les effets. Même si elles s’inscrivent dans un continuum, et sont ponctuées de contre-exemples, des tendances se dessinent qui recoupent les clivages économiques. Au sein des ménages les plus pauvres, les pratiques de jonglage prennent plus souvent une dimension réactive, marquée par l’urgence, la précarité et la prise de risque. Au sein des ménages les plus aisés, elles vont porter sur des sommes plus importantes et s’insérer plus souvent dans des stratégies proactives d’accumulation, d’intensification et de diversification.

La multiplication des institutions financières dans la région du Lac Alaotra a contribué à renforcer et à diversifier ces pratiques de jonglage. De même, l’offre d’une gamme de crédits (crédit de campagne, crédit de stockage, de commercialisation, d’investissement…) a élargi les possibilités de jonglage. Cette nouvelle configuration se présente davantage comme un empilement d’options et de pratiques que comme un processus de substitution de l’informel par le formel. Elle offre aux ménages du Lac Alaotra des opportunités d’intensification de leurs activités économiques et financières, mais comporte aussi des risques, plus marqués pour les ménages les plus pauvres.

Le texte qui suit est une monographie d’enquête auprès d’un ménage de cette région du lac Alaotra. Cette monographie éclaire différentes pratiques de jonglage par un ménage « moyen» en terme de patrimoine et de revenu (dans la typologie des ménages de cette région) en cours d’accumulation et parvenant à valoriser positivement l’offre des institutions financières.

Nous reviendrons dans un BIM ultérieur sur la méthode d’enquête mise en oeuvre dans cette étude RUME, combinant quantitatif et qualitatif. Cette monographie, réalisée en juillet 2009 est extraite de l’enquête qualitative. Les phrases surlignées sont des éléments de synthèse, permettant une exploitation ultérieure et la comparaison entre les 80 enquêtes qualitatives produites dans l’étude.

MONOGRAPHIE

M. R. du fonkontany (zone administrative correspondant approximativement à un village) d’Ambohibotava

M.R. a 46 ans, il vit à Ambibotava, à 7 km du centre de la ville d’Ambatondrazaka, dans une zone de périmètre irrigué, bien reliée à la ville (10 mn en voiture, nombreuses liaisons en taxi brousse sur une piste facile d’accès). Il habite au centre du fonkontany, sur la place principale.

Proche ville, route, services, infrastructure

Il est marié, son épouse a 34 ans, ils ont 7 enfants, agés de 18 à 4 ans. Tous sont scolarisés, 5 en école privée, (les deux aînés à Ambatondrazaka, les trois derniers à Ambibotava), les deux autres sont au CEG public à Ambohibotava.

Famille nombreuse, avec enfants encore jeunes, effort important de scolarisation (tous, dont 5/7 en école privée) ; frais de scolarisation élevés (cf. plus bas)

M.R. a été scolarisé jusqu’à la classe de première, son épouse jusqu’en 4ème. Pas d’autre formation depuis qu’ils ont quitté l’école.

Niveau de formation moyen

Le ménage a des activités d’agriculture, d’élevage ; il possède un épibar au centre du Fonkontany, géré par Monsieur et Madame ; épisodiquement, M.R. vend du bois de chauffe, extrait de la foret qu’il possède à ? km.

Système d’activité pluriactif agriculture/commerce

M.R. est trésorier de l’association locale des usagers de l’eau. Il est membre de l’IMF 1 depuis 2007.

Capital social +

Accès à IMF

Patrimoine

En 2009, M.R. est propriétaire de 4 ha de rizière, 2 ha de tanety, 1 ha de baibou, 0,75 ha de foret, hérité de sa grand-mère en 2005 et 3,25 ha de rizière hors maille (RMME= rizière à mauvaise maitrise de l’eau) qu’il vient d’acheter en 2008.

Gros propriétaire foncier

De cet ensemble de terres, il n’exploite actuellement en faire valoir direct que 1,25 ha de rizière et 0,75 ha de forêt. Après avoir hérité des terres en 2005, il a donné en location pour 3 ans 2,75 ha de rizière proche car avait besoin d’argent ; les tanet et baibou sont donnés en métayage (50/50) car trop loin pour être cultivés par lui. Ses beaux-parents lui ont proposé d’exploiter une partie de leurs terres, mais il a refusé car manque de temps.

Mais n’exploite qu’une surface « moyenne (1,25) de rizière par manque d’argent, de temps et localisation éloignée

Il possède en propriété 5 petites maisons tout autour de son epibar, 2 ont été héritées, 3 ont été construites. L’une a l’électricité et des latrines, les autres non.

Patrimoine immobilier «niveau moyen » acquis progressivement par héritage et construction

En juillet 2009, Il possédait 3 bœufs de trait, achetés entre 2000 et 2005, d’une valeur actuelle d’environ 1,2 Million d’Ar. Jusqu’à janvier 2009, il possédait des porcs qu’il a revendus

Patrimoine cheptel « moyen » bovin et porc

Son équipement agricole est limité à une charrue héritée de son père, et du petit outillage. En utilisant les revenus de sa production de riz, les revenus de l’épibar et les revenus d’activité ponctuelle de production de brique, il a concentré son effort sur l’acquisition d’équipement pour son épibar (bascule, balance, bicyclettes (3). Le ménage possède un salon, 2 machines à coudre, une télévision acquise plus récemment.

Peu d’équipement agricole mais effort d’équipement activité non agricole et début d’équipement de loisir pour la famille

Trajectoire

M.R. s’est installé avec son épouse en 1990. Avant son mariage, il exploitait déjà un lopin de terre confié en métayage par sa grand-mère. Son père lui avait donné une charrue. Lors de son mariage, sa famille lui a confié 2 ha de rizière en métayage (1 ha par grand-mère, 1 ha par grand père). En 1992, son grand père lui confie un troupeau de 31 zébus et des bœufs de trait.

Une dotation initiale favorable, mais en confiage/métayage

Très vite, après son mariage, son épouse installe une petite gargotte dans leur maison, dont le fonds de roulement initial a été prélevé sur les revenus de la vente de riz.

Diversification précoce des activités valorisant l’environnement « urbain »

Un premier enfant nait en fin 1990, six autres enfants naîtront ensuite (1993, 1996, 1998, 2000, 2002, 2005). Tout en élevant ses enfants, Madame R. tient sa gargotte dont les revenus permettent de renouveler les stocks sans beaucoup développer l’activité.

En 1996, tous les zébus et bœufs de trait sont volés. M.R. essayera progressivement de reconstituer le troupeau avec les revenus de la vente de riz. Il arrive à racheter deux zébus en 1997, et deux autres en 1998.

Choc = vol troupeau et boeufs de trait qui prive de capacité de labour et d’investissement

En 1999, il accède à un crédit de la banque BTM qu’il utilise pour la production de riz et qu’il ne remboursera pas, suite à la crise qu’à connu la BTM à cette période.

Un recours ponctuel à crédit BTM, non remboursé

En 2000, sa grand-mère tombe malade ; sa maladie se prolongera jusqu’en 2003, date de son décès. La maladie entraîne des dépenses de santé importantes pendant toutes ces années. L’arrivée de nouveaux enfants renforce les dépenses familiales du ménage. Ainsi, en 2002, à l’arrivée du 6ème enfant, M.R. est obligé de donner une parcelle de 0,5 ha en métayage pour obtenir l’argent nécessaire aux cérémonies.

Choc = Maladie dans la famille qui entraîne dépenses et soucis

A partir de 2000, il sera obligé de prendre chaque année jusqu’en 2005 un crédit auprès d’un collecteur privé, sous forme de vente sur pied. Le coût du crédit est très élevé (1 vat riz emprunté à la soudure devra être remboursé 4 vat à la récolte). En 2008, il remboursait encore au collecteur une dette de 2005. En début 2009, il est arrivé enfin à se dégager de cette dette.

Recours à vente sur pied pendant plusieurs années

La légalisation des terres et maisons héritées de la grand-mère a pris du temps (2004-2007) et a eu un cout élevé. Pendant toute cette période, M.R. a concentré ses efforts sur cette légalisation.

Effort important consenti pour légaliser des titres de propriété après le décès de la grand-mère

A partir de 2006, après le décès de sa grand-mère, avec des enfants devenant plus grands (?), et la légalisation des titres en cours, les préoccupations familiales de M.R. s’allègent, il a plus de temps pour réfléchir, prendre des initiatives. Il observe que sa gargotte et une petite maison dont il a hérité de sa grand-mère sont situées sur la place du marché du village, sur un axe routier fréquenté, qu’il y a besoin d’une épicerie et que la concurrence est faible. Il décide alors d’aménager un épi bar et utilise les revenus de la vente de riz pour constituer son premier stock et acheter une bascule et une balance roberval. L’épi-bar fonctionne d’emblée très bien et génère des bénéfices qui permettent d’améliorer le financement de la production de riz (2007), de développer l’élevage de porcs (2008), d’acheter une rizière (RMME) de 3,25 ha (à prix « modéré » car située dans une zone mal drainée) (2008) et de mettre les deux derniers enfants à l’école privée (2008).

Un héritage avec titre de propriété et un allègement des préoccupations familiales permettent de valoriser une opportunité d’activité commerciale offerte par un environnement de marché qui se développe favorablement ; des résultats importants sont obtenus très rapidement et permettent d’amorcer une dynamique de capitalisation productive et familiale

En 2007, il voit qu’il a besoin de fonds supplémentaires pour développer son épicerie. Il ne souhaite pas avoir recours au crédit informel, trop coûteux et dont il est juste en train de s’extraire. Il s’intéresse alors aux IMF auxquelles il pense pouvoir avoir accès car il dispose maintenant de biens (terre en propriété, meubles, télévision...) pouvant être mis en garantie. Son frère et son beau père ont l’un et l’autre pris du crédit auprès du réseau IMF 2 et ont eu à affronter chaque fois un problème de retard d’octroi de crédit ; son beau père a été même été contraint de s’endetter auprès d’un usurier pour résoudre le dernier problème en date. Le réseau IMF 1 n’ayant pas ce problème, demandant les mêmes taux d’intérêt que l’IMF 2 et traitant bien ses membres, lui a paru plus intéressant que le réseau IMF2. Il a adhéré à l’IMF 1 en fin 2007. Il a pris d’abord un crédit commercial d’1 million d’Ar qui lui a permis d’améliorer l’approvisionnement de son épi bar. En décembre 2008, il a pris un crédit productif d’1 million d’Ar investi dans l’épi-bar et dans la riziculture. En juillet 2009, il a pris un crédit de stockage (928 000 Ar) qui lui a permis de développer une nouvelle activité, la collecte. Ses disponibilités monétaires lui permettent aussi maintenant de prêter de l’argent.

Besoins de fonds pour développer l’activité commerciale

Héritage et capitalisation antérieure permettent d’envisager l’accès aux IMF

Choix de l’IMF 1 car IMF 2 a réputation de retards d’octroi de crédit

Au sein de l’IMF il a d’emblée accès à un crédit relativement important qu’il injecte dans son activité commerciale

L’accès à différents crédits successifs permet d’amplifier, d’accélérer le développement de l’activité commerciale, d’améliorer la production agricole et d’engager une diversification vers l’activité de collecte de riz.

Il a pour projet de mettre en culture la rizière achetée en 2008, jusqu’à présent inexploitée car nécessitant des travaux de drainage assez couteux. Il veut aussi acheter un motoculteur kubota avec une remorque, pour un montant total de 5 millions d’Ar. Il envisage de le prendre à crédit – bail, auprès de l’IMF 1. Mais rien ne presse. Il veut d’abord s’assurer que les activités se développent bien, qu’il sera capable de rembourser. Il a donc préféré prendre encore un crédit commercial en juillet 2009 pour l’investir dans son activité d’épi bar et de collecte de riz.

Une spirale positive d’accumulation semble se mettre en place, dans laquelle l’accès au crédit formel de la microfinance joue un rôle d’accélérateur de développement et semble soutenue par une capacité de gestion prévision, apprentissage

Système d’activité et pratiques de financement juin 2008 - juillet 2009

De juin 2008 à juillet 2009, le système d’activité de M.R. a combiné agriculture, élevage et une activité commerciale, l’épi-bar.

Le système de production végétale comprend du riz irrigué (semé en novembre – récolté en fin mai -juin, des cultures de tanet : riz pluvial, haricot, pois de terre (semées en novembre – récolté en mars avril).

Système d’activité pluriactif

Les frais de culture du riz irrigué ont été financés avec un crédit de campagne (ou crédit productif) de l’IMF 1 (1 million Ar) pris en décembre 2008 (garantie donnée : maison et rizière en propriété). Une partie du crédit a été investie dans la production rizicole, une autre dans le fonds de roulement de l’épibar. A la récolte de riz, en fin mai 2009, la production de 5 tonnes a été divisée en 2,3 tonnes de stock pour le crédit stockage IMF 1 et 2,7 tonnes de stock personnel. Une petite partie du stock personnel a été vendue pour financer l’échéance des frais d’écolage de juin 2009 (84 000 Ar) ; le reste du stock personnel est conservé avec l’objectif de le revendre à partir de septembre octobre 2009, quand les prix vont remonter et quand M.R. aura besoin d’argent pour financer la rentrée des enfants (5 enfants en école privée = 200 000 Ar à la rentrée). Entre juin et septembre, la consommation familiale est essentiellement assurée par l’achat de riz sur le marché (en juin juillet, les prix sont bas 400-450 Ar/kg) pour préserver le stock qui sera mieux valorisé à partir de septembre.

Crédit montant élevé, réparti entre plusieurs activités du système

Articulation production avec crédit productif et crédit stockage

Vente du riz finance l’écolage

Stratégie de gestion du stock en fonction prix de vente

Préférence pour approvisionnement alimentation familiale sur le marché pour préserver stock riz pour période de prix vente plus favorables

Le crédit GCV obtenu (928 000 Ar) a permis de rembourser le crédit productif pris en décembre (1,036 million Ar, emprunté, 1,3 million à rembourser en fin juillet). Cette pratique est connue de l’IMF 1, est encouragée, et figure dans le dossier de crédit. D’après M.R., cet arrangement convient à chaque parti : lui même accède à un crédit productif qui lui permet de travailler et sait qu’il pourra rembourser sans problème avec son crédit stockage ; l’IMF 1 est sure de voir son crédit productif remboursé. Le montant de crédit productif à rembourser étant plus important que le crédit stockage obtenu, M.R. a mobilisé 300 000 Ar sur les 500 000 Ar d’épargne qu’il avait placé à l’IMF 1 pour compléter le remboursement et rembourser deux semaines avant l’échéance. Il aurait pu faire un stock stockage plus élevé permettant d’obtenir un crédit égal au montant du crédit productif à rembourser (1,3M ar) ; mais il n’était pas bien informé du quantum appliqué – il pensait que le quantum serait à 450 Ar/kg, alors qu’il n’a été que de 400 ar/kg. Quand il a eu la bonne information, le dossier était déjà fait et la demande ne pouvait plus être modifiée. Comme il disposait d’épargne, cela n’a pas eu de conséquence sur le remboursement du crédit productif. Cependant, cela a eu des conséquences sur la demande de crédit commercial faite en juillet (voir plus loin). M.R. prévoit le remboursement du crédit stockage en décembre, avec la vente du stock lié au crédit. La veille du remboursement, il appellera le collecteur, discutera du prix du stock en se référant au cours du marché, le collecteur lui avancera l’argent pour permettre le déstockage. Il ne pense pas perdre beaucoup sur le prix proposé par le collecteur, mais c’est un risque à prendre.

L’articulation « crédit stockage remboursant crédit productif » est institutionnalisée par l’IMF 1 et favorablement perçue et acceptée par l’emprunteur qui y voit sécurisation et ne raisonne pas en terme de cout de crédit cumulé.

Un dysfonctionnement dans cette stratégie lié à défaillance information sur les conditions de crédit (quantum), rattrapé par existence d’une épargne déposée à l’IMF 1

Crédit stockage remboursé avec vente stock lié au crédit moyennant un arrangement avec le collecteur et connu de l’IMF 1

Le système de production agricole de M.R. comporte aussi des cultures en zone de tanet et de baibou. Ces terres sont exploitées en métayage (trois métayers), à 50/50. Outre la terre, M.R. fournit les semences de pois (40 000 Ar) et de haricot (25 000 Ar), financés en octobre novembre 2008 par la vente de riz. Il ne connaît pas la production totale de ces terres, mais sait qu’il a vendu pour 100 000 Ar de haricot et pois en mars-avril 2009. Pour le riz pluvial, le métayer fournit les semences ; M.R. n’a obtenu que 84 kg de riz pluvial en avril 2009 (les oiseaux ont ravagé la culture), dont il a vendu pour 36 000 Ar.

L’exploitation de la forêt dont dispose M.R. (0,75ha) est épisodique. Elle fournit le bois à la famille et permet parfois des ventes ponctuelles à la boutique. Mais l’ensemble reste une activité marginale, et la forêt est loin.

La part principale du revenu agricole vient du riz irrigué.

En 2008, observant l’expérience de son frère, M.R. s’est lancé dans l’élevage de cochons. Il a pu vendre en janvier 2009, 7 porcelets à 70 000 Ar et deux adultes sous forme de viande à la boutique. Il a constitué ainsi une épargne de 510 000 Ar qu’il a placé sur un compte DAV à l’IMF 1 dans l’optique d’en faire l’apport personnel pour accéder à un crédit commercial.

Elevage de cochon à des fins de constitution d’épargne, prévue pour constituer apport personnel d’un crédit commercial important. Anticipation / gestion / apprentissage

L’activité de l’épi-bar est au cœur de la trésorerie du ménage. Elle est gérée conjointement par son épouse et lui même, son épouse assurant le plus souvent la vente à la boutique alors que lui s’occupe des approvisionnements. Ceux ci sont quotidiens : il va à Ambat avec son vélo ou en moto taxi et ramène le stock pour une journée. Il a deux fournisseurs réguliers à Ambat, l’un pour les biscuits et boissons alcoolisées, l’autre pour les jus. Le fonds de roulement varie entre 50 et 100 000 Ar par voyage. Quand il investit 100 000 Ar, il dégage environ 50 000 Ar de bénéfice sur les ventes. Il travaille 6 jours sur 7. Il y a des mois plus favorables (mai-juin-juillet, mars avril et décembre). [Une estimation à partir de ces données nous conduit à retenir une fourchette basse de bénéfice de 600 000 Ar/mois pour les mois favorables et de 300 000 Ar /mois les mois moins favorables. L’épi- bar est tenu par la famille. L’activité est sujette à deux impots : la patente de 150 000 Ar versée en trois tranches de 50 000 Ar chacune, en janvier- juillet et décembre ; la licence 100 000 Ar versée en une fois (juillet ?). Les coûts de juillet sont règlées par une vente de stock de riz (100 000 Ar) et les revenus de l’épibar. L’accès au crédit commercial IMF 1 en 2008 lui a permis d’augmenter son fonds de roulement de l’épi bar et d’avoir toujours des étagères bien garnies dans sa boutique, ce qui est important pour attirer et fidéliser la clientèle. Il va investir une petite partie seulement du crédit commercial IMF 1 qu’il va contracter en aout 2009 dans l’augmentation du fonds de roulement. Cependant, il ne souhaite pas augmenter son stock de marchandises trop fortement car la sécurité n’est pas bonne en ce moment. Pour cette raison, il n’envisage pas non plus pour l’instant de faire des achats en gros pour une semaine par exemple, même si cela lui permettrait d’obtenir de meilleurs prix et peut être de limiter les frais de déplacement.

Activité commerciale centrale dans le système d’activité : génère revenus, trésorerie, capacité d’investissement

Le crédit IMF 1 a permis d’augmenter le fonds de roulement, la qualité du stock et, ce faisant d’étendre et de fidéliser la clientèle de l’épibar, donc d’augmenter le montant et la régularité des revenus. Plusieurs limites dans la stratégie de développement de l’activité épi bar : la taille du local, la faible sécurité des bâtiments qui conduit M.R. à préférer garder un stock faible et rechercher une rotation de capital rapide

Les revenus de l’épi-bar servent à faire vivre la famille au quotidien, contribuent aux frais de scolarité, servent à payer les impôts, et à rembourser le crédit commercial. Le crédit commercial IMF 1 de 1 million contracté en aout 2008 a été remboursé par échéances mensuelles de 70 000 Ar de aout à décembre, puis 50 000 Ar/ mois de janvier à mars, puis deux tranches de solde en juin (65 000 Ar) et juillet (65 000 Ar). M.R. ne se rappelle pas du taux d’intérèt appliqué, mais de la somme globale qu’il a remboursée : 629 000 Ar.

Revenus de l’activité commerciale sont la base de la trésorerie familiale et des remboursements d’emprunt

M. R. a une demande de crédit commercial en cours auprès de l’IMF 1. Il a remboursé le crédit productif deux semaines avant l’échéance de fin juillet pour pouvoir accéder plus tôt à ce crédit commercial qu’il veut utiliser partiellement pour collecter de riz et augmenter le fond de roulement de l’épibar. Pour la collecte de riz, il a intérêt à accéder le plus rapidement possible à ce crédit commercial pour pouvoir acheter du riz à des prix le plus bas possible sur le marché. Au moment de l’enquête, en deuxième semaine de juillet, les prix du riz remontaient déjà (480 Ar/kg) et les conditions pour la collecte étaient donc moins favorables. Cependant, M.R. table sur le fait qu’il va y avoir en août un moment où les producteurs de riz ont à rembourser leur crédit productif IMF 1 et IMF 2 et que ceux qui n’ont pas fait de crédit stockage devront trouver de l’argent liquide pour le remboursement ; beaucoup d’entre eux seront à cours d’argent et donc prêts à vendre des stocks à des prix plus bas. Il compte profiter de ce moment là pour faire sa collecte avec le crédit commercial obtenu de l'IMF 1 en fin juillet. Le crédit demandé est d’un montant de 2 millions (sa demande de crédit a doublé par rapport au précédent crédit commercial pris en aout 2008 (1 million)). Pour obtenir 2 millions, il dispose des garanties nécessaires (maison et rizière en propriété) et doit fait un apport personnel de 400 000 Ar. Il avait constitué son épargne placée à l’IMF 1 dans cette optique. Le malentendu sur le quantum crédit stockage l’a conduit à utiliser une partie de cette épargne et il ne dispose donc plus que de 190 000 Ar pour l’apport personnel. Il va compléter en vendant une partie de son stock de riz (210 000 Ar). Il compte utiliser ce crédit commercial pour 1) faire de la collecte 2) augmenter son fonds de roulement pour l’épi-bar 3) financer, à partir d’octobre 2009 les travaux de la campagne rizicole 2009, notamment la nouvelle rizière qu’il vient d’acquérir ; il a aussi l’espoir de ne pas avoir à recourir au crédit PRO en 2009 pour financer la campagne rizicole ou au moins de ne pas avoir à prendre un montant de crédit productif trop important. Comme une partie des dépenses envisagées avec ce crédit commercial obtenu en fin juillet ne sera engagée qu'en octobre, il pense déposer une partie de l’argent obtenu sur son compte Epargne à vue à l’IMF 1. Il sait que ce compte ne produit pas d’intérèt, mais cela permettra de mettre l’argent à l’abri des tentations. Cependant, cette partie de stratégie (dépôt à vue) dépendra des conditions de la collecte, si les conditions sont bonnes, il investira toute la somme dans la collecte et revendra le stock pour financer les travaux rizicoles.

Augmentation des capacités de trésorerie conduit à faire activité de collecte de riz

Stratégie fine de constitution et de gestion stocks/ fonds de roulement pour la collecte en fonction d’une connaissance fine du marché local

Service d’épargne à vue apprécié pour mise à l’abri des tentations ; le fait que pas de rémunération de l’épargne n’a pas été évoqué comme un problème ou facteur limitant

L’amélioration de sa situation lui permet aujourd’hui à son tour de prêter de l’argent. Ainsi, en janvier 2009, il a prêté 300 000 Ar à une personne de son entourage qui a remboursé une tonne de riz à la récolte. Le prix du marché était alors de 400 Ar/kg, la personne a donc remboursé 400 000 Ar au bout de 6 mois.

L’amélioration de sa situation financière conduit M.R. à devenir prêteur privé à son tour. Les conditions de prêt consenties sont nettement plus modérées que les conditions de la vente sur pied antérieure (1vaty remboursé 4 vaty). La microfinance comme facteur de modération des pratiques usuraires ?

Perception des institutions financières et du crédit

« Qu’est ce que l’adhésion à IMF 1 a changé pour vous ? »

M.R. nous dit que depuis qu’il a du crédit à l’IMF 1, les étagères de son épicerie sont toujours remplies, ce qui permet de faire mieux marcher, gagner des nouveaux clients. Les crédits IMF 1 lui ont permis de se dégager de la vente sur pied et des dettes de très long terme que cela entraînait. Il a « un autre regard sur les activités » (un raisonnement entrepreneurial ?).

Accès au crédit formel a permis le développement d’activité non agricole, l’amélioration globale des résultats du système d’activité, et la sortie du crédit informel.

Dans son fonkontany, il avait le choix entre adhérer à l’IMF 1 ou aux CECAM. Les conditions de crédit proposées par l’une et l’autre étaient très proches en 2007. Mais le réseau IMF 2avait la réputation de retard dans l’octroi des crédits (M.R. a vécu ce cas dans sa famille), alors que l’IMF 1 n’avait jamais eu ce problème. C’est le principal facteur qui l’a décidé à choisir l’IMF 1.

Arbitrage entre IF sur le crédit de la fiabilité de l’octroi de crédit et sur la base de la réputation

Il ne sait pas ce que c’est qu’une institution financière mutualiste. Il sait que l’IMF 1 appartient à ses membres. Etre membre c’est avoir le droit de déposer et de retirer son argent, de demander un crédit. Il n’a jamais participé à une Assemblée Générale, il pense qu’il n’y en a pas eu depuis décembre 2007, lors de son adhésion. Une AG sert à informer les membres sur les projets de l’IMF 1, les différents produits, ainsi que des points divers. Il ne sait pas qui dirige l’IMF 1, peut-être un « DG ». Le rôle des élus est de sélectionner les gens qui ont droit de prendre du crédit. Il a des élus partout, ils connaissent les gens et peuvent identifier leur capacité par rapport au crédit.

Faible connaissance et appropriation du système mutualiste

L’IMF 1 traite bien ses membres, il est content de sa relation avec elle et souhaite poursuivre cette relation, à travers le crédit stockage, peut-être le crédit productif, le crédit commercial et peut être le crédit investissement. Mais il a aussi pour objectif de se dégager du crédit quand il le pourra.

Perception positive de l’IMF

Betty Wampfler

Montpellier SupAgro / MOISA

betty.wampfler@...

Emmanuelle Bouquet

CIRAD Emmanuelle.bouquet@...

Eliane Ralison

FOFIFA eralison@...

--------------------------------------------------------------------------------------

Pour diffuser un message à la liste, envoyez-le à espacefinance@... (vous devez être inscrit).

Si vous souhaitez proposer un BIM, contactez mboke@....

----------------------------------------------------------------------------------------

Trans.: Demande d'information

2009-10-27T02:40:05Z

----- Message transféré de dantsekamy@... -----
Date : Tue, 27 Oct 2009 09:47:05 +0100
De : Samnga DANTSE <dantsekamy@...>
Répondre à : Samnga DANTSE <dantsekamy@...>
Sujet : Demande d'aide
À : espacefinance@...

Bonjour,
Je suis expert en montage de projet et je vis au Cameroun. Dans le cadre de
mon travail, je suis appelé à me charger de la mise en place d'une IMF
rurale de type coopératif dans le région de l'Ouest au Cameroun. J'ai une
expérience dans le microcrédit, mais c'est la première fois que je me vois
confier la tâche de mettre en place une IMF. Je souhaiterais bénéficier de
tous les appuis que vous pouvez m'apporter afin que mon travail soit
parfait.
Je vous remercie à l'avance pour votre précieuse aide.
Très cordialement,
SAMNGA DANTSE

----- Fin du message transféré -----

Bonjour,
Je suis expert en montage de projet et je vis au Cameroun. Dans le cadre de mon travail, je suis appelé à me charger de la mise en place d'une IMF rurale de type coopératif dans le région de l'Ouest au Cameroun. J'ai une expérience dans le microcrédit, mais c'est la première fois que je me vois confier la tâche de mettre en place une IMF. Je souhaiterais bénéficier de tous les appuis que vous pouvez m'apporter afin que mon travail soit parfait.
Je vous remercie à l'avance pour votre précieuse aide.
Très cordialement,
SAMNGA DANTSE

Trans.: =??b?RXbpbmVtZW50?= Microfinance SOS Faim

2009-10-22T01:33:21Z

----- Message transféré de info-luxembourg@... -----
Date : Wed, 21 Oct 2009 18:15:46 +0200 (CEST)
De : Thierry Defense <info-luxembourg@...>
Répondre à : info-luxembourg@...
Sujet : Evénement Microfinance SOS Faim
À : info-luxembourg@...

**

*INVITATION*

*Journées SOS Faim 2009 :*

*La MICROFINANCE***

*Abbaye de Neumünster, 30 -- 31 octobre*

* *30 octobre, 19h00, salle Robert Krieps :*

*CONFERENCE* : *« L'impact de la microfinance en milieu rural »*, par M.
Teshome Dayesso, Directeur de l'institution de microfinance Buusaa
Gonofaa (Ethiopie), partenaire de SOS Faim et Prix Européen 2008 de la
Microfinance.

* *30 octobre, 20h30, Cloître Marcel Jullian :*

*VERNISSAGE de l'exposition photographique « Le bonheur est dans le
prêt »* de Patrick Galbats sur Buusaa Gonofaa. L'exposition sera visible
jusqu'au 26 novembre inclus.

* *31 octobre, 20h30, Salle Robert Krieps :*

*CONCERT* *de l'artiste éthiopienne* *Minyeshu*. Entrée 20 EUR (- de 26
ans : 15 EUR). Réservations : www.luxembourgticket.lu
<http://www.luxembourgticket.lu> ou auprès du CCRN (+352 - 26 20 52 1)

* *31 octobre, 19h00 et 22h00, Brasserie des Cultures :*

*GASTRONOMIE : dîner-buffet éthiopien*. Repas 13 EUR (boissons non
comprises). Réservation indispensable auprès de SOS Faim (49 09 96 ou
stephanie.rajchel@... <mailto:stephanie.rajchel@...>)

*Infos complémentaires :*

*www.sosfaim.org <http://www.sosfaim.org>*

Avec l'appui du Ministère des Affaires Etrangères et
en partenariat avec le CCRN.

----- Fin du message transféré -----

INVITATION

Journées SOS Faim 2009 :

La MICROFINANCE

Abbaye de Neumünster, 30 – 31 octobre

30 octobre, 19h00, salle Robert Krieps :

CONFERENCE : « L’impact de la microfinance en milieu rural », par M. Teshome Dayesso, Directeur de l’institution de microfinance Buusaa Gonofaa (Ethiopie), partenaire de SOS Faim et Prix Européen 2008 de la Microfinance.

30 octobre, 20h30, Cloître Marcel Jullian :

VERNISSAGE de l’exposition photographique « Le bonheur est dans le prêt » de Patrick Galbats sur Buusaa Gonofaa. L’exposition sera visible jusqu’au 26 novembre inclus.

31 octobre, 20h30, Salle Robert Krieps :

CONCERT de l’artiste éthiopienne Minyeshu. Entrée 20 € (- de 26 ans : 15 €). Réservations : www.luxembourgticket.lu ou auprès du CCRN (+352 - 26 20 52 1)

31 octobre, 19h00 et 22h00, Brasserie des Cultures :

GASTRONOMIE : dîner-buffet éthiopien. Repas 13 € (boissons non comprises). Réservation indispensable auprès de SOS Faim (49 09 96 ou stephanie.rajchel@...)

Infos complémentaires :

www.sosfaim.org

Avec l’appui du Ministère des Affaires Etrangères et en partenariat avec le CCRN.

attachment0 (11K) Download Attachment

BIM - Coup de projecteur : l'offre de services non financiers de Enda-IA

2009-10-20T03:25:47Z

Bonjour à tous,

Le BIM d?aujourd?hui vous est présenté en collaboration avec le Portail
microfinance www.lamicrofinance.org.

Retrouvez l?intégralité du coup de projecteur en cliquant ici
http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24987?PHPSESSID=3e4f0110f9ea879d2ce78729970a6332

La combinaison de services financiers et non financiers part le plus souvent du
postulat que le crédit seul n?assure pas le développement global de
l'entreprise. L?intégration des deux est cependant controversée du fait des
avatars liés à la combinaison de ces deux types de services : il ne s?agit pas
du même métier. L?expérience est risquée si les clients ne différencient pas
les prestataires ou s?ils perçoivent le service non financier ? par exemple une
formation - comme un moyen d?accéder au crédit. Cependant, la prestation liée
de services financiers et non financiers peut être avantageuse non seulement
pour les MPE (parce qu?elle leur fournit deux types de services essentiels)
mais aussi pour les prestataires. Le sujet a été abordé dans plusieurs
documents et notamment quelques BIM dont les références sont rappelées à la fin
de cet article.

Le coup de projecteur du mois d?octobre s?intéresse à la nature et à l?échelle
de l?offre de services non financiers par l?IMF tunisienne Enda inter-arabe.
Entretien avec Michael Cracknell, son secrétaire général, sur cette offre
combinée.

Enda inter-arabe est une ONG internationale qui offre des services de
microcrédit en Tunisie depuis 1995. Quels sont aujourd?hui son nombre
d'emprunteurs actifs, son encours de prêt et ses principaux produits de prêt ?

Nous servons 120 000 clients actifs (ayant un prêt en cours) à partir de 57
agences qui touchent 21 des 23 gouvernorats que compte la Tunisie. Notre
personnel permanent est de 650 personnes, surtout des diplômés du supérieur,
dont 86 % sur le terrain. L?encours de crédit est de DT 56 millions, soit
environ ? 30 millions.

Contrairement à certaines IMF qui proposent un produit unique, Enda inter-arabe
a varié ses produits en fonction de la demande. A l?intérieur de chaque produit
il y a plusieurs montants et délais de remboursement. Les principaux prêts sont
« mawilni » pour les 30 % de nos clients qui ont de bonnes chances de
développer leur entreprise, le prêt « solfa » pour les simples activités
génératrices de revenus plafonné à DT 1 000 pour éviter le surendettement, et
le prêt « al machia » (élevage) (nous travaillons de plus en plus en zone
rurale).

Parallèlement à ces prêts, nous proposons également le prêt « ta?alim »
(éducation), destiné surtout à permettre aux familles d?équiper leurs enfants
pour la rentrée scolaire, mais il peut également financer une formation pour le
micro-entrepreneur lui-même. Nous avons aussi le prêt « eddar » pour
l'amélioration du logement mais actuellement ce dernier est suspendu car il a
eu un trop grand succès?

Depuis combien de temps et pourquoi Enda-IA en est-elle venue à proposer des
services non financiers à ses clients ?

Avant le microcrédit, Enda inter-arabe menait des activités de développement
urbain : formation professionnelle des jeunes, éducation en matière de santé
des femmes? Il était logique, quand nous nous sommes spécialisés dans l?appui
aux micro-entrepreneurs en 2001, de continuer ces activités en les alignant sur
les besoins des micro-entrepreneurs.

Pourquoi avoir choisi d?intégrer ces activités ? Avez-vous cherché à identifier
des partenaires offrant de tels services ?

Les « puristes » de la microfinance estiment qu?une IMF doit se concentrer sur
les services financiers. Des activités non-financières (BDS selon le sigle
anglais) doivent être proposés par d?autres.

D?abord, nous ne partageons pas ce point de vue. Puis, en Tunisie, l?offre de
services de ce genre et à un prix abordable est faible, peu adapté surtout à
des analphabètes (35 % de nos clients) et inégalement répartie sur le
territoire national. Ensuite, nous sommes convaincus que l?argent ne suffit
pas. Une cliente avait dit une fois : « Avant, je croyais que je pouvais
développer mon entreprise juste avec le crédit. Maintenant que j?ai suivi une
formation en gestion, j?ai compris que la formation est même plus importante
que l?argent ».

Cela dit, nous avons effectivement développé des partenariats avec des instances
gouvernementales, notamment l?Agence national du travail indépendant et
l?Office national de l?artisanat, mais aussi avec l?Office de la Population
(ONFP). Ces instances proposent des services aux populations cibles de la
microfinance mais celle-ci souvent ne sait pas comment y accéder. Ainsi, en
faisant la liaison, Enda-IA sert d?interface, de même qu?elle est l?interface
entre ses partenaires financiers (7 banques tunisiennes et 4 institutions
financières internationales) qui ont de l?argent, et les micro-entrepreneurs
qui n?intéressent pas les banques comme clients directs.

En quoi consistent ces services ? A qui s?adressent-ils ?

Nous proposons plusieurs types de « BDS ». La formation, par exemple en gestion
simple, pour l?amélioration de la qualité des produits ou encore pour connaître
de nouveaux créneaux ; l?appui à la commercialisation ; le diagnostic
personnalisé menant à la mise en place d?un plan d?affaires. Nous avons aussi
les « cercles Enda » au cours desquels des sujets liés à la micro-entreprise
(la patente, des sessions d?éducation financière?), mais aussi à la vie
quotidienne (les droits de la femme, le divorce, la santé) sont présentés et
font souvent l?objet de vives discussions. Nous organisons aussi, en
collaboration avec le Ministère des affaires sociales, des cours
d'alphabétisation.

Les formations sont sanctionnées par un diplôme, souvent l?unique diplôme que
ces femmes obtiennent et elles en sont très fières.

Tous les clients peuvent en profiter, mais bien entendu, plus l?activité est
technique, plus elle intéresse le segment des « entreprises ».

Quelles sont les principales difficultés et les risques associés à cette offre ?

Il n?y a pas de difficultés particulières à proposer ces services. Nous avons
une petite équipe centrale chargée d?organiser les BDS et formée chacune dans
son domaine. Nous sommes en train de décentraliser l?organisation des BDS.
Parfois certaines agences organisent des activités elles-mêmes. Peut-être
faudrait-il parler d?une certaine réticence à participer de la part de celles
qui n?ont jamais goûté aux BDS.

Nous avons pour politique que le gratuit n?a pas de valeur et donc une
contribution est presque toujours demandée. Parfois elle couvre tout et parfois
elle est symbolique, en fonction de l?activité.

Mais les BDS n?ont pas suivi le rythme du très fort développement du
microcrédit. Enda inter-arabe compte mettre en place une banque de microfinance
d?ici 2012 et après, l?ONG sans doute développera beaucoup ses activités.

Comment est-elle financée depuis ses débuts ? Quels sont ses résultats et son
impact ? Accédez à la suite de l?entretien :
http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24987?PHPSESSID=3e4f0110f9ea879d2ce78729970a6332

Pour en savoir plus (retrouvez ces documents dans la bibliothèque du Portail)

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/15440> Réflexions sur les
IMF et les BDS : Comment les BDS dans leur plus grand sens devraient servir
mieux les besoins des pauvres Zvi Galor 2005

Comment améliorer l'offre de service des BDS pour satisfaire le plus grand
nombre de pauvres ?

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/15558> Présentation des
réflexions actuelles autour des services d?appui aux entreprises (BIM) Barlet
S., 2005

Comment construire et pérenniser le marché des services d'appui aux entreprises
(BDS)? Les tendances actuellement développées.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/14805> Quel type de lien
entre services financiers et non financiers aux MPE ? (BIM) Barlet, K., 2004

Synthèse d'un document du BIT "Synergies through Linkages: Who Benefits from
linking Finance and Business Development Services?" qui analyse les coûts et
les avantages du lien entre services financiers et non financiers pour les
micro et petites entreprises (MPE) et pour les prestataires de services.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/15009> Combiner les
services financiers et non financiers ? (BIM) Le Picard Ducroux, C. 2003

Le crédit associé à des services non financiers peut assurer le développement
global d'une entreprise. Une expérience réussie menée par USAID (ADEMCOL) en
Colombie.

--------------------------------------------------------------------------------------

Pour s'inscrire (ou se désinscrire) à EspaceFinance et recevoir les BIM, envoyez
un message à espacefinance_request@... avec dans le corps du message
uniquement le mot SUBSCRIBE (ou UNSUBSCRIBE). Ne pas spécifier l'objet du
message.

Pour diffuser un message à la liste, envoyez-le à espacefinance@... (vous
devez être inscrit).

Les BIM sont produits depuis 1999 par les équipes microfinance du Gret et du
Cirad à titre volontaire. Vous pouvez accéder au site Pôle Microfinancement à
l?adresse http://microfinancement.cirad.fr/present.html

Si vous souhaitez proposer un BIM, contactez mboke@....

----------------------------------------------------------------------------------------

Bonjour à tous,

Le BIM d’aujourd’hui vous est présenté en collaboration avec le Portail microfinance www.lamicrofinance.org.

Retrouvez l’intégralité du coup de projecteur en cliquant ici http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24987?PHPSESSID=3e4f0110f9ea879d2ce78729970a6332

La combinaison de services financiers et non financiers part le plus souvent du postulat que le crédit seul n’assure pas le développement global de l’entreprise. L’intégration des deux est cependant controversée du fait des avatars liés à la combinaison de ces deux types de services : il ne s’agit pas du même métier. L’expérience est risquée si les clients ne différencient pas les prestataires ou s’ils perçoivent le service non financier – par exemple une formation - comme un moyen d’accéder au crédit. Cependant, la prestation liée de services financiers et non financiers peut être avantageuse non seulement pour les MPE (parce qu’elle leur fournit deux types de services essentiels) mais aussi pour les prestataires. Le sujet a été abordé dans plusieurs documents et notamment quelques BIM dont les références sont rappelées à la fin de cet article.

Le coup de projecteur du mois d’octobre s’intéresse à la nature et à l’échelle de l’offre de services non financiers par l’IMF tunisienne Enda inter-arabe. Entretien avec Michael Cracknell, son secrétaire général, sur cette offre combinée.

Enda inter-arabe est une ONG internationale qui offre des services de microcrédit en Tunisie depuis 1995. Quels sont aujourd’hui son nombre d’emprunteurs actifs, son encours de prêt et ses principaux produits de prêt ?

Nous servons 120 000 clients actifs (ayant un prêt en cours) à partir de 57 agences qui touchent 21 des 23 gouvernorats que compte la Tunisie. Notre personnel permanent est de 650 personnes, surtout des diplômés du supérieur, dont 86 % sur le terrain. L’encours de crédit est de DT 56 millions, soit environ € 30 millions.

Contrairement à certaines IMF qui proposent un produit unique, Enda inter-arabe a varié ses produits en fonction de la demande. A l’intérieur de chaque produit il y a plusieurs montants et délais de remboursement. Les principaux prêts sont « mawilni » pour les 30 % de nos clients qui ont de bonnes chances de développer leur entreprise, le prêt « solfa » pour les simples activités génératrices de revenus plafonné à DT 1 000 pour éviter le surendettement, et le prêt « al machia » (élevage) (nous travaillons de plus en plus en zone rurale).

Parallèlement à ces prêts, nous proposons également le prêt « ta’alim » (éducation), destiné surtout à permettre aux familles d’équiper leurs enfants pour la rentrée scolaire, mais il peut également financer une formation pour le micro-entrepreneur lui-même. Nous avons aussi le prêt « eddar » pour l’amélioration du logement mais actuellement ce dernier est suspendu car il a eu un trop grand succès…

Depuis combien de temps et pourquoi Enda-IA en est-elle venue à proposer des services non financiers à ses clients ?

Avant le microcrédit, Enda inter-arabe menait des activités de développement urbain : formation professionnelle des jeunes, éducation en matière de santé des femmes… Il était logique, quand nous nous sommes spécialisés dans l’appui aux micro-entrepreneurs en 2001, de continuer ces activités en les alignant sur les besoins des micro-entrepreneurs.

Pourquoi avoir choisi d’intégrer ces activités ? Avez-vous cherché à identifier des partenaires offrant de tels services ?

Les « puristes » de la microfinance estiment qu’une IMF doit se concentrer sur les services financiers. Des activités non-financières (BDS selon le sigle anglais) doivent être proposés par d’autres.

D’abord, nous ne partageons pas ce point de vue. Puis, en Tunisie, l’offre de services de ce genre et à un prix abordable est faible, peu adapté surtout à des analphabètes (35 % de nos clients) et inégalement répartie sur le territoire national. Ensuite, nous sommes convaincus que l’argent ne suffit pas. Une cliente avait dit une fois : « Avant, je croyais que je pouvais développer mon entreprise juste avec le crédit. Maintenant que j’ai suivi une formation en gestion, j’ai compris que la formation est même plus importante que l’argent ».

Cela dit, nous avons effectivement développé des partenariats avec des instances gouvernementales, notamment l’Agence national du travail indépendant et l’Office national de l’artisanat, mais aussi avec l’Office de la Population (ONFP). Ces instances proposent des services aux populations cibles de la microfinance mais celle-ci souvent ne sait pas comment y accéder. Ainsi, en faisant la liaison, Enda-IA sert d’interface, de même qu’elle est l’interface entre ses partenaires financiers (7 banques tunisiennes et 4 institutions financières internationales) qui ont de l’argent, et les micro-entrepreneurs qui n’intéressent pas les banques comme clients directs.

En quoi consistent ces services ? A qui s’adressent-ils ?

Nous proposons plusieurs types de « BDS ». La formation, par exemple en gestion simple, pour l’amélioration de la qualité des produits ou encore pour connaître de nouveaux créneaux ; l’appui à la commercialisation ; le diagnostic personnalisé menant à la mise en place d’un plan d’affaires. Nous avons aussi les « cercles Enda » au cours desquels des sujets liés à la micro-entreprise (la patente, des sessions d’éducation financière…), mais aussi à la vie quotidienne (les droits de la femme, le divorce, la santé) sont présentés et font souvent l’objet de vives discussions. Nous organisons aussi, en collaboration avec le Ministère des affaires sociales, des cours d’alphabétisation.

Les formations sont sanctionnées par un diplôme, souvent l’unique diplôme que ces femmes obtiennent et elles en sont très fières.

Tous les clients peuvent en profiter, mais bien entendu, plus l’activité est technique, plus elle intéresse le segment des « entreprises ».

Quelles sont les principales difficultés et les risques associés à cette offre ?

Il n’y a pas de difficultés particulières à proposer ces services. Nous avons une petite équipe centrale chargée d’organiser les BDS et formée chacune dans son domaine. Nous sommes en train de décentraliser l’organisation des BDS. Parfois certaines agences organisent des activités elles-mêmes. Peut-être faudrait-il parler d’une certaine réticence à participer de la part de celles qui n’ont jamais goûté aux BDS.

Nous avons pour politique que le gratuit n’a pas de valeur et donc une contribution est presque toujours demandée. Parfois elle couvre tout et parfois elle est symbolique, en fonction de l’activité.

Mais les BDS n’ont pas suivi le rythme du très fort développement du microcrédit. Enda inter-arabe compte mettre en place une banque de microfinance d’ici 2012 et après, l’ONG sans doute développera beaucoup ses activités.

Comment est-elle financée depuis ses débuts ? Quels sont ses résultats et son impact ? Accédez à la suite de l’entretien :
http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24987?PHPSESSID=3e4f0110f9ea879d2ce78729970a6332

Pour en savoir plus (retrouvez ces documents dans la bibliothèque du Portail)

Réflexions sur les IMF et les BDS : Comment les BDS dans leur plus grand sens devraient servir mieux les besoins des pauvres Zvi Galor 2005

Comment améliorer l'offre de service des BDS pour satisfaire le plus grand nombre de pauvres ?

Présentation des réflexions actuelles autour des services d’appui aux entreprises (BIM) Barlet S., 2005

Comment construire et pérenniser le marché des services d'appui aux entreprises (BDS)? Les tendances actuellement développées.

Quel type de lien entre services financiers et non financiers aux MPE ? (BIM) Barlet, K., 2004

Synthèse d'un document du BIT "Synergies through Linkages: Who Benefits from linking Finance and Business Development Services?" qui analyse les coûts et les avantages du lien entre services financiers et non financiers pour les micro et petites entreprises (MPE) et pour les prestataires de services.

Combiner les services financiers et non financiers ? (BIM) Le Picard Ducroux, C. 2003

Le crédit associé à des services non financiers peut assurer le développement global d'une entreprise. Une expérience réussie menée par USAID (ADEMCOL) en Colombie.

--------------------------------------------------------------------------------------

Pour diffuser un message à la liste, envoyez-le à espacefinance@... (vous devez être inscrit).

Si vous souhaitez proposer un BIM, contactez mboke@....

----------------------------------------------------------------------------------------

Trans.: Re: BIM - Financer l'innovation en agriculture familiale. Le cas descultures en semis direct sous couverture =??b?duln6XRhbGUg?= =??b?KFNDVing?= Madagascar

2009-10-19T01:12:40Z

----- Message transféré de jbzoma@... -----
Date : Fri, 16 Oct 2009 15:49:45 -0000
De : Jean baptiste ZOMA <jbzoma@...>
Répondre à : Jean baptiste ZOMA <jbzoma@...>
Sujet : Re: BIM - Financer l'innovation en agriculture familiale. Le cas
descultures en semis direct sous couverture végétale (SCV)à Madagascar

Bonjour

Merci de l'éclairage synthétique apporté par ce BIM.
Nous sommes intéressés par l'étude, dans la mesure où nous intervenons aussi
pour financer les innovations en agriculture.
La forme que nous avons adoptée est la subvention à 60% de l'innovation
concernée (par exemple l'irrigation goutte à goutte), les promoteurs
contribuant pour 40%.

Les subventions ont ce quelque chose de pernicieux qu'elles incitent les
promoteurs à ruser par tous les moyens pour ne pas libérer leur contribution.
Cela prend plusieurs formes comme la production de factures dont les prix des
équipements d'innovation sont majorés, etc.

Nous n'avons pas expérimenté le recours au financement par les institutions
financières, convaincues que nous sommes que les risques étant élevés, les
banquiers ne suivront pas.

Nous sommes intéressés par l'étude pour avoir des informations plus détaillées

Merci d'avance de votre collaboration

Jean baptiste ZOMA
Coordonnateur DYFAB
10 BP 13 725 Ouagadougou 10
Burkina Faso
Tél.: +226 50 31 40 52/57
Cell.: +226 70 20 02 82

From: polemicrofin
Sent: Friday, October 16, 2009 2:30 PM
To: forumespacefin@...
Subject: BIM - Financer l'innovation en agriculture familiale. Le cas
descultures en semis direct sous couverture végétale (SCV)à Madagascar

Bonjour à tous,

La modernisation durable des agricultures familiales du Sud repose largement
sur leur capacité à intégrer, donc à financer linnovation. Dans un
contexte libéralisé, ce financement est sensé sopérer par des mécanismes de
marché. Mais le manque daccès à des services financiers adaptés (crédit,
épargne, assurance) reste aujourdhui un obstacle majeur à un
développement équitable de linnovation en agriculture. Innover en
agriculture conduit les ménages à une prise de risque élevée, requière des
investissements de moyen et de long terme, dépassant les capacités
dautofinancement et de garantie de la majorité des ménages agricoles. Par
ailleurs, linnovation peut comporter une dimension dintérêt général dont
la légitimité dun financement individuel par les ménages peut être
questionnée.

Alors que la problématique du financement de la trésorerie de lactivité
agricole et des investissements agricoles est maintenant abondamment
documentée, la question du financement de linnovation en agriculture
familiale reste peu explorée. Une étude conduite à Madagascar en 2007 a
permis déclairer cette problématique à travers lanalyse du financement des
cultures en semis direct sous couverture végétale (SCV) par les ménages
agricoles de la région du Lac Alaotra.

OUSTRY Maud, 2007. Analyse des causes de non remboursement des crédits au
Lac Alaotra. Quelles implications pour les groupements de crédit à caution
solidaire, pour les institutions financières et le projet BV Lac ? Mémoire
dIngénieur spécialisation dAgronomie Tropicale, Institut des Régions
Chaudes Montpellier SupAgro. Encadrement E . Penot (CIRAD) et B.Wampfler
(SupAgro).

Cette étude est disponible en version PDF sur demande. Le BIM daujourdhui
ne reprend pas spécifiquement la problématique du non remboursement de
crédits solidaires, mais revient brièvement sur les enseignements de cette
étude au regard de la question «Quels dispositifs institutionnels pour le
financement de linnovation en agriculture familiale ?«. Les pistes de
réflexion esquissées ici seront approfondies et documentées à partir de
létude dans un article avenir .

Létude support de cet article sest appuyée sur une méthode de recherche
articulant lanalyse du contexte institutionnel, létude des systèmes de
financement et lanalyse économique des ménages agricoles innovateurs.

Le Lac Alaotra se situe dans la région du Moyen Est de Madagascar, au
Nord-Est de la capitale Antananarivo, à environ 250 km de celle-ci. Sa
région est une vaste zone de plaines entourée par un ensemble de collines ou
tanety culminant entre 1100 et 1500m daltitude et caractérisé par un
processus dérosion assez agressif, les lavaka. Les plaines ont fait lobjet
dimportants aménagements hydro-agricoles dans la seconde moitié du XX
siècle, faisant de cette région lun des « greniers à riz » de Madagascar,
comptant plus de 100 000 ha de rizières dont 30 000 ha de périmètres
irrigués et le reste en périmètre traditionnel sans maîtrise de leau. Cest
lune des rares zones de Madagascar excédentaires en riz, avec une
production de 300 000 tonnes de paddy pour la campagne 2004 / 2005, soit 9
% de la production nationale. La croissance démographique est de lordre de
4,2 % par an depuis une vingtaine dannées, bien supérieure à la moyenne
nationale (autour de 2,7 %). La forte pression démographique induit une
pression foncière croissante ; les cultures qui sétendent sur les collines
posent de graves problèmes dérosion et densablement des périmètres
dirrigation. De plus, depuis le désengagement de lÉtat, la maintenance des
réseaux hydrauliques devient plus difficile, et les rendements ne semblent
plus progresser. Cest dans ce contexte que le Projet de protection et de
mise en valeur des Bassins versants du Lac Alaotra (BV Lac), financé par
lAFD, expérimente et diffuse les systèmes de culture en semis direct sous
couverture végétale.

Les systèmes de culture en SCV sont des techniques culturales basées sur la
suppression du travail de la terre (en particulier du labour), la couverture
permanente du sol par de la biomasse végétale (morte ou vivante) et le
semis direct à travers cette biomasse (CIRAD 2000). Dans ces systèmes, la
couverture doit jouer un rôle de protection du sol contre lérosion, de
protection des cultures contre la sécheresse, de frein au développement des
adventices et de production dune biomasse végétale importante pour la
culture. Dans la région du Lac Alaotra à Madagascar, les systèmes de culture
SCV sont développés en zone sèche et en zone irriguée. Des effets positifs
sont attendus au niveau des ménages (amélioration de la durabilité
écologique, technique et économique des systèmes de production), mais aussi
en termes de biens communs (protection des bassins versant, limitation de
lensablement des rizières irriguées).

La question du financement des SCV sest imposée dès que linnovation est
entrée dans une phase de diffusion. La mise en uvre des SCV requière un
investissement important pour les intrants et le travail pendant au moins
la première année du cycle de culture. Cet investissement dépasse les
capacités dautofinancement de la majorité des ménages agricoles de cette
région. Pendant une première phase dexpérimentation des systèmes de
culture, ces investissements ont été pris en charge par subvention du projet
BV Lac. Leur diffusion en revanche, et leur adoption à grande échelle par
les ménages ne pouvait être réalisées par le biais de subvention ; lidée de
la prise en charge par le marché financier, par le biais dun crédit SCV
pour les ménages adoptants sest alors imposée. Le contexte du Lac Alaotra
était favorable, avec la présence de deux banques commerciales (BOA et BNI)
et de deux réseaux de microfinance (réseaux mutualistes OTIV et CECAM).
Dans cette zone de forte production rizicole, ces institutions financières
ont développé, sans incitation particulière, une offre de services pour
lagriculture : financement de la campagne agricole et de manière plus
limitée mais effective, financement de léquipement agricole. Toutes ont été
sollicitées pour faire du crédit SCV aux ménages.

Létude réalisée en 2007 a analysé le contexte institutionnel, les étapes de
développement de ce financement de linnovation et a approfondi lanalyse
des causes de dysfonctionnement observés à cette période. Elle permet de
dégager trois résultats essentiels sur la question du financement de
linnovation agricole par lagriculture familiale.

1) Le financement de linnovation agricole na pas été spontanément pris
en charge par le marché financier.

Les institutions financières (IF) présentes dans la zone, quelles soient
banques ou microfinance nont pas développé spontanément des crédits aux
ménages pour les SCV. Plusieurs facteurs expliquent cette prudence face à
linnovation. Linformation disponible sur cette activité SCV est limitée :
quelles sont les caractéristiques de cette demande (volumes, montants,
échéanciers), quels sont les potentiels et résultats économiques de cette
activité, comment les ménages agricoles vont-ils lintégrer, quels degrés
de risque présente-t-elle ? Le niveau de risque de linnovation reste
important et mal connu. Comment gérer ce risque dans un contexte où la
majorité des ménages sont dans lincapacité de mobiliser des garanties
matérielles ? Enfin, même si les institutions financières de la place
comptent parmi les premiers réseaux nationaux de Madagascar, leurs
ressources financières restent limitées et insuffisantes pour couvrir les
besoins de financement des activités principales de lactivité principale de
la zone, la riziculture ; distraire une partie de ces ressources précieuses
au profit dun secteur inconnu et risqué nest pas une stratégie raisonnable
pour des institutions financières qui, malgré la concurrence, ont encore des
espaces de développement plus sécurisés (riziculture, activités de
transformation, de commerce) à leur disposition.

2) Une intermédiation est nécessaire entre les ménages et le marché
financier pour favoriser le financement de linnovation agricole

Dans le cadre du projet BV Lac, elle a pris deux formes : une intermédiation
publique par le projet de développement, une intermédiation par laction
collective à travers la mobilisation dassociations de producteurs de SCV.
Létude a permis déclairer les formes de ces deux intermédiations, den
montrer les apports, mais aussi les limites.

Ainsi, lintermédiation du projet de développement a été décisive pour la
production d information sur linnovation, de nature à limiter
lincertitude pour les institutions financières et à leur permettre
dadapter leur offre de financement. En revanche, les approches initiales du
projet en matière danalyse de la demande de financement des ménages pour
les SCV (estimation des besoins de financement par parcelle de culture) se
sont avérées décalées par rapport à la réalité des ménages agricoles et ont
pu entrainer les ménages dans un endettement mal maitrisé. Ultérieurement,
ladoption progressive dune approche systémique des besoins de financement
de lentité exploitation/ménage a permis daméliorer la qualité de
lintermédiation par le projet.

Lintermédiation par laction collective a pris les formes classiques dun
crédit solidaire au sein des associations de producteurs adoptants de
linnovation, renforcé dans un second temps par des fonds de garantie
mutuels. Létude analyse de manière approfondie les modalités de
fonctionnement de ce dispositif et ses limites pour le financement de
linnovation agricole.

3) Malgré ces deux niveaux intermédiation, il reste un besoin dEtat et
de politiques publiques pour appuyer le financement de linnovation par
lagriculture familiale

Lintermédiation par le projet de développement est par nature temporaire et
pose la question des relais daprès projet pour toutes les fonctions
durablement nécessaires au développement de linnovation, notamment les
services daccompagnement. Pour développer les SCV, les ménages agricoles
ont besoin de recherche, de conseil agricole, de formation, de production de
semences Des politiques publiques restent nécessaires pour impulser et
coordonner les dispositifs susceptibles de produire ces services : marché,
action collective, services publics.

La mobilisation de ressources financières adaptées au financement de
linnovation agricole familiale reste insuffisante par le seul biais du
marché financier. Une action publique savère nécessaire pour renforcer
cette mobilisation via des dispositifs de garantie par exemple, permettant
le refinancement bancaire pour des institutions financières rurales.

La surveillance du secteur financier est un facteur essentiel de son bon
fonctionnement ; cest particulièrement vrai dans des zones rurales
enclavées où les tentations dinstrumentalisation clientéliste du crédit
peuvent être importantes. Au-delà des dispositifs de contrôle interne, cette
surveillance est du ressort régalien de lEtat.

Se posent enfin, autour de ce cas des systèmes de culture en semis direct
sous couvert végétal, deux questions qui sont au cur de linnovation
agricole :

- Est-il légitime que ce soient les seuls ménages agricoles qui prennent en
charge le financement dune innovation dont les bénéfices attendus sont pour
une part dintérêt privé, mais pour une autre part, dintérêt général (lutte
contre lérosion, ensablement des rizières) ?

- Une prise en charge par le marché financier seul pourra-t-elle garantir
léquité sociale de laccès à linnovation ?

B.Wampfler (Montpellier SupAgro) (betty.wampfler@...)
E.Penot (CIRAD) (eric.penot@...)
M.Oustry (Montpellier SupAgro)

--------------------------------------------------------------------------------

Bonjour à tous,

La modernisation durable des agricultures familiales du Sud repose largement sur
leur capacité à intégrer, donc à financer linnovation. Dans un contexte
libéralisé, ce financement est sensé sopérer par des mécanismes de marché.
Mais le manque daccès à des services financiers adaptés (crédit, épargne,
assurance) reste aujourdhui un obstacle majeur à un développement équitable
de linnovation en agriculture. Innover en agriculture conduit les ménages à
une prise de risque élevée, requière des investissements de moyen et de long
terme, dépassant les capacités dautofinancement et de garantie de la majorité
des ménages agricoles. Par ailleurs, linnovation peut comporter une dimension
dintérêt général dont la légitimité dun financement individuel par les
ménages peut être questionnée.

Alors que la problématique du financement de la trésorerie de lactivité
agricole et des investissements agricoles est maintenant abondamment
documentée, la question du financement de linnovation en agriculture familiale
reste peu explorée. Une étude conduite à Madagascar en 2007 a permis déclairer
cette problématique à travers lanalyse du financement des cultures en semis
direct sous couverture végétale (SCV) par les ménages agricoles de la région du
Lac Alaotra.

OUSTRY Maud, 2007. Analyse des causes de non remboursement des crédits au Lac
Alaotra. Quelles implications pour les groupements de crédit à caution
solidaire, pour les institutions financières et le projet BV Lac ? Mémoire
dIngénieur spécialisation dAgronomie Tropicale, Institut des Régions Chaudes
Montpellier SupAgro. Encadrement E . Penot (CIRAD) et B.Wampfler (SupAgro).

Cette étude est disponible en version PDF sur demande. Le BIM daujourdhui ne
reprend pas spécifiquement la problématique du non remboursement de crédits
solidaires, mais revient brièvement sur les enseignements de cette étude au
regard de la question «Quels dispositifs institutionnels pour le financement de
linnovation en agriculture familiale ?«. Les pistes de réflexion esquissées
ici seront approfondies et documentées à partir de létude dans un article
avenir .

Létude support de cet article sest appuyée sur une méthode de recherche
articulant lanalyse du contexte institutionnel, létude des systèmes de
financement et lanalyse économique des ménages agricoles innovateurs.

Le Lac Alaotra se situe dans la région du Moyen Est de Madagascar, au Nord-Est
de la capitale Antananarivo, à environ 250 km de celle-ci. Sa région est une
vaste zone de plaines entourée par un ensemble de collines ou tanety culminant
entre 1100 et 1500m daltitude et caractérisé par un processus dérosion assez
agressif, les lavaka. Les plaines ont fait lobjet dimportants aménagements
hydro-agricoles dans la seconde moitié du XX siècle, faisant de cette région
lun des « greniers à riz » de Madagascar, comptant plus de 100 000 ha de
rizières dont 30 000 ha de périmètres irrigués et le reste en périmètre
traditionnel sans maîtrise de leau. Cest lune des rares zones de Madagascar
excédentaires en riz, avec une production de 300 000 tonnes de paddy pour la
campagne 2004 / 2005, soit 9 % de la production nationale. La croissance
démographique est de lordre de 4,2 % par an depuis une vingtaine dannées,
bien supérieure à la moyenne nationale (autour de 2,7 %). La forte pression
démographique induit une pression foncière croissante ; les cultures qui
sétendent sur les collines posent de graves problèmes dérosion et
densablement des périmètres dirrigation. De plus, depuis le désengagement de
lÉtat, la maintenance des réseaux hydrauliques devient plus difficile, et les
rendements ne semblent plus progresser. Cest dans ce contexte que le Projet de
protection et de mise en valeur des Bassins versants du Lac Alaotra (BV Lac),
financé par lAFD, expérimente et diffuse les systèmes de culture en semis
direct sous couverture végétale.

Les systèmes de culture en SCV sont des techniques culturales basées sur la
suppression du travail de la terre (en particulier du labour), la couverture
permanente du sol par de la biomasse végétale (morte ou vivante) et le semis
direct à travers cette biomasse (CIRAD 2000). Dans ces systèmes, la couverture
doit jouer un rôle de protection du sol contre lérosion, de protection des
cultures contre la sécheresse, de frein au développement des adventices et de
production dune biomasse végétale importante pour la culture. Dans la région
du Lac Alaotra à Madagascar, les systèmes de culture SCV sont développés en
zone sèche et en zone irriguée. Des effets positifs sont attendus au niveau des
ménages (amélioration de la durabilité écologique, technique et économique des
systèmes de production), mais aussi en termes de biens communs (protection des
bassins versant, limitation de lensablement des rizières irriguées).

La question du financement des SCV sest imposée dès que linnovation est entrée
dans une phase de diffusion. La mise en uvre des SCV requière un
investissement important pour les intrants et le travail pendant au moins la
première année du cycle de culture. Cet investissement dépasse les capacités
dautofinancement de la majorité des ménages agricoles de cette région. Pendant
une première phase dexpérimentation des systèmes de culture, ces
investissements ont été pris en charge par subvention du projet BV Lac. Leur
diffusion en revanche, et leur adoption à grande échelle par les ménages ne
pouvait être réalisées par le biais de subvention ; lidée de la prise en
charge par le marché financier, par le biais dun crédit SCV pour les ménages
adoptants sest alors imposée. Le contexte du Lac Alaotra était favorable,
avec la présence de deux banques commerciales (BOA et BNI) et de deux réseaux
de microfinance (réseaux mutualistes OTIV et CECAM). Dans cette zone de forte
production rizicole, ces institutions financières ont développé, sans
incitation particulière, une offre de services pour lagriculture : financement
de la campagne agricole et de manière plus limitée mais effective, financement
de léquipement agricole. Toutes ont été sollicitées pour faire du crédit SCV
aux ménages.

Létude réalisée en 2007 a analysé le contexte institutionnel, les étapes de
développement de ce financement de linnovation et a approfondi lanalyse des
causes de dysfonctionnement observés à cette période. Elle permet de dégager
trois résultats essentiels sur la question du financement de linnovation
agricole par lagriculture familiale.

1) Le financement de linnovation agricole na pas été spontanément pris en
charge par le marché financier.

Les institutions financières (IF) présentes dans la zone, quelles soient
banques ou microfinance nont pas développé spontanément des crédits aux
ménages pour les SCV. Plusieurs facteurs expliquent cette prudence face à
linnovation. Linformation disponible sur cette activité SCV est limitée :
quelles sont les caractéristiques de cette demande (volumes, montants,
échéanciers), quels sont les potentiels et résultats économiques de cette
activité, comment les ménages agricoles vont-ils lintégrer, quels degrés de
risque présente-t-elle ? Le niveau de risque de linnovation reste important et
mal connu. Comment gérer ce risque dans un contexte où la majorité des ménages
sont dans lincapacité de mobiliser des garanties matérielles ? Enfin, même si
les institutions financières de la place comptent parmi les premiers réseaux
nationaux de Madagascar, leurs ressources financières restent limitées et
insuffisantes pour couvrir les besoins de financement des activités principales
de lactivité principale de la zone, la riziculture ; distraire une partie de
ces ressources précieuses au profit dun secteur inconnu et risqué nest pas
une stratégie raisonnable pour des institutions financières qui, malgré la
concurrence, ont encore des espaces de développement plus sécurisés
(riziculture, activités de transformation, de commerce) à leur disposition.

2) Une intermédiation est nécessaire entre les ménages et le marché
financier pour favoriser le financement de linnovation agricole

Dans le cadre du projet BV Lac, elle a pris deux formes : une intermédiation
publique par le projet de développement, une intermédiation par laction
collective à travers la mobilisation dassociations de producteurs de SCV.
Létude a permis déclairer les formes de ces deux intermédiations, den
montrer les apports, mais aussi les limites.

Ainsi, lintermédiation du projet de développement a été décisive pour la
production d information sur linnovation, de nature à limiter lincertitude
pour les institutions financières et à leur permettre dadapter leur offre de
financement. En revanche, les approches initiales du projet en matière
danalyse de la demande de financement des ménages pour les SCV (estimation des
besoins de financement par parcelle de culture) se sont avérées décalées par
rapport à la réalité des ménages agricoles et ont pu entrainer les ménages dans
un endettement mal maitrisé. Ultérieurement, ladoption progressive dune
approche systémique des besoins de financement de lentité exploitation/ménage
a permis daméliorer la qualité de lintermédiation par le projet.

Lintermédiation par laction collective a pris les formes classiques dun
crédit solidaire au sein des associations de producteurs adoptants de
linnovation, renforcé dans un second temps par des fonds de garantie mutuels.
Létude analyse de manière approfondie les modalités de fonctionnement de ce
dispositif et ses limites pour le financement de linnovation agricole.

3) Malgré ces deux niveaux intermédiation, il reste un besoin dEtat et de
politiques publiques pour appuyer le financement de linnovation par
lagriculture familiale

Lintermédiation par le projet de développement est par nature temporaire et
pose la question des relais daprès projet pour toutes les fonctions
durablement nécessaires au développement de linnovation, notamment les
services daccompagnement. Pour développer les SCV, les ménages agricoles ont
besoin de recherche, de conseil agricole, de formation, de production de
semences Des politiques publiques restent nécessaires pour impulser et
coordonner les dispositifs susceptibles de produire ces services : marché,
action collective, services publics.

La mobilisation de ressources financières adaptées au financement de
linnovation agricole familiale reste insuffisante par le seul biais du marché
financier. Une action publique savère nécessaire pour renforcer cette
mobilisation via des dispositifs de garantie par exemple, permettant le
refinancement bancaire pour des institutions financières rurales.

La surveillance du secteur financier est un facteur essentiel de son bon
fonctionnement ; cest particulièrement vrai dans des zones rurales enclavées
où les tentations dinstrumentalisation clientéliste du crédit peuvent être
importantes. Au-delà des dispositifs de contrôle interne, cette surveillance
est du ressort régalien de lEtat.

Se posent enfin, autour de ce cas des systèmes de culture en semis direct sous
couvert végétal, deux questions qui sont au cur de linnovation agricole :

- Est-il légitime que ce soient les seuls ménages agricoles qui prennent en
charge le financement dune innovation dont les bénéfices attendus sont pour
une part dintérêt privé, mais pour une autre part, dintérêt général (lutte
contre lérosion, ensablement des rizières) ?

- Une prise en charge par le marché financier seul pourra-t-elle garantir
léquité sociale de laccès à linnovation ?

B.Wampfler (Montpellier SupAgro) (betty.wampfler@...)

E.Penot (CIRAD) (eric.penot@...)

M.Oustry (Montpellier SupAgro)

----- Fin du message transféré -----

Bonjour

Merci de l'éclairage synthétique apporté par ce BIM.

Nous sommes intéressés par l'étude, dans la mesure où nous intervenons aussi pour financer les innovations en agriculture.

La forme que nous avons adoptée est la subvention à 60% de l'innovation concernée (par exemple l'irrigation goutte à goutte) , les promoteurs contribuant pour 40%.

Les subventions ont ce quelque chose de pernicieux qu'elles incitent les promoteurs à ruser par tous les moyens pour ne pas libérer leur contribution. Cela prend plusieurs formes comme la production de factures dont les prix des équipements d'innovation sont majorés, etc.

Nous n'avons pas expérimenté le recours au financement par les institutions financières, convaincues que nous sommes que les risques étant élevés, les banquiers ne suivront pas.

Nous sommes intéressés par l'étude pour avoir des informations plus détaillées

Merci d'avance de votre collaboration

Jean baptiste ZOMA

Coordonnateur DYFAB

10 BP 13 725 Ouagadougou 10

Burkina Faso

Tél.: +226 50 31 40 52/57

Cell.: +226 70 20 02 82

From: polemicrofin@...

Sent: Friday, October 16, 2009 2:30 PM

To: forumespacefin@...

Subject: BIM - Financer l'innovation en agriculture familiale. Le cas descultures en semis direct sous couverture végétale (SCV)à Madagascar

Bonjour à tous,

La modernisation durable des agricultures familiales du Sud repose largement
sur leur capacité à intégrer, donc à financer l’innovation. Dans un
contexte libéralisé, ce financement est sensé s’opérer par des mécanismes de
marché. Mais le manque d’accès à des services financiers adaptés (crédit,
épargne, assurance) reste aujourd’hui un obstacle majeur à un
développement équitable de l’innovation en agriculture. Innover en
agriculture conduit les ménages à une prise de risque élevée, requière des
investissements de moyen et de long terme, dépassant les capacités
d’autofinancement et de garantie de la majorité des ménages agricoles. Par
ailleurs, l’innovation peut comporter une dimension d’intérêt général dont
la légitimité d’un financement individuel par les ménages peut être
questionnée.

Alors que la problématique du financement de la trésorerie de l’activité
agricole et des investissements agricoles est maintenant abondamment
documentée, la question du financement de l’innovation en agriculture
familiale reste peu explorée. Une étude conduite à Madagascar en 2007 a
permis d’éclairer cette problématique à travers l’analyse du financement des
cultures en semis direct sous couverture végétale (SCV) par les ménages
agricoles de la région du Lac Alaotra.

OUSTRY Maud, 2007. Analyse des causes de non remboursement des crédits au
Lac Alaotra. Quelles implications pour les groupements de crédit à caution
solidaire, pour les institutions financières et le projet BV Lac ? Mémoire
d’Ingénieur spécialisation d’Agronomie Tropicale, Institut des Régions
Chaudes Montpellier SupAgro. Encadrement E . Penot (CIRAD) et B.Wampfler
(SupAgro).

Cette étude est disponible en version PDF sur demande. Le BIM d’aujourd’hui
ne reprend pas spécifiquement la problématique du non remboursement de
crédits solidaires, mais revient brièvement sur les enseignements de cette
étude au regard de la question «Quels dispositifs institutionnels pour le
financement de l’innovation en agriculture familiale ?«. Les pistes de
réflexion esquissées ici seront approfondies et documentées à partir de
l’étude dans un article avenir .

L’étude support de cet article s’est appuyée sur une méthode de recherche
articulant l’analyse du contexte institutionnel, l’étude des systèmes de
financement et l’analyse économique des ménages agricoles innovateurs.

Le Lac Alaotra se situe dans la région du Moyen Est de Madagascar, au
Nord-Est de la capitale Antananarivo, à environ 250 km de celle-ci. Sa
région est une vaste zone de plaines entourée par un ensemble de collines ou
tanety culminant entre 1100 et 1500m d’altitude et caractérisé par un
processus d’érosion assez agressif, les lavaka. Les plaines ont fait l’objet
d’importants aménagements hydro-agricoles dans la seconde moitié du XX
siècle, faisant de cette région l’un des « greniers à riz » de Madagascar,
comptant plus de 100 000 ha de rizières dont 30 000 ha de périmètres
irrigués et le reste en périmètre traditionnel sans maîtrise de l’eau. C’est
l’une des rares zones de Madagascar excédentaires en riz, avec une
production de 300 000 tonnes de paddy pour la campagne 2004 / 2005, soit 9
% de la production nationale. La croissance démographique est de l’ordre de
4,2 % par an depuis une vingtaine d’années, bien supérieure à la moyenne
nationale (autour de 2,7 %). La forte pression démographique induit une
pression foncière croissante ; les cultures qui s’étendent sur les collines
posent de graves problèmes d’érosion et d’ensablement des périmètres
d’irrigation. De plus, depuis le désengagement de l’État, la maintenance des
réseaux hydrauliques devient plus difficile, et les rendements ne semblent
plus progresser. C’est dans ce contexte que le Projet de protection et de
mise en valeur des Bassins versants du Lac Alaotra (BV Lac), financé par
l’AFD, expérimente et diffuse les systèmes de culture en semis direct sous
couverture végétale.

Les systèmes de culture en SCV sont des techniques culturales basées sur la
suppression du travail de la terre (en particulier du labour), la couverture
permanente du sol par de la biomasse végétale (morte ou vivante) et le
“semis direct” à travers cette biomasse (CIRAD 2000). Dans ces systèmes, la
couverture doit jouer un rôle de protection du sol contre l’érosion, de
protection des cultures contre la sécheresse, de frein au développement des
adventices et de production d’une biomasse végétale importante pour la
culture. Dans la région du Lac Alaotra à Madagascar, les systèmes de culture
SCV sont développés en zone sèche et en zone irriguée. Des effets positifs
sont attendus au niveau des ménages (amélioration de la durabilité
écologique, technique et économique des systèmes de production), mais aussi
en termes de biens communs (protection des bassins versant, limitation de
l’ensablement des rizières irriguées).

La question du financement des SCV s’est imposée dès que l’innovation est
entrée dans une phase de diffusion. La mise en œuvre des SCV requière un
investissement important pour les intrants et le travail pendant au moins
la première année du cycle de culture. Cet investissement dépasse les
capacités d’autofinancement de la majorité des ménages agricoles de cette
région. Pendant une première phase d’expérimentation des systèmes de
culture, ces investissements ont été pris en charge par subvention du projet
BV Lac. Leur diffusion en revanche, et leur adoption à grande échelle par
les ménages ne pouvait être réalisées par le biais de subvention ; l’idée de
la prise en charge par le marché financier, par le biais d’un crédit SCV
pour les ménages adoptants s’est alors imposée. Le contexte du Lac Alaotra
était favorable, avec la présence de deux banques commerciales (BOA et BNI)
et de deux réseaux de microfinance (réseaux mutualistes OTIV et CECAM).
Dans cette zone de forte production rizicole, ces institutions financières
ont développé, sans incitation particulière, une offre de services pour
l’agriculture : financement de la campagne agricole et de manière plus
limitée mais effective, financement de l’équipement agricole. Toutes ont été
sollicitées pour faire du crédit SCV aux ménages.

L’étude réalisée en 2007 a analysé le contexte institutionnel, les étapes de
développement de ce financement de l’innovation et a approfondi l’analyse
des causes de dysfonctionnement observés à cette période. Elle permet de
dégager trois résultats essentiels sur la question du financement de
l’innovation agricole par l’agriculture familiale.

1)     Le financement de l’innovation agricole n’a pas été spontanément pris
en charge par le marché financier.

Les institutions financières (IF) présentes dans la zone, qu’elles soient
banques ou microfinance n’ont pas développé spontanément des crédits aux
ménages pour les SCV. Plusieurs facteurs expliquent cette prudence face à
l’innovation. L’information disponible sur cette activité SCV est limitée :
quelles sont les caractéristiques de cette demande (volumes, montants,
échéanciers…), quels sont les potentiels et résultats économiques de cette
activité, comment les ménages agricoles vont-ils l’intégrer, quels degrés
de risque présente-t-elle ? Le niveau de risque de l’innovation reste
important et mal connu. Comment gérer ce risque dans un contexte où la
majorité des ménages sont dans l’incapacité de mobiliser des garanties
matérielles ? Enfin, même si les institutions financières de la place
comptent parmi les premiers réseaux nationaux de Madagascar, leurs
ressources financières restent limitées et insuffisantes pour couvrir les
besoins de financement des activités principales de l’activité principale de
la zone, la riziculture ; distraire une partie de ces ressources précieuses
au profit d’un secteur inconnu et risqué n’est pas une stratégie raisonnable
pour des institutions financières qui, malgré la concurrence, ont encore des
espaces de développement plus sécurisés (riziculture, activités de
transformation, de commerce…) à leur disposition.

2)     Une intermédiation est nécessaire entre les ménages et le marché
financier pour favoriser le financement de l’innovation agricole

Dans le cadre du projet BV Lac, elle a pris deux formes : une intermédiation
publique par le projet de développement, une intermédiation par l’action
collective à travers la mobilisation d’associations de producteurs de SCV.
L’étude a permis d’éclairer les formes de ces deux intermédiations, d’en
montrer les apports, mais aussi les limites.

Ainsi, l’intermédiation du projet de développement a été décisive pour la
production d’ information sur l’innovation, de nature à limiter
l’incertitude pour les institutions financières et à leur permettre
d’adapter leur offre de financement. En revanche, les approches initiales du
projet en matière d’analyse de la demande de financement des ménages pour
les SCV (estimation des besoins de financement par parcelle de culture) se
sont avérées décalées par rapport à la réalité des ménages agricoles et ont
pu entrainer les ménages dans un endettement mal maitrisé. Ultérieurement,
l’adoption progressive d’une approche systémique des besoins de financement
de l’entité exploitation/ménage a permis d’améliorer la qualité de
l’intermédiation par le projet.

L’intermédiation par l’action collective a pris les formes classiques d’un
crédit solidaire au sein des associations de producteurs adoptants de
l’innovation, renforcé dans un second temps par des fonds de garantie
mutuels. L’étude analyse de manière approfondie les modalités de
fonctionnement de ce dispositif et ses limites pour le financement de
l’innovation agricole.

3)     Malgré ces deux niveaux intermédiation, il reste un besoin d’Etat et
de politiques publiques pour appuyer le financement de l’innovation par
l’agriculture familiale

L’intermédiation par le projet de développement est par nature temporaire et
pose la question des relais d’après projet pour toutes les fonctions
durablement nécessaires au développement de l’innovation, notamment les
services d’accompagnement. Pour développer les SCV, les ménages agricoles
ont besoin de recherche, de conseil agricole, de formation, de production de
semences… Des politiques publiques restent nécessaires pour impulser et
coordonner les dispositifs susceptibles de produire ces services : marché,
action collective, services publics.

La mobilisation de ressources financières adaptées au financement de
l’innovation agricole familiale reste insuffisante par le seul biais du
marché financier. Une action publique s’avère nécessaire pour renforcer
cette mobilisation via des dispositifs de garantie par exemple, permettant
le refinancement bancaire pour des institutions financières rurales.

La surveillance du secteur financier est un facteur essentiel de son bon
fonctionnement ; c’est particulièrement vrai dans des zones rurales
enclavées où les tentations d’instrumentalisation clientéliste du crédit
peuvent être importantes. Au-delà des dispositifs de contrôle interne, cette
surveillance est du ressort régalien de l’Etat.

Se posent enfin, autour de ce cas des systèmes de culture en semis direct
sous couvert végétal, deux questions qui sont au cœur de l’innovation
agricole :

- Est-il légitime que ce soient les seuls ménages agricoles qui prennent en
charge le financement d’une innovation dont les bénéfices attendus sont pour
une part d’intérêt privé, mais pour une autre part, d’intérêt général (lutte
contre l’érosion, ensablement des rizières…) ?

- Une prise en charge par le marché financier seul pourra-t-elle garantir
l’équité sociale de l’accès à l’innovation ?

B.Wampfler (Montpellier SupAgro) (betty.wampfler@...)
E.Penot (CIRAD) (eric.penot@...)
M.Oustry (Montpellier SupAgro)

Bonjour à tous,

La modernisation durable des agricultures familiales du Sud repose largement sur leur capacité à intégrer, donc à financer l’innovation. Dans un contexte libéralisé, ce financement est sensé s’opérer par des mécanismes de marché. Mais le manque d’accès à des services financiers adaptés (crédit, épargne, assurance) reste aujourd’hui un obstacle majeur à un développement équitable de l’innovation en agriculture. Innover en agriculture conduit les ménages à une prise de risque élevée, requière des investissements de moyen et de long terme, dépassant les capacités d’autofinancement et de garantie de la majorité des ménages agricoles. Par ailleurs, l’innovation peut comporter une dimension d’intérêt général dont la légitimité d’un financement individuel par les ménages peut être questionnée.

Alors que la problématique du financement de la trésorerie de l’activité agricole et des investissements agricoles est maintenant abondamment documentée, la question du financement de l’innovation en agriculture familiale reste peu explorée. Une étude conduite à Madagascar en 2007 a permis d’éclairer cette problématique à travers l’analyse du financement des cultures en semis direct sous couverture végétale (SCV) par les ménages agricoles de la région du Lac Alaotra.

OUSTRY Maud, 2007. Analyse des causes de non remboursement des crédits au Lac Alaotra. Quelles implications pour les groupements de crédit à caution solidaire, pour les institutions financières et le projet BV Lac ? Mémoire d’Ingénieur spécialisation d’Agronomie Tropicale, Institut des Régions Chaudes Montpellier SupAgro. Encadrement E . Penot (CIRAD) et B.Wampfler (SupAgro).

Cette étude est disponible en version PDF sur demande. Le BIM d’aujourd’hui ne reprend pas spécifiquement la problématique du non remboursement de crédits solidaires, mais revient brièvement sur les enseignements de cette étude au regard de la question «Quels dispositifs institutionnels pour le financement de l’innovation en agriculture familiale ?«. Les pistes de réflexion esquissées ici seront approfondies et documentées à partir de l’étude dans un article avenir .

L’étude support de cet article s’est appuyée sur une méthode de recherche articulant l’analyse du contexte institutionnel, l’étude des systèmes de financement et l’analyse économique des ménages agricoles innovateurs.

Le Lac Alaotra se situe dans la région du Moyen Est de Madagascar, au Nord-Est de la capitale Antananarivo, à environ 250 km de celle-ci. Sa région est une vaste zone de plaines entourée par un ensemble de collines ou tanety culminant entre 1100 et 1500m d’altitude et caractérisé par un processus d’érosion assez agressif, les lavaka. Les plaines ont fait l’objet d’importants aménagements hydro-agricoles dans la seconde moitié du XX siècle, faisant de cette région l’un des « greniers à riz » de Madagascar, comptant plus de 100 000 ha de rizières dont 30 000 ha de périmètres irrigués et le reste en périmètre traditionnel sans maîtrise de l’eau. C’est l’une des rares zones de Madagascar excédentaires en riz, avec une production de 300 000 tonnes de paddy pour la campagne 2004 / 2005, soit 9 % de la production nationale. La croissance démographique est de l’ordre de 4,2 % par an depuis une vingtaine d’années, bien supérieure à la moyenne nationale (autour de 2,7 %). La forte pression démographique induit une pression foncière croissante ; les cultures qui s’étendent sur les collines posent de graves problèmes d’érosion et d’ensablement des périmètres d’irrigation. De plus, depuis le désengagement de l’État, la maintenance des réseaux hydrauliques devient plus difficile, et les rendements ne semblent plus progresser. C’est dans ce contexte que le Projet de protection et de mise en valeur des Bassins versants du Lac Alaotra (BV Lac), financé par l’AFD, expérimente et diffuse les systèmes de culture en semis direct sous couverture végétale.

Les systèmes de culture en SCV sont des techniques culturales basées sur la suppression du travail de la terre (en particulier du labour), la couverture permanente du sol par de la biomasse végétale (morte ou vivante) et le “semis direct” à travers cette biomasse (CIRAD 2000). Dans ces systèmes, la couverture doit jouer un rôle de protection du sol contre l’érosion, de protection des cultures contre la sécheresse, de frein au développement des adventices et de production d’une biomasse végétale importante pour la culture. Dans la région du Lac Alaotra à Madagascar, les systèmes de culture SCV sont développés en zone sèche et en zone irriguée. Des effets positifs sont attendus au niveau des ménages (amélioration de la durabilité écologique, technique et économique des systèmes de production), mais aussi en termes de biens communs (protection des bassins versant, limitation de l’ensablement des rizières irriguées).

La question du financement des SCV s’est imposée dès que l’innovation est entrée dans une phase de diffusion. La mise en œuvre des SCV requière un investissement important pour les intrants et le travail pendant au moins la première année du cycle de culture. Cet investissement dépasse les capacités d’autofinancement de la majorité des ménages agricoles de cette région. Pendant une première phase d’expérimentation des systèmes de culture, ces investissements ont été pris en charge par subvention du projet BV Lac. Leur diffusion en revanche, et leur adoption à grande échelle par les ménages ne pouvait être réalisées par le biais de subvention ; l’idée de la prise en charge par le marché financier, par le biais d’un crédit SCV pour les ménages adoptants s’est alors imposée. Le contexte du Lac Alaotra était favorable, avec la présence de deux banques commerciales (BOA et BNI) et de deux réseaux de microfinance (réseaux mutualistes OTIV et CECAM). Dans cette zone de forte production rizicole, ces institutions financières ont développé, sans incitation particulière, une offre de services pour l’agriculture : financement de la campagne agricole et de manière plus limitée mais effective, financement de l’équipement agricole. Toutes ont été sollicitées pour faire du crédit SCV aux ménages.

L’étude réalisée en 2007 a analysé le contexte institutionnel, les étapes de développement de ce financement de l’innovation et a approfondi l’analyse des causes de dysfonctionnement observés à cette période. Elle permet de dégager trois résultats essentiels sur la question du financement de l’innovation agricole par l’agriculture familiale.

1) Le financement de l’innovation agricole n’a pas été spontanément pris en charge par le marché financier.

Les institutions financières (IF) présentes dans la zone, qu’elles soient banques ou microfinance n’ont pas développé spontanément des crédits aux ménages pour les SCV. Plusieurs facteurs expliquent cette prudence face à l’innovation. L’information disponible sur cette activité SCV est limitée : quelles sont les caractéristiques de cette demande (volumes, montants, échéanciers…), quels sont les potentiels et résultats économiques de cette activité, comment les ménages agricoles vont-ils l’intégrer, quels degrés de risque présente-t-elle ? Le niveau de risque de l’innovation reste important et mal connu. Comment gérer ce risque dans un contexte où la majorité des ménages sont dans l’incapacité de mobiliser des garanties matérielles ? Enfin, même si les institutions financières de la place comptent parmi les premiers réseaux nationaux de Madagascar, leurs ressources financières restent limitées et insuffisantes pour couvrir les besoins de financement des activités principales de l’activité principale de la zone, la riziculture ; distraire une partie de ces ressources précieuses au profit d’un secteur inconnu et risqué n’est pas une stratégie raisonnable pour des institutions financières qui, malgré la concurrence, ont encore des espaces de développement plus sécurisés (riziculture, activités de transformation, de commerce…) à leur disposition.

2) Une intermédiation est nécessaire entre les ménages et le marché financier pour favoriser le financement de l’innovation agricole

Dans le cadre du projet BV Lac, elle a pris deux formes : une intermédiation publique par le projet de développement, une intermédiation par l’action collective à travers la mobilisation d’associations de producteurs de SCV. L’étude a permis d’éclairer les formes de ces deux intermédiations, d’en montrer les apports, mais aussi les limites.

Ainsi, l’intermédiation du projet de développement a été décisive pour la production d’ information sur l’innovation, de nature à limiter l’incertitude pour les institutions financières et à leur permettre d’adapter leur offre de financement. En revanche, les approches initiales du projet en matière d’analyse de la demande de financement des ménages pour les SCV (estimation des besoins de financement par parcelle de culture) se sont avérées décalées par rapport à la réalité des ménages agricoles et ont pu entrainer les ménages dans un endettement mal maitrisé. Ultérieurement, l’adoption progressive d’une approche systémique des besoins de financement de l’entité exploitation/ménage a permis d’améliorer la qualité de l’intermédiation par le projet.

L’intermédiation par l’action collective a pris les formes classiques d’un crédit solidaire au sein des associations de producteurs adoptants de l’innovation, renforcé dans un second temps par des fonds de garantie mutuels. L’étude analyse de manière approfondie les modalités de fonctionnement de ce dispositif et ses limites pour le financement de l’innovation agricole.

3) Malgré ces deux niveaux intermédiation, il reste un besoin d’Etat et de politiques publiques pour appuyer le financement de l’innovation par l’agriculture familiale

L’intermédiation par le projet de développement est par nature temporaire et pose la question des relais d’après projet pour toutes les fonctions durablement nécessaires au développement de l’innovation, notamment les services d’accompagnement. Pour développer les SCV, les ménages agricoles ont besoin de recherche, de conseil agricole, de formation, de production de semences… Des politiques publiques restent nécessaires pour impulser et coordonner les dispositifs susceptibles de produire ces services : marché, action collective, services publics.

La mobilisation de ressources financières adaptées au financement de l’innovation agricole familiale reste insuffisante par le seul biais du marché financier. Une action publique s’avère nécessaire pour renforcer cette mobilisation via des dispositifs de garantie par exemple, permettant le refinancement bancaire pour des institutions financières rurales.

La surveillance du secteur financier est un facteur essentiel de son bon fonctionnement ; c’est particulièrement vrai dans des zones rurales enclavées où les tentations d’instrumentalisation clientéliste du crédit peuvent être importantes. Au-delà des dispositifs de contrôle interne, cette surveillance est du ressort régalien de l’Etat.

Se posent enfin, autour de ce cas des systèmes de culture en semis direct sous couvert végétal, deux questions qui sont au cœur de l’innovation agricole :

- Est-il légitime que ce soient les seuls ménages agricoles qui prennent en charge le financement d’une innovation dont les bénéfices attendus sont pour une part d’intérêt privé, mais pour une autre part, d’intérêt général (lutte contre l’érosion, ensablement des rizières…) ?

- Une prise en charge par le marché financier seul pourra-t-elle garantir l’équité sociale de l’accès à l’innovation ?

B.Wampfler (Montpellier SupAgro) (betty.wampfler@...)

E.Penot (CIRAD) (eric.penot@...)

M.Oustry (Montpellier SupAgro)

BIM - Financer l'innovation en agriculture familiale. Le cas des cultures en semis direct sous couverture =??b?duln6XRhbGU=?= (SCV) =??b?4A==?= Madagascar

2009-10-16T07:30:58Z

Bonjour à tous,

La modernisation durable des agricultures familiales du Sud repose largement
sur leur capacité à intégrer, donc à financer linnovation. Dans un
contexte libéralisé, ce financement est sensé sopérer par des mécanismes de
marché. Mais le manque daccès à des services financiers adaptés (crédit,
épargne, assurance) reste aujourdhui un obstacle majeur à un
développement équitable de linnovation en agriculture. Innover en
agriculture conduit les ménages à une prise de risque élevée, requière des
investissements de moyen et de long terme, dépassant les capacités
dautofinancement et de garantie de la majorité des ménages agricoles. Par
ailleurs, linnovation peut comporter une dimension dintérêt général dont
la légitimité dun financement individuel par les ménages peut être
questionnée.

Alors que la problématique du financement de la trésorerie de lactivité
agricole et des investissements agricoles est maintenant abondamment
documentée, la question du financement de linnovation en agriculture
familiale reste peu explorée. Une étude conduite à Madagascar en 2007 a
permis déclairer cette problématique à travers lanalyse du financement des
cultures en semis direct sous couverture végétale (SCV) par les ménages
agricoles de la région du Lac Alaotra.

OUSTRY Maud, 2007. Analyse des causes de non remboursement des crédits au
Lac Alaotra. Quelles implications pour les groupements de crédit à caution
solidaire, pour les institutions financières et le projet BV Lac ? Mémoire
dIngénieur spécialisation dAgronomie Tropicale, Institut des Régions
Chaudes Montpellier SupAgro. Encadrement E . Penot (CIRAD) et B.Wampfler
(SupAgro).

Cette étude est disponible en version PDF sur demande. Le BIM daujourdhui
ne reprend pas spécifiquement la problématique du non remboursement de
crédits solidaires, mais revient brièvement sur les enseignements de cette
étude au regard de la question «Quels dispositifs institutionnels pour le
financement de linnovation en agriculture familiale ?«. Les pistes de
réflexion esquissées ici seront approfondies et documentées à partir de
létude dans un article avenir .

Létude support de cet article sest appuyée sur une méthode de recherche
articulant lanalyse du contexte institutionnel, létude des systèmes de
financement et lanalyse économique des ménages agricoles innovateurs.

Le Lac Alaotra se situe dans la région du Moyen Est de Madagascar, au
Nord-Est de la capitale Antananarivo, à environ 250 km de celle-ci. Sa
région est une vaste zone de plaines entourée par un ensemble de collines ou
tanety culminant entre 1100 et 1500m daltitude et caractérisé par un
processus dérosion assez agressif, les lavaka. Les plaines ont fait lobjet
dimportants aménagements hydro-agricoles dans la seconde moitié du XX
siècle, faisant de cette région lun des « greniers à riz » de Madagascar,
comptant plus de 100 000 ha de rizières dont 30 000 ha de périmètres
irrigués et le reste en périmètre traditionnel sans maîtrise de leau. Cest
lune des rares zones de Madagascar excédentaires en riz, avec une
production de 300 000 tonnes de paddy pour la campagne 2004 / 2005, soit 9
% de la production nationale. La croissance démographique est de lordre de
4,2 % par an depuis une vingtaine dannées, bien supérieure à la moyenne
nationale (autour de 2,7 %). La forte pression démographique induit une
pression foncière croissante ; les cultures qui sétendent sur les collines
posent de graves problèmes dérosion et densablement des périmètres
dirrigation. De plus, depuis le désengagement de lÉtat, la maintenance des
réseaux hydrauliques devient plus difficile, et les rendements ne semblent
plus progresser. Cest dans ce contexte que le Projet de protection et de
mise en valeur des Bassins versants du Lac Alaotra (BV Lac), financé par
lAFD, expérimente et diffuse les systèmes de culture en semis direct sous
couverture végétale.

Les systèmes de culture en SCV sont des techniques culturales basées sur la
suppression du travail de la terre (en particulier du labour), la couverture
permanente du sol par de la biomasse végétale (morte ou vivante) et le
semis direct à travers cette biomasse (CIRAD 2000). Dans ces systèmes, la
couverture doit jouer un rôle de protection du sol contre lérosion, de
protection des cultures contre la sécheresse, de frein au développement des
adventices et de production dune biomasse végétale importante pour la
culture. Dans la région du Lac Alaotra à Madagascar, les systèmes de culture
SCV sont développés en zone sèche et en zone irriguée. Des effets positifs
sont attendus au niveau des ménages (amélioration de la durabilité
écologique, technique et économique des systèmes de production), mais aussi
en termes de biens communs (protection des bassins versant, limitation de
lensablement des rizières irriguées).

La question du financement des SCV sest imposée dès que linnovation est
entrée dans une phase de diffusion. La mise en uvre des SCV requière un
investissement important pour les intrants et le travail pendant au moins
la première année du cycle de culture. Cet investissement dépasse les
capacités dautofinancement de la majorité des ménages agricoles de cette
région. Pendant une première phase dexpérimentation des systèmes de
culture, ces investissements ont été pris en charge par subvention du projet
BV Lac. Leur diffusion en revanche, et leur adoption à grande échelle par
les ménages ne pouvait être réalisées par le biais de subvention ; lidée de
la prise en charge par le marché financier, par le biais dun crédit SCV
pour les ménages adoptants sest alors imposée. Le contexte du Lac Alaotra
était favorable, avec la présence de deux banques commerciales (BOA et BNI)
et de deux réseaux de microfinance (réseaux mutualistes OTIV et CECAM).
Dans cette zone de forte production rizicole, ces institutions financières
ont développé, sans incitation particulière, une offre de services pour
lagriculture : financement de la campagne agricole et de manière plus
limitée mais effective, financement de léquipement agricole. Toutes ont été
sollicitées pour faire du crédit SCV aux ménages.

Létude réalisée en 2007 a analysé le contexte institutionnel, les étapes de
développement de ce financement de linnovation et a approfondi lanalyse
des causes de dysfonctionnement observés à cette période. Elle permet de
dégager trois résultats essentiels sur la question du financement de
linnovation agricole par lagriculture familiale.

1) Le financement de linnovation agricole na pas été spontanément pris
en charge par le marché financier.

Les institutions financières (IF) présentes dans la zone, quelles soient
banques ou microfinance nont pas développé spontanément des crédits aux
ménages pour les SCV. Plusieurs facteurs expliquent cette prudence face à
linnovation. Linformation disponible sur cette activité SCV est limitée :
quelles sont les caractéristiques de cette demande (volumes, montants,
échéanciers), quels sont les potentiels et résultats économiques de cette
activité, comment les ménages agricoles vont-ils lintégrer, quels degrés
de risque présente-t-elle ? Le niveau de risque de linnovation reste
important et mal connu. Comment gérer ce risque dans un contexte où la
majorité des ménages sont dans lincapacité de mobiliser des garanties
matérielles ? Enfin, même si les institutions financières de la place
comptent parmi les premiers réseaux nationaux de Madagascar, leurs
ressources financières restent limitées et insuffisantes pour couvrir les
besoins de financement des activités principales de lactivité principale de
la zone, la riziculture ; distraire une partie de ces ressources précieuses
au profit dun secteur inconnu et risqué nest pas une stratégie raisonnable
pour des institutions financières qui, malgré la concurrence, ont encore des
espaces de développement plus sécurisés (riziculture, activités de
transformation, de commerce) à leur disposition.

2) Une intermédiation est nécessaire entre les ménages et le marché
financier pour favoriser le financement de linnovation agricole

Dans le cadre du projet BV Lac, elle a pris deux formes : une intermédiation
publique par le projet de développement, une intermédiation par laction
collective à travers la mobilisation dassociations de producteurs de SCV.
Létude a permis déclairer les formes de ces deux intermédiations, den
montrer les apports, mais aussi les limites.

Ainsi, lintermédiation du projet de développement a été décisive pour la
production d information sur linnovation, de nature à limiter
lincertitude pour les institutions financières et à leur permettre
dadapter leur offre de financement. En revanche, les approches initiales du
projet en matière danalyse de la demande de financement des ménages pour
les SCV (estimation des besoins de financement par parcelle de culture) se
sont avérées décalées par rapport à la réalité des ménages agricoles et ont
pu entrainer les ménages dans un endettement mal maitrisé. Ultérieurement,
ladoption progressive dune approche systémique des besoins de financement
de lentité exploitation/ménage a permis daméliorer la qualité de
lintermédiation par le projet.

Lintermédiation par laction collective a pris les formes classiques dun
crédit solidaire au sein des associations de producteurs adoptants de
linnovation, renforcé dans un second temps par des fonds de garantie
mutuels. Létude analyse de manière approfondie les modalités de
fonctionnement de ce dispositif et ses limites pour le financement de
linnovation agricole.

3) Malgré ces deux niveaux intermédiation, il reste un besoin dEtat et
de politiques publiques pour appuyer le financement de linnovation par
lagriculture familiale

Lintermédiation par le projet de développement est par nature temporaire et
pose la question des relais daprès projet pour toutes les fonctions
durablement nécessaires au développement de linnovation, notamment les
services daccompagnement. Pour développer les SCV, les ménages agricoles
ont besoin de recherche, de conseil agricole, de formation, de production de
semences Des politiques publiques restent nécessaires pour impulser et
coordonner les dispositifs susceptibles de produire ces services : marché,
action collective, services publics.

La mobilisation de ressources financières adaptées au financement de
linnovation agricole familiale reste insuffisante par le seul biais du
marché financier. Une action publique savère nécessaire pour renforcer
cette mobilisation via des dispositifs de garantie par exemple, permettant
le refinancement bancaire pour des institutions financières rurales.

La surveillance du secteur financier est un facteur essentiel de son bon
fonctionnement ; cest particulièrement vrai dans des zones rurales
enclavées où les tentations dinstrumentalisation clientéliste du crédit
peuvent être importantes. Au-delà des dispositifs de contrôle interne, cette
surveillance est du ressort régalien de lEtat.

Se posent enfin, autour de ce cas des systèmes de culture en semis direct
sous couvert végétal, deux questions qui sont au cur de linnovation
agricole :

- Est-il légitime que ce soient les seuls ménages agricoles qui prennent en
charge le financement dune innovation dont les bénéfices attendus sont pour
une part dintérêt privé, mais pour une autre part, dintérêt général (lutte
contre lérosion, ensablement des rizières) ?

- Une prise en charge par le marché financier seul pourra-t-elle garantir
léquité sociale de laccès à linnovation ?

B.Wampfler (Montpellier SupAgro) (betty.wampfler@...)
E.Penot (CIRAD) (eric.penot@...)
M.Oustry (Montpellier SupAgro)

Bonjour à tous,

1) Le financement de l’innovation agricole n’a pas été spontanément pris en charge par le marché financier.

2) Une intermédiation est nécessaire entre les ménages et le marché financier pour favoriser le financement de l’innovation agricole

3) Malgré ces deux niveaux intermédiation, il reste un besoin d’Etat et de politiques publiques pour appuyer le financement de l’innovation par l’agriculture familiale

Se posent enfin, autour de ce cas des systèmes de culture en semis direct sous couvert végétal, deux questions qui sont au cœur de l’innovation agricole :

- Une prise en charge par le marché financier seul pourra-t-elle garantir l’équité sociale de l’accès à l’innovation ?

B.Wampfler (Montpellier SupAgro) (betty.wampfler@...)

E.Penot (CIRAD) (eric.penot@...)

M.Oustry (Montpellier SupAgro)

Offre d'emploi Gret - Responsable de programme

2009-10-15T02:38:07Z

Le GRET recherche

Un(e) responsable de programme pour son pôle microfinance et petite entreprise
(MPE) au siège, pour un remplacement CDD de 7 mois

n Contexte

Le Gret, association de professionnels du développement solidaire créée en 1976
agit aujourd'hui dans une trentaine de pays. Il intervient sur les grands
champs du développement économique et social, avec une approche fondée sur le
partenariat et la recherche-action. Il combine des actions de terrain avec des
activités d?expertise, de contribution aux politiques publiques et de
capitalisation/diffusion de références.

Au sein du Gret, le pôle Microfinance et petite entreprise regroupe une
quinzaine de personnes et englobe trois thématiques animées par des responsable
de programmes : 1) microfinance, 2) petite entreprise, formation
professionnelle et insertion et 3) microassurance. Sur ces trois thématiques,
le Gret intervient en maîtrise d'oeuvre sur le terrain, en expertise
(identification, faisabilité, évaluation), en animation de réseaux
d'information, en recherche et publications.

n Descriptif du poste, fonctions et responsabilités

Ce poste s?inscrit dans le cadre du remplacement pour congé maternité de la
responsable de programmes qui anime la thématique microfinance et assure la
coordination du pôle MPE. Les missions du poste sur la durée de ce remplacement
sont doubles : le pilotage d?actions de développement sur la thématique
microfinance et la coordination de l?équipe MPE.

n Animation des actions sur la thématique microfinance

- Assurer le pilotage des activités de microfinance au siège et sur le
terrain, en lien avec les chefs de projets

- Superviser la mise en ?uvre de projets en cours ou en négociation en
Afrique de l?Ouest : respect des objectifs et de la programmation d?activités
sur la période, respect des échéances, engagements contractuels et procédures,
suivi/recherche des financements et suivi budgétaire en lien avec la direction
administrative et financière, coordination des équipes projet

En Mauritanie en particulier, assurer la conduite du dialogue institutionnel
avec la puissance publique dans le cadre de l?institutionnalisation en cours de
la structure projet, et la conduite de la relation avec les futurs actionnaires
privés de l?institution

- Prospecter, monter et négocier de nouvelles activités et projets de
développement

- Apporter ses contributions dans le cadre de l?animation de la liste de
discussion Espacefinance et du Portail francophone de la microfinance,
<http://www.lamicrofinance.org> www.lamicrofinance.org

- Assurer éventuellement des missions d?expertise en microfinance ou sur un
thème connexe : étude de faisabilité ou d?évaluation, appui à
l'institutionnalisation de projets, etc.

n Activités dans le cadre de la coordination du pôle MPE

- Animer et encadrer l?équipe (suivi du plan de charge des intervenants,
circulation de l?information, réunions, partage des investissements et rapport
d?activité 2010)

- Assurer la coordination des activités au siège et sur le terrain

- Gérer la relation avec les instances de direction du Gret

- Suivre la gestion économique et financière du pôle MPE, en lien avec les
objectifs économiques fixés et avec l?appui de la direction administrative et
financière du Gret

- Relire les dossiers déposés auprès de bailleurs par les intervenants du
pôle sur les dimensions qualité, cohérence, programmation et méthodes avant
transmission à la direction, avant transmission pour validation à la direction
des opérations

n Profil et qualifications

> Formation supérieure en économie, gestion, école de commerce

> 10 ans d?expérience professionnelle en microfinance, ayant mené des
activités de chef de projet, en microfinance dans les pays en développement, en
particulier dans le cadre de l?institutionnalisation de projets

> Connaissances approfondie de la pratique du développement et de la gestion
de projets (cycles de projet et outils correspondants)

> Maîtrise des enjeux stratégiques et dispositifs de coopération dans le
secteur du développement et de la microfinance en particulier ; Bonne
connaissance des modalités d?accès aux financements institutionnels, une bonne
maîtrise des outils de financements des bailleurs et du montage de dossiers de
projets

> Capacités d?animation et de management d?équipe ; Capacités d'organisation

> Bonne rigueur de gestion

> Capacité d?analyse et de synthèse, capacité de rédaction

> Capacités de dialogue institutionnel et de négociation, avec des bailleurs

> Connaissance courante de l'anglais et autre langue souhaitable

n Conditions du poste et date de démarrage

Poste en CDD pour une durée de 7 mois, basé au siège du Gret à Nogent-sur-Marne,
avec plusieurs missions de terrain à prévoir. Le poste est rattaché directement
à la direction générale du Gret. Il est possible qu'à l'issue de ce
remplacement, une poursuite sur un poste en CDI soit proposée, en fonction de
la configuration de l'équipe à ce moment là.

La rémunération sera établie sur la base de la grille de salaires en vigueur au
Gret (3 015 euros mensuels bruts au démarrage).

Date de démarrage : le poste est à pourvoir à partir du 1er décembre 2009

n Contact

Les candidatures, CV et lettre de motivation, sont à envoyer d'ici le 30 octobre
2009 à : Carola Morel (morel@...)

Merci de ne pas téléphoner.

Pour en savoir plus sur le Gret : www.gret.org <http://www.gret.org/>

Le GRET recherche

Un(e) responsable de programme pour son pôle microfinance et petite entreprise (MPE) au siège, pour un remplacement CDD de 7 mois

n Contexte

Au sein du Gret, le pôle Microfinance et petite entreprise regroupe une quinzaine de personnes et englobe trois thématiques animées par des responsable de programmes : 1) microfinance, 2) petite entreprise, formation professionnelle et insertion et 3) microassurance. Sur ces trois thématiques, le Gret intervient en maîtrise d’œuvre sur le terrain, en expertise (identification, faisabilité, évaluation), en animation de réseaux d’information, en recherche et publications.

n Descriptif du poste, fonctions et responsabilités

Ce poste s’inscrit dans le cadre du remplacement pour congé maternité de la responsable de programmes qui anime la thématique microfinance et assure la coordination du pôle MPE. Les missions du poste sur la durée de ce remplacement sont doubles : le pilotage d’actions de développement sur la thématique microfinance et la coordination de l’équipe MPE.

n Animation des actions sur la thématique microfinance

- Assurer le pilotage des activités de microfinance au siège et sur le terrain, en lien avec les chefs de projets

- Superviser la mise en œuvre de projets en cours ou en négociation en Afrique de l’Ouest : respect des objectifs et de la programmation d’activités sur la période, respect des échéances, engagements contractuels et procédures, suivi/recherche des financements et suivi budgétaire en lien avec la direction administrative et financière, coordination des équipes projet

En Mauritanie en particulier, assurer la conduite du dialogue institutionnel avec la puissance publique dans le cadre de l’institutionnalisation en cours de la structure projet, et la conduite de la relation avec les futurs actionnaires privés de l’institution

- Prospecter, monter et négocier de nouvelles activités et projets de développement

- Apporter ses contributions dans le cadre de l’animation de la liste de discussion Espacefinance et du Portail francophone de la microfinance, www.lamicrofinance.org

- Assurer éventuellement des missions d’expertise en microfinance ou sur un thème connexe : étude de faisabilité ou d’évaluation, appui à l’institutionnalisation de projets, etc.

n Activités dans le cadre de la coordination du pôle MPE

- Animer et encadrer l’équipe (suivi du plan de charge des intervenants, circulation de l’information, réunions, partage des investissements et rapport d’activité 2010)

- Assurer la coordination des activités au siège et sur le terrain

- Gérer la relation avec les instances de direction du Gret

- Suivre la gestion économique et financière du pôle MPE, en lien avec les objectifs économiques fixés et avec l’appui de la direction administrative et financière du Gret

- Relire les dossiers déposés auprès de bailleurs par les intervenants du pôle sur les dimensions qualité, cohérence, programmation et méthodes avant transmission à la direction, avant transmission pour validation à la direction des opérations

n Profil et qualifications

> Formation supérieure en économie, gestion, école de commerce

> 10 ans d’expérience professionnelle en microfinance, ayant mené des activités de chef de projet, en microfinance dans les pays en développement, en particulier dans le cadre de l’institutionnalisation de projets

> Connaissances approfondie de la pratique du développement et de la gestion de projets (cycles de projet et outils correspondants)

> Maîtrise des enjeux stratégiques et dispositifs de coopération dans le secteur du développement et de la microfinance en particulier ; Bonne connaissance des modalités d’accès aux financements institutionnels, une bonne maîtrise des outils de financements des bailleurs et du montage de dossiers de projets.

> Capacités d’animation et de management d’équipe ; Capacités d’organisation

> Bonne rigueur de gestion

> Capacité d’analyse et de synthèse, capacité de rédaction

> Capacités de dialogue institutionnel et de négociation, avec des bailleurs

> Connaissance courante de l’anglais et autre langue souhaitable

n Conditions du poste et date de démarrage

Poste en CDD pour une durée de 7 mois, basé au siège du Gret à Nogent-sur-Marne, avec plusieurs missions de terrain à prévoir. Le poste est rattaché directement à la direction générale du Gret. Il est possible qu’à l’issue de ce remplacement, une poursuite sur un poste en CDI soit proposée, en fonction de la configuration de l’équipe à ce moment là.

La rémunération sera établie sur la base de la grille de salaires en vigueur au Gret (3 015 € mensuels bruts au démarrage).

Date de démarrage : le poste est à pourvoir à partir du 1er décembre 2009

n Contact

Les candidatures, CV et lettre de motivation, sont à envoyer d’ici le 30 octobre 2009 à :

Carola Morel (morel@...)

Merci de ne pas téléphoner.

Pour en savoir plus sur le Gret : www.gret.org

BIM - =??b?QWN0dWFsaXTpcw==?= du mois de septembre 2009

2009-10-06T01:55:59Z

Bonjour,

Le Bim d'aujourd'hui vous propose, en partenariat avec le Portail
francophone de la microfinance :
<outbind://537-000000002206367E686FE44ABD5EC57318481F4D44E43800/www.lamicrof
inance.org> www.lamicrofinance.org, une sélection d'actualités et d'articles
de presse parus au mois de septembre 2009.

Bonne lecture !

L'équipe d'Espacefinance

****************************

Actualités

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24910> Nouvelles
fonctionnalités du site Mix Market (30 sep 2009)

Depuis le lancement de la nouvelle version du site Mix Market en juillet,
MIX ajoute de nouvelles fonctionnalités au site afin d'en faciliter l'accès
et l'utilisation de la base de données complète.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24875> Label Finansol
: 101 placements labellisés (28 sep 2009)

Créé en 1997, le label Finansol recense aujourd'hui 101
<http://www.finansol.org/pages/annuaire/index.php?typeID=3> placements
solidaires labellisés. Seul label d'épargne solidaire, le label Finansol
atteste que ces placements financent des activités utiles socialement.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24863> Le microcrédit
en Europe : un outil pour combattre la pauvreté ? (25 sep 2009)

Le microcrédit en Europe est reconnu comme un outil pour combattre
l'exclusion sociale et la pauvreté. Mais qui sont les pauvres en Europe ? Et
ont-ils réellement accès au microcrédit ? Les éléments de réponse semblent
montrer que les pauvres en Europe sont également souvent exclus du
microcrédit.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24861> Le CGAP forme
les bailleurs et investisseurs de la microfinance (23 sep 2009)

La prochaine formation du CGAP, Développer des systèmes financiers
inclusifs, destinée aux bailleurs et investisseurs de la microfinance aura
lieu à Dakar, Sénégal, du 9 au 13 novembre 2009.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24833> CGAP.org lance
une enquête sur la satisfaction de ses utilisateurs (23 sep 2009)

Votre avis permettra daméliorer le site.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24845> Salon de
l'innovation financière pour le développement (21 sep 2009)

L' <http://www.afd.fr> Agence Française de Développement (AFD), la
<http://www.gatesfoundation.org/> Bill & Melinda Gates Foundation et la
<http://www.banquemondiale.org/> Banque mondiale organisent conjointement un
Salon de l'innovation financière pour le développement (MIF 2010), qui se
tiendra les 4 et 5 mars 2010 à Paris.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24835> Lancement de
lAlliance pour lInclusion Financière (18 sep 2009)

Près de 100 banquiers centraux et décideurs financiers se sont réunis à
Nairobi pour le lancement officiel de l' <http://www.afi-global.org/>
Alliance pour l'inclusion financière (AIF), une coalition de pays du monde
en développement, destinée à rendre les services d'épargne, les assurances
et autres services financiers accessibles à des millions de personnes vivant
avec moins de 2 dollars par jour.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24832> Les Véhicules
dInvestissement en Microfinance continuent à saccroître (18 sep 2009)

Une croissance de 29% est prévue pour lannée 2009.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24825> Enquête sur
les services financiers inclusifs pour les jeunes (17 sep 2009)

Renforcer les capacités des organisations travaillant dans le domaine des
jeunes et les services financiers.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24819> AMT : foire
aux investisseurs en microfinance 2009 (14 sep 2009)

La foire aux investisseurs en microfinance 2009 dAMT aura lieu les 21 & 22
octobre à Nairobi, Kenya. Cet événement présente une opportunité unique aux
IMF notées basées en Afrique de se mettre en contact avec les banques, les
investisseurs et autres fournisseurs de ressources aux IMF.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24795> Problématique
du renforcement du secteur de la microfinance au Bénin (10 sep 2009)

Mise en place du plan de suivi-évaluation de la Politique nationale de
microfinance.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24750> Compte-rendu
d'une visioconférence sur la centralisation des risques (8 sep 2009)

Le 15 mai 2009, lOIDD a organisé une visioconférence réunissant des
participants du Cameroun, du Togo et du Sénégal, pour comparer les
expériences respectives de ces pays quant au partage des informations sur
les risques de crédit entre institutions de microfinance.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24753> La version
espagnole du Microfinance Gateway est lancée ! (3 sep 2009)

Une troisième langue s'ajoute à la version française et arabe.

Vu dans la presse

Microépargne : <http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24895>
Un bon moyen d'en finir avec l'esclavage (29 sep 2009)

Le microcrédit, cest du business, pas un moyen de lutter contre la
pauvreté. Cest ce quaffirme un acteur indien de la microépargne.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24881> Sortir de la
pauvreté grâce au microcrédit ? Pas sûr (25 sep 2009)

Les études crédibles évaluant linfluence réelle du microcrédit sur la
réduction de la pauvreté sont étonnamment peu nombreuses, soulignent les
économistes.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24856> Bangladesh :
la micro-assurance de santé face à ses limites (22 sep 2009)

En théorie gratuites, les structures publiques de soins, débordées,
monnaient en réalité leurs services. Pour pallier ce problème, les ONG de
microcrédit proposent des assurances-santé. Qui ne touchent cependant qu'une
fraction des plus pauvres.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24824> UEMOA : La
microfinance à lheure de la modernisation (15 sep 2009)

Construire une stratégie de communication pour les Associations
Professionnelles de Microfinance.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24794> Microcrédit :
forces et limites dun secteur en plein essor (Haïti) (9 sep 2009)

Portrait dun secteur en mouvement

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24783> Centrafrique :
validation dun document de stratégie nationale sur la finance inclusive (7
sep 2009)

Une vision pour le développement du secteur de la microfinance

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24765> La
microassurance tire profit des techniques éprouvées en microfinance (4 sep
2009)

Après le succès des formules de crédit adaptées aux populations pauvres, les
assureurs aussi veulent apporter leur pierre à la réduction des inégalités
sociales.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24760> Pauvreté au
Mali : Ses différents aspects et caractéristiques (3 sep 2009)

Lincidence de la pauvreté diminue avec limmersion dans le système de
microfinance.

<http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/24748> Petits prêts
entre amis (2 sep 2009)

De nouveaux sites internet mettent en relation prêteurs et emprunteurs sans
passer par les réseaux bancaires traditionnels.

----------------------------------------------------------------------------
----------

Pour s'inscrire (ou se désinscrire) à EspaceFinance et recevoir les BIM,
envoyez un message à <mailto:espacefinance_request@...>
espacefinance_request@... avec dans le corps du message uniquement le
mot SUBSCRIBE (ou UNSUBSCRIBE). Ne pas spécifier l'objet du message.

Pour diffuser un message à la liste, envoyez-le à
<mailto:espacefinance@...> espacefinance@... (vous devez être
inscrit).

Les BIM sont produits depuis 1999 par les équipes microfinance du Gret et du
Cirad à titre volontaire. Vous pouvez accéder au site Pôle Microfinancement
à ladresse <http://microfinancement.cirad.fr/present.html>
http://microfinancement.cirad.fr/present.html

Si vous souhaitez proposer un BIM, contactez <mailto:mboke@...>
mboke@....

----------------------------------------------------------------------------
------------

Bonjour,

Bonne lecture !

L'équipe d'Espacefinance

****************************

Actualités

Nouvelles fonctionnalités du site Mix Market (30 sep 2009)

Depuis le lancement de la nouvelle version du site Mix Market en juillet, MIX ajoute de nouvelles fonctionnalités au site afin d'en faciliter l'accès et l'utilisation de la base de données complète.

Label Finansol : 101 placements labellisés (28 sep 2009)

Créé en 1997, le label Finansol recense aujourd'hui 101 placements solidaires labellisés. Seul label d'épargne solidaire, le label Finansol atteste que ces placements financent des activités utiles socialement.

Le microcrédit en Europe : un outil pour combattre la pauvreté ? (25 sep 2009)

Le microcrédit en Europe est reconnu comme un outil pour combattre l'exclusion sociale et la pauvreté. Mais qui sont les pauvres en Europe ? Et ont-ils réellement accès au microcrédit ? Les éléments de réponse semblent montrer que les pauvres en Europe sont également souvent exclus du microcrédit.

Le CGAP forme les bailleurs et investisseurs de la microfinance (23 sep 2009)

La prochaine formation du CGAP, Développer des systèmes financiers inclusifs, destinée aux bailleurs et investisseurs de la microfinance aura lieu à Dakar, Sénégal, du 9 au 13 novembre 2009.

CGAP.org lance une enquête sur la satisfaction de ses utilisateurs (23 sep 2009)

Votre avis permettra d’améliorer le site.

Salon de l'innovation financière pour le développement (21 sep 2009)

L'Agence Française de Développement (AFD), la Bill & Melinda Gates Foundation et la Banque mondiale organisent conjointement un Salon de l'innovation financière pour le développement (MIF 2010), qui se tiendra les 4 et 5 mars 2010 à Paris.

Lancement de l’Alliance pour l’Inclusion Financière (18 sep 2009)

Près de 100 banquiers centraux et décideurs financiers se sont réunis à Nairobi pour le lancement officiel de l'Alliance pour l'inclusion financière (AIF), une coalition de pays du monde en développement, destinée à rendre les services d'épargne, les assurances et autres services financiers accessibles à des millions de personnes vivant avec moins de 2 dollars par jour.

Les Véhicules d’Investissement en Microfinance continuent à s’accroître (18 sep 2009)

Une croissance de 29% est prévue pour l’année 2009.

Enquête sur les services financiers inclusifs pour les jeunes (17 sep 2009)

Renforcer les capacités des organisations travaillant dans le domaine des jeunes et les services financiers.

AMT : foire aux investisseurs en microfinance 2009 (14 sep 2009)

La foire aux investisseurs en microfinance 2009 d’AMT aura lieu les 21 & 22 octobre à Nairobi, Kenya. Cet événement présente une opportunité unique aux IMF notées basées en Afrique de se mettre en contact avec les banques, les investisseurs et autres fournisseurs de ressources aux IMF.

Problématique du renforcement du secteur de la microfinance au Bénin (10 sep 2009)

Mise en place du plan de suivi-évaluation de la Politique nationale de microfinance.

Compte-rendu d'une visioconférence sur la centralisation des risques (8 sep 2009)

Le 15 mai 2009, l’OIDD a organisé une visioconférence réunissant des participants du Cameroun, du Togo et du Sénégal, pour comparer les expériences respectives de ces pays quant au partage des informations sur les risques de crédit entre institutions de microfinance.

La version espagnole du Microfinance Gateway est lancée ! (3 sep 2009)

Une troisième langue s'ajoute à la version française et arabe.

Vu dans la presse

Microépargne : Un bon moyen d'en finir avec l'esclavage (29 sep 2009)

Le microcrédit, c’est du business, pas un moyen de lutter contre la pauvreté. C’est ce qu’affirme un acteur indien de la microépargne.

Sortir de la pauvreté grâce au microcrédit ? Pas sûr (25 sep 2009)

Les études crédibles évaluant l’influence réelle du microcrédit sur la réduction de la pauvreté sont étonnamment peu nombreuses, soulignent les économistes.

Bangladesh : la micro-assurance de santé face à ses limites (22 sep 2009)

En théorie gratuites, les structures publiques de soins, débordées, monnaient en réalité leurs services. Pour pallier ce problème, les ONG de microcrédit proposent des assurances-santé. Qui ne touchent cependant qu'une fraction des plus pauvres.

UEMOA : La microfinance à l’heure de la modernisation (15 sep 2009)

Construire une stratégie de communication pour les Associations Professionnelles de Microfinance.

Microcrédit : forces et limites d’un secteur en plein essor (Haïti) (9 sep 2009)

Portrait d’un secteur en mouvement

Centrafrique : validation d’un document de stratégie nationale sur la finance inclusive (7 sep 2009)

Une vision pour le développement du secteur de la microfinance

La microassurance tire profit des techniques éprouvées en microfinance (4 sep 2009)

Après le succès des formules de crédit adaptées aux populations pauvres, les assureurs aussi veulent apporter leur pierre à la réduction des inégalités sociales.

Pauvreté au Mali : Ses différents aspects et caractéristiques (3 sep 2009)

L’incidence de la pauvreté diminue avec l’immersion dans le système de microfinance.

Petits prêts entre amis (2 sep 2009)

De nouveaux sites internet mettent en relation prêteurs et emprunteurs sans passer par les réseaux bancaires traditionnels.

--------------------------------------------------------------------------------------

Pour diffuser un message à la liste, envoyez-le à espacefinance@... (vous devez être inscrit).

Si vous souhaitez proposer un BIM, contactez mboke@....

----------------------------------------------------------------------------------------

Trans.: =??b?TCdBQ0PIUw==?= DE LA POPULATION RURALE JEUNE AUX SERVICES FINANCIERS.

2009-09-24T08:37:21Z

----- Message transféré de opierard@... -----
Date : Thu, 24 Sep 2009 09:38:07 -0500
De : Olivier Pierard <opierard@...>
Répondre à : Olivier Pierard <opierard@...>
Sujet : L?ACCÈS DE LA POPULATION RURALE JEUNE AUX SERVICES FINANCIERS.

<http://www.procasur.org/> procasur.jpg
<http://www.ifad.org/> fida.jpg

Chères et Chers Collègues,

Nous vous invitons à participer dans une enquête sur le thème de "L'ACCÈS DE LA
POPULATION RURALE JEUNE AUX SERVICES FINANCIERS. Cette enquête fait partie
d'une étude réalisée dans le cadre du programme d'Apprentissage Global des
Innovations et Talents Jeunes dans le Monde Rural impulsé par PROCASUR et le
Fonds International de Développement Agricole (FIDA)
(www.procasur.org/talentosjovenesrurales/)

L'objectif de l?étude est d?identifier et systématiser des expériences
significatives d?accès aux services financiers développées spécifiquement pour
les jeunes ruraux. Ces expériences pourront être de produits financiers
spécifiquement conçu pour les jeunes ou de programmes d'éducation financière ou
de services de développement d?entreprises combine a des services financiers. A
partir des systématisations et des consultations, cette étude permettra la
rédaction d?un guide de bonnes pratiques destiné aux responsables d?IMF, de
gouvernements et de programmes de développement dans l?espoir d?orienter
positivement les politiques régionales d?appui aux populations jeunes rurales
dans l?établissement de leurs activités productives.

Dès maintenant nous vous remercions pour votre participation et vos
commentaires, idées et recommandations sur ce thème qui représente un défi pour
le secteur.

Pour participer, merci de cliquer sur le lien suivant:
<http://www.procasur.org/limesurvey/index2.php>
http://www.procasur.org/limesurvey/index2.php

Salutations cordiales,

Corporación Procasur

Questions et commentaires: opierard@...

Pour des réponses à un problème technique lié a cette enquête merci de contacter
avr@...

----- Fin du message transféré -----

Chers Collègues,

Chères et Chers Collègues,

Nous vous invitons à participer dans une enquête sur le thème de “L’ACCÈS DE LA POPULATION RURALE JEUNE AUX SERVICES FINANCIERS. Cette enquête fait partie d’une étude réalisée dans le cadre du programme d’Apprentissage Global des Innovations et Talents Jeunes dans le Monde Rural impulsé par PROCASUR et le Fonds International de Développement Agricole (FIDA) (www.procasur.org/talentosjovenesrurales/)

L’objectif de l’étude est d’identifier et systématiser des expériences significatives d’accès aux services financiers développées spécifiquement pour les jeunes ruraux. Ces expériences pourront être de produits financiers spécifiquement conçu pour les jeunes ou de programmes d’éducation financière ou de services de développement d’entreprises combine a des services financiers. A partir des systématisations et des consultations, cette étude permettra la rédaction d’un guide de bonnes pratiques destiné aux responsables d’IMF, de gouvernements et de programmes de développement dans l’espoir d’orienter positivement les politiques régionales d’appui aux populations jeunes rurales dans l’établissement de leurs activités productives.

Dès maintenant nous vous remercions pour votre participation et vos commentaires, idées et recommandations sur ce thème qui représente un défi pour le secteur.

Pour participer, merci de cliquer sur le lien suivant: http://www.procasur.org/limesurvey/index2.php

Salutations cordiales,

Corporación Procasur

Questions et commentaires: opierard@...

Pour des réponses à un problème technique lié a cette enquête merci de contacter avr@...

image002.jpg (36K) Download Attachment
image003.jpg (36K) Download Attachment

Trans.: RE: Trans.: Re: BIM : A quels risques la microfinance est-elle le plusexpose ? Enqute Banana Skins 2009

2009-09-24T08:34:44Z

----- Message transféré de Emmanuel.PIC@... -----
Date : Thu, 24 Sep 2009 11:08:45 +0200
De : PIC Emmanuel <Emmanuel.PIC@...>
Répondre à : PIC Emmanuel <Emmanuel.PIC@...>
Sujet : RE: Trans.: Re: BIM : A quels risques la microfinance est-elle le
plusexpose ? Enqute Banana Skins 2009

Bonjour,

A la suite du message de dominique Lesaffre, on pourrait également ajouter que
la constitution de l'échantillon des personnes interrogées, avec un très fort
biais en faveur de l'Amérique du nord et de l'Europe en termes géographique et
en faveur des observateurs et investisseurs, a sans aucun doute des effets sur
les conclusions comme le montre très clairement les différences d'appréciation
lorsque l'on regarde les réponses par classe d'interviewés.

Un autre point qui serait fort intéressant à discuter et à creuser est celui qui
est évoqué dans la préface concernant le dernier encadré de l'enquête (qui
n'est pas repris dans la version française) : la perception des risques
identifiés par cette enquête pourrait avoir des conséquences très importantes
sur la cible des IMF, le type de produits distribués etc.

Bien cordialement

Emmanuel Pic

________________________________________________________________
Emmanuel Pic
Directeur Institut Supérieur d'Expertise et d'Audit
Vice Doyen
Faculté Libre des Sciences Economiques et de Gestion - ISEA
Université Catholique de Lille
60 Bd Vauban - Lille
03 20 13 40 36
http://isea-lille.fr
http://flseg.icl-lille.fr

Consultez les programmes 2009/2010 sur http://flseg.icl-lille.fr et sur
http://isea-lille.fr

> -----Message d'origine-----
> De : owner-espacefinance@... [mailto:owner-
> espacefinance@...] De la part de polemicrofin
> Envoyé : jeudi 24 septembre 2009 10:37
> À : forumespacefin@...
> Objet : Trans.: Re: BIM : A quels risques la microfinance est-elle le
plusexpose ?

> Enqute Banana Skins 2009
>
>
>
> ----- Message transfr de d.lesaffre@... -----
> Date : Wed, 23 Sep 2009 16:24:05 +0200
> De : Dominique LESAFFRE <d.lesaffre@...> Rpondre : Dominique
> LESAFFRE <d.lesaffre@...> Sujet : Re: BIM : A quels risques la
> microfinance est-elle le plus expose ?
> Enqute Banana Skins 2009
> : espacefinance@...
>
> Bonjour
> Les risques analyss par cette enqute sont conjoncturels et portent sur une
> microfinance qui se meut dans un environnement 'normal'.
> Lorsque la conjoncture s'amliorera, les indicateurs attendus s'amlioreront

nouveau
> du fait d'une demande globalement non satisfaite.
> Mais quid des risques structurels lis l'environnement lgal (loi bancaire ou
> microfinancire peu 'incitative'), ou politique (conflits parfois de plusieurs
dcennies

> ayant des effets dans la vie quotidienne des usagers de services financiers de
> proximit) ?
> Cordialement
> DL
>
>
>
> Le 22 sept. 09 15:31, polemicrofin a crit :
>
> > Bonjour tous,
> >
> >
> > En avril 2008, nous vous prsentions les conclusions du premier rapport
> > sur les risques perus en microfinance ( Microfinance Banana skins
> > 2008 ), issu dune enqute effectue par le CSFI (Centre for the Study of
> > Financial Innovation), groupe de rflexion but non-lucratif
> > sintressant lavenir international de la finance. Ldition 2009, parue
> > en juillet,
> donne loccasion de constater quel point les perceptions du risque se
> > sont modifies depuis dbut 2008.
> >
> > Cette nouvelle enqute montre que la crise financire sest transforme
> > en une rcession conomique laquelle nul ne peut chapper, pas mme le
> > secteur de la microfinance, qui pourtant, il y a environ un an,
> > donnait de nombreux observateurs limpression quil tait plus ou moins
> > isol des vicissitudes de la finance traditionnelle . Face au risque de
> > crdit, lasschement des liquidits, la rcession mondiale et au
> > surendettement, les risques perus comme majeurs en 2008 qualit des
> dirigeants dIMF,
> > problmes de gouvernance, rglementation semblent trs modestes.
> >
> >
> >
> >
> >
> > Tout comme le prcdent, ce nouveau rapport sappuie sur une enqute
> > visant recueillir la perception dun chantillon international de
> > praticiens, dinvestisseurs, de responsables de la rglementation et
> > dobservateurs du secteur sur les risques auxquels est confront le
> > secteur de
> la microfinance. Ces risques sont classs par ordre dimportance.
> > Lenqute a t ralise en avril et en mai 2009 et ses conclusions sont
> > fondes sur 430 rponses provenant de 82 pays et dinstitutions
> multinationales.
> >
> >
> >
> > La conclusion principale est que la crise conomique a compltement
> > transform les perceptions associes aux risques de la microfinance :
> > des risques jugs mineurs dans lenqute 2008 ont t propulss en tte du
> > classement, devanant des risques qui semblaient auparavant cruciaux
> > pour les perspectives de la microfinance. Dune manire gnrale, ces
> > nouveaux risques peuvent tre rpartis entre trois groupes de
> > vulnrabilit pour les IMF :
> >
> > - laggravation de la conjoncture conomique
> >
> > - les menaces associes au financement et la liquidit
> >
> > - la dtrioration potentielle de la rputation de la microfinance
> >
> >
> >
> > Les risques prsentant laugmentation la plus marque comprennent le
> > risque li au crdit (qui a bondi du 10e rang au 1er rang) et
> > linsuffisance de financement (qui passe du 29e au 6e rang), tandis que
> > les risques subissant le recul le plus prononc sont la qualit des
> > dirigeants (chutant du 1er au 4e rang), la gouvernance des
> > institutions (en baisse du 2e au 7e
> > rang) et le personnel (qui passe du 5e au 14e rang).
> >
> >
> >
> > La raison est vidente. Contrairement ce quavaient indiqu de nombreux
> > participants lenqute prcdente, gageant que les IMF resteraient hors
> > datteinte des chocs de l conomie relle , les IMF semblent dsormais
> > vulnrables ces chocs par le biais des marchs financiers, des
> > conditions de crdit et du sort de leur propre clientle. Les risques
> > lis aux tendances macroconomiques bondissent dans le classement (du
> > 23e au 3e rang).
> >
> >
> >
> > Les rponses sont domines par les craintes que suscite limpact de la
> > rcession sur les portefeuilles de prts, et tout particulirement le
> > problme du surendettement. Cette situation reprsente un revirement
> > brutal par rapport la perception antrieure mettant en avant le bon
> > historique de remboursement des emprunteurs de microfinance ; les
> > participants lenqute blment laugmentation de la concurrence et lrosion
> > des normes de crdit qui encouragent les clients emprunter au-del de
> > leur capacit de remboursement.
> >
> >
> >
> > La contraction du crdit a galement suscit des inquitudes quant la
> > liquidit des IMF (du 20e au 2e rang) et aux perspectives de
> > refinancement (du 28e au 5e rang). Le fait quune grande partie du
> > financement
> soit
> > libelle en devises a galement renforc la svrit du risque de change
> > (passant du 12e au 8e rang) en raison de la volatilit des marchs de
> > change. Le risque li la rentabilit remonte du 22e au 12e rang.
> >
> >
> > Les diffrences les plus importantes
> >
> >
> > EN HAUSSE
> >
> >
> > Risque li au crdit : le microcrdit nest plus considr comme une
> > activit faible risque
> >
> > Tendances macroconomiques : la microfinance nest plus isole de l
> > conomie relle
> >
> > Liquidit : les IMF sont vulnrables au resserrement mondial des
> > conditions de crdit
> >
> > Insuffisance du financement : risques lis au cot et la disponibilit
> > de financement
> >
> > Rentabilit : la crise aura un impact dfavorable sur la prennit et la
> > confiance des investisseurs
> >
> >
> > EN BAISSE
> >
> >
> > Qualit des dirigeants : un risque un peu clips par des inquitudes
> > plus pressantes, mais qui reste nanmoins un risque lev
> >
> > Gouvernance des institutions : risque galement relgu au second plan
> > mais nanmoins considr comme un problme long terme
> >
> > Concurrence : la pression concurrentielle se relchera avec la
> > rcession
> >
> > Taux d'intrt : plus faibles et moins volatiles
> >
> > Personnel : ces difficults pourraient diminuer une fois que les
> > marchs seront moins tendus
> >
> >
> >
> > Les participants sinquitent en outre des effets de la rcession sur les
> > IMF fragiles caractrises par les carences de financement et
> > linefficacit des dirigeants, qui avaient tir parti dune conjoncture
> > conomique favorable. Le risque de faillite institutionnelle est peru
> > comme lev.
> >
> >
> >
> > Les craintes lies au cercle vicieux induit par la rcession sont fortes
> > : climat conomique dltre, qui provoque laugmentation des impays et la
> > diminution des marchs, qui conduisent une baisse de rentabilit, puis
> > la perte de confiance des investisseurs, elle-mme dbouchant sur des
> > compressions de financement, etc.
> >
> >
> >
> > Les retombes de la rcession peuvent galement crer dautres risques,
> > notamment celui de lingrence politique (10e rang) lorsque les
> > gouvernements tentent damortir les difficults lies la rcession en
> > imposant certaines conditions pour le prt et en admettant le non
> > remboursement des prts.
> >
> >
> >
> > Une autre inquitude lie la rcession concerne la rputation de la
> > microfinance (17e rang) si les IMF ne peuvent pas maintenir leurs flux
> > de prts ou sont forces de durcir leur attitude concernant leur offre
> > de prts. Tout durcissement de la position des IMF renforcerait les
> > inquitudes relatives la drive par rapport la mission dorigine (19e
> > rang) et la perception que les IMF sont en train dabandonner leurs
> > objectifs
> sociaux.
> >
> >
> >
> > La rpartition des rponses selon le type de participant rvle que les
> > praticiens de la microfinance sont trs inquiets de limpact de la crise
> > sur la qualit des prts et sur le financement, tandis que les
> > investisseurs sinquitent plus fortement des risques lis au
> > refinancement et au risque de change. Les apprhensions des autorits de
> > rgulation concernent la qualit des dirigeants. En termes rgionaux, les
> > questions conomiques arrivent en tte de liste dans quasiment toutes
> > les rgions, soulignant le caractre mondial de la crise. La seule
> > exception est celle de lAfrique, o les principaux risques demeurent
> > ceux lis la fragilit des institutions.
> >
> >
> >
> > Daprs : Enqute Peau de banane sur la microfinance 2009 - Affronter
> > la crise et le changement, commandite par Citi et CGAP, CSFI, n,
> > 85 juillet 2009, 14 pages
> >
> >
> >
> > Accdez lintgralit du document :
> > http://www.citibank.com/citi/microfinance/data/news090703a2.pdf
> >
> >
> >
> >
> >
> > Voir aussi : Enqute sur la perception des risques en microfinance,
> > Karin BARLET, EspaceFinance, BIM du 15 avril 2008,
> > http://www.lamicrofinance.org/files/24849_file_BIM_08_04_15.pdf
> >
> >
> >
> > Pour EspaceFinance
> >
> > Karin Barlet
> >
> >
> > Bonjour tous,
> >
> > En avril 2008, nous vous prsentions les conclusions du premier rapport
> > sur les risques perus en microfinance ( Microfinance Banana skins 2008
> > ), issu d?une enqute effectue par le CSFI (Centre for the Study of
> > Financial Innovation), groupe de rflexion but non-lucratif
> > s?intressant l?avenir international de la finance. L?dition 2009,
> > parue en juillet, donne l?occasion de constater quel point les
> > perceptions du risque se sont modifies depuis dbut 2008.
> > Cette nouvelle enqute montre que la crise financire s?est transforme
> > en une rcession conomique laquelle nul ne peut chapper, pas mme le
> > secteur de la microfinance, qui pourtant, il y a environ un an,
> > donnait de nombreux observateurs l?impression qu?il tait plus ou
> > moins isol des vicissitudes de la finance traditionnelle . Face au
> > risque de crdit, l?asschement des liquidits, la rcession mondiale et
> > au surendettement, les risques perus comme majeurs en 2008 ? qualit
> > des dirigeants d?IMF, problmes de gouvernance, rglementation ?
> > semblent trs modestes.
> >
> >
> > Tout comme le prcdent, ce nouveau rapport s?appuie sur une enqute
> > visant recueillir la perception d?un chantillon international de
> > praticiens, d?investisseurs, de responsables de la rglementation et
> > d?observateurs du secteur sur les risques auxquels est confront le
> > secteur de la microfinance. Ces risques sont classs par ordre
> > d?importance. L?enqute a t ralise en avril et en mai 2009 et ses
> > conclusions sont fondes sur 430 rponses provenant de 82 pays et
> > d?institutions multinationales.
> >
> > La conclusion principale est que la crise conomique a compltement
> > transform les perceptions associes aux risques de la microfinance :
> > des risques jugs mineurs dans l?enqute 2008 ont t propulss en tte du
> > classement, devanant des risques qui semblaient auparavant cruciaux
> > pour les perspectives de la microfinance. D?une manire gnrale, ces
> > nouveaux risques peuvent tre rpartis entre trois groupes de
> > vulnrabilit pour les IMF :
> > - l?aggravation de la conjoncture conomique
> > - les menaces associes au financement et la liquidit
> > - la dtrioration potentielle de la rputation de la
> > microfinance
> >
> > Les risques prsentant l?augmentation la plus marque comprennent le
> > risque li au crdit (qui a bondi du 10e rang au 1er rang) et
> > l?insuffisance de financement (qui passe du 29e au 6e rang), tandis
> > que les risques subissant le recul le plus prononc sont la qualit des
> > dirigeants (chutant du 1er au 4e rang), la gouvernance des
> > institutions (en baisse du 2e au 7erang) et le personnel (qui passe du
> > 5e au 14e rang).
> >
> > La raison est vidente. Contrairement ce qu?avaient indiqu de nombreux
> > participants l?enqute prcdente, gageant que les IMF resteraient hors
> > d?atteinte des chocs de l? conomie relle , les IMF semblent dsormais
> > vulnrables ces chocs par le biais des marchs financiers, des
> > conditions de crdit et du sort de leur propre clientle. Les risques
> > lis aux tendances macroconomiques bondissent dans le classement (du
> > 23e au 3e rang).
> >
> > Les rponses sont domines par les craintes que suscite l?impact de la
> > rcession sur les portefeuilles de prts, et tout particulirement le
> > problme du surendettement. Cette situation reprsente un revirement
> > brutal par rapport la perception antrieure mettant en avant le bon
> > historique de remboursement des emprunteurs de microfinance ; les
> > participants l?enqute blment l?augmentation de la concurrence et
> > l?rosion des normes de crdit qui encouragent les clients emprunter
> > au-del de leur capacit de remboursement.
> >
> > La contraction du crdit a galement suscit des inquitudes quant la
> > liquidit des IMF (du 20e au 2e rang) et aux perspectives de
> > refinancement (du 28e au 5e rang). Le fait qu?une grande partie du
> > financement soit libelle en devises a galement renforc la svrit du
> > risque de change (passant du 12e au 8e
> > rang) en raison de la volatilit des marchs de change. Le risque li la
> > rentabilit remonte du 22e au 12e rang.
> > Les diffrences les plus importantes
> > EN HAUSSE
> > Risque li au crdit : le microcrdit n?est plus considr comme une
> > activit faible risque
> > Tendances macroconomiques : la microfinance n?est plus isole de l?
> > conomie relle
> > Liquidit : les IMF sont vulnrables au resserrement mondial des
> > conditions de crdit
> > Insuffisance du financement : risques lis au cot et la disponibilit
> > de financement
> > Rentabilit : la crise aura un impact dfavorable sur la prennit et la
> > confiance des investisseurs EN BAISSE
> > Qualit des dirigeants : un risque un peu clips par des inquitudes
> > plus pressantes, mais qui reste nanmoins un risque lev
> > Gouvernance des institutions : risque galement relgu au second plan
> > mais nanmoins considr comme un problme long terme
> > Concurrence : la pression concurrentielle se relchera avec la
> > rcession
> > Taux d'intrt : plus faibles et moins volatiles
> > Personnel : ces difficults pourraient diminuer une fois que les
> > marchs seront moins tendus
> >
> >
> > Les participants s?inquitent en outre des effets de la rcession sur
> > les IMF fragiles caractrises par les carences de financement et
> > l?inefficacit des dirigeants, qui avaient tir parti d?une conjoncture
> > conomique favorable. Le risque de faillite institutionnelle est peru
> > comme lev.
> >
> > Les craintes lies au cercle vicieux induit par la rcession sont fortes
> > : climat conomique dltre, qui provoque l?augmentation des impays et la
> > diminution des marchs, qui conduisent une baisse de rentabilit, puis
> > la perte de confiance des investisseurs, elle-mme dbouchant sur des
> > compressions de financement, etc.
> >
> > Les retombes de la rcession peuvent galement crer d?autres risques,
> > notamment celui de l?ingrence politique (10e rang) lorsque les
> > gouvernements tentent d?amortir les difficults lies la rcession en
> > imposant certaines conditions pour le prt et en admettant le non
> > remboursement des prts.
> >
> > Une autre inquitude lie la rcession concerne la rputation de la
> > microfinance (17e rang) si les IMF ne peuvent pas maintenir leurs flux
> > de prts ou sont forces de durcir leur attitude concernant leur offre
> > de prts. Tout durcissement de la position des IMF renforcerait les
> > inquitudes relatives la drive par rapport la mission d?origine (19e
> > rang) et la perception que les IMF sont en train d?abandonner leurs
> > objectifs sociaux.
> >
> > La rpartition des rponses selon le type de participant rvle que les
> > praticiens de la microfinance sont trs inquiets de l?impact de la
> > crise sur la qualit des prts et sur le financement, tandis que les
> > investisseurs s?inquitent plus fortement des risques lis au
> > refinancement et au risque de change.
> > Les apprhensions des autorits de rgulation concernent la qualit des
> > dirigeants. En termes rgionaux, les questions conomiques arrivent en
> > tte de liste dans quasiment toutes les rgions, soulignant le caractre
> > mondial de la crise. La seule exception est celle de l?Afrique, o les
> > principaux risques demeurent ceux lis la fragilit des institutions.
> >
> > D?aprs : Enqute Peau de banane sur la microfinance 2009 - Affronter
> > la crise et le changement, commandite par Citi et CGAP, CSFI, n85,
> > juillet 2009, 14 pages
> >
> > Accdez l?intgralit du document :
> http://www.citibank.com/citi/microfinance/data/news090703
> > a2.pdf
> >
> >
> > Voir aussi : Enqute sur la perception des risques en microfinance,
> > Karin BARLET, EspaceFinance, BIM du 15 avril
> 2008,http://www.lamicrofinance.org/files/24849_file_BIM_08_04_15.pdf
> >
> > Pour EspaceFinance
> > Karin Barlet
> >
> >
> >
> >
>
>
>
> ----- Fin du message transfr -----

----- Fin du message transféré -----